Om du misstänker att jag har en obskyr kryptovaluta eller robotkonto att stoltsera med ... var inte rädd. Varje millennium behöver inte leta längre än ett vanligt hälsosparkonto (HSA).
HSA kan mycket väl vara det mest kraftfulla skatteskyddet, pund-för-pund, i USA. Tyvärr är inte alla berättigade att bidra till en HSA. Låt oss gå igenom grunderna och se hur du kan tilläggsavgifter dina besparingar med en HSA-strategi.
En HSA är ett sparkonto som låter dig spara före skatt att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader. Sparande inom HSA kan investeras och dina investeringsintäkter växer skatt uppskjuten . Det bästa av allt är att när du betalar för kvalificerade medicinska utgifter kan uttag göras skattefria . Den unika trippel -skatt fördelen med HSA är verkligen unik och nästan det enda sättet individer kan använda inkomster för personligt bruk utan att IRS rör en enda dollar.*
Det här är ingen liten sak. De flesta skatteförmånliga sparplaner ger dig en paus nu ELLER en skattelättnad senare. En HSA ger dig båda!
Tyvärr kan inte alla bidra. IRS tillåter endast personer med högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) att delta med en HSA. För att vara berättigad 2022 måste individer ha en avdragsgill för hälsoplanen på minst 1 400 USD, och maxsumman måste vara under 7 050 USD. En familjehälsoplan måste ha en avdragsgill på minst 2 800 USD och maxsumman måste vara under 14 100 USD. Dessa krav är inte särskilt höga, så många individer kommer att finna sig kvalificerade.
Om du uppfyller kriterierna för att bidra kan du börja finansiera en HSA. Om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA får du öppna din egen självständigt. Det finns många leverantörer att välja mellan.
Tänk sedan på bidragsgränserna. Skatteförmånerna är så kraftfulla att IRS sätter strikta gränser för vad du får bidra med. År 2022 kan individer bidra med upp till 3 650 USD per år och familjer kan bidra med 7 300 USD per år. Om du är 55 år eller äldre kan du lägga till ytterligare 1 000 $ "ikapp"-bidrag ovanpå.
Kom ihåg att ditt innevarande års bidrag räknas som ett skatteavdrag. När du väl är finansierad kan du välja mellan olika sparande, fonder och ETF-alternativ för att få dina pengar att fungera.
Hälsokostnader blåser upp mellan 6% och 7%. Den genomsnittliga millennialen känns ofta skottsäker och oroar sig sällan för framtida hälsokostnader. Men tiden förblir obesegrad, och en dag kommer dessa kostnader att kräva din uppmärksamhet.
I allmänhet, för att dra nytta av de ovan nämnda skatteförmånerna, måste du använda dina HSA-medel för att betala för vissa medicinska utgifter. Som ett exempel, när du besöker din läkare kan du använda ett HSA-länkat betalkort för att täcka kostnaden för din 20 $ co-pay.
Här är ett knep för att hålla i ärmen. Överväg att betala några av dina medicinska utgifter, särskilt de mindre, från ditt bankkonto istället. Du har tillåtelse att dokumentera samma utgift med ett kvitto, betald faktura, etc., och dra av den kostnaden från din HSA i en framtid år. Gissa vad? Den gamla räkningen kommer aldrig att öka, men din investerade HSA kan! Genom att skjuta upp kostnaden kan din HSA:s energi fokusera på tillväxt. När du äntligen kommer igång med att stämma av de tidigare räkningarna kommer uttagen att uppgå till en mindre procentandel av den nu uppblåsta helheten.
Denna lilla manöver kan så småningom stängas av IRS. Tills dess kan ordnade registerförare få ut lite extra körsträcka av sina HSA!
Allt ovanstående förutsätter naturligtvis att du har de ekonomiska resurserna och kassaflödet för att använda en strategi som denna ... och verkligheten är att många millennials inte har det. Studentskulden är på rekordnivåer, bostadspriserna skjuter i höjden, kostnaden för att bilda familj och fostra barn är orimlig.
Om du inte kan maxa ett konto som detta eller använda detta supercharged strategi, skulle jag ändå uppmana dig att överväga att göra något. Börja spara, fortsätt göra research och fortsätt göra vad du kan för att på bästa sätt förbereda dig för din egen ekonomiska frihet och säkerhet.
* Det är också värt att notera att om du tar ut en utdelning som inte anses vara för kvalificerad läkare kommer du att vara skyldig vanlig inkomstskatt och potentiellt kämpa med ytterligare 20 % skatt. Den ytterligare skatten på 20 % försvinner efter att man fyllt 65 år, vid dödsfall och vid invaliditet, www.irs.gov/publications/p969 ).
