(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
De flesta av oss har åtminstone några medicinska räkningar varje år. Och med de stigande kostnaderna för medicinsk vård kan de läggas ihop även när du har en sjukförsäkring.
Den goda nyheten är att de flesta med arbetsgivarvårdsplaner har tillgång till avdragsgilla medicinska sparkonton. HSA, FSA och HRA är olika konton som hjälper dig att betala för sjukvårdskostnader skattefritt.
Alla medicinska sparkonton är bättre än inget. Men varje typ av konto har väsentliga skillnader.
Nedan kommer vi att jämföra skillnaden mellan en hälsovårds-FSA och en HSA (och beskriver en HRA). Med denna information kan du få ut det mesta av kontot som är tillgängligt för dig.
En HSA är ett hälsosparkonto och en FSA är ett flexibelt utgiftskonto (aka Flexible Spending Arrangement).
(Medan den här artikeln diskuterar Healthcare FSA, kan du lära dig mer om beroendevård FSA här.)
HSA och FSA är båda medicinska sparkonton som erbjuder skattebesparingar med några ytterligare likheter.
Men att förstå deras skillnader är avgörande eftersom det påverkar hur du väljer och använder var och en.
Kvalificering. För att kvalificera dig för en HSA måste du ha en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP) och kan inte göras anspråk på att vara beroende av en annan persons skattedeklaration. Du kan ha vilken hälsoplan som helst med en FSA.
Tillgänglighet. FSAs är en förmån endast tillgänglig via arbetsgivare. HSAs är tillgängliga via arbetsgivare och andra finansiella institutioner, vilket gör dem till ett alternativ för egenföretagare. (om din hälsoplan är berättigad).
Åtkomst. HSA-konton följer dig, även om du lämnar din arbetsgivare. Finansinspektionen följer dig inte. Om du lämnar din arbetsgivare upphör din FSA såvida du inte fortsätter sjukvårdsskyddet genom COBRA och betalar dina sjukförsäkringspremier.
Rollover. Medel från en HSA rullar över från år till år; oanvända medel i en FSA rullar inte över. FSA-medel måste spenderas det året, annars förlorar du de pengarna (även om vissa planer erbjuder upp till $500 överföringsalternativ eller en tidsbegränsad respitperiod.)
Investeringsalternativ. HSA har ofta investeringsalternativ. Finansinspektionens medel kan inte investeras.
Bidrag. HSAs har en högre årlig bidragsgräns än FSAs. Du kan också justera HSA-bidrag när som helst. FSA-bidrag sker via löneavdrag och sätts vid din anställningstid och under öppen registrering. Båda ger skatteförmåner genom att minska din skattepliktiga inkomst.
2023 HSA-bidragsgränser är $3 850 för en individ och $7 750 för de med familjetäckning; en extra $1k kan bidra av individer 55 och äldre.
IRS-gränsen för FSAs är $3 050, även om din arbetsgivare kan sätta en lägre gräns. Om makar båda är berättigade till en FSA genom sina arbetsgivare, kan de var och en bidra med upp till $2 850 i sin egen FSA.
Utgiftsgränser. Du kan bara spendera det du för närvarande har i en HSA. Men FSA-medel finns tillgängliga i början av året innan du gör alla bidrag. Med andra ord kan du spendera alla dina FSA-besparingar innan de blir helt finansierade.
Men vad händer om du spenderar dina FSA-medel och slutar ditt jobb innan du gör alla dina årliga bidrag? Enligt IRS Enhetliga täckningsregler, du behöver inte ta igen skillnaden. Så låt oss säga att du valde $1000 för din 2023 FSA, och du använder hela $1000 för medicinska utgifter i februari 2023. Sedan, även om du slutar den 1 mars 2023, efter att bara ha bidragit med $167, kommer du inte att vara skyldig arbetsgivaren för de återstående $833.
Du kan bara ha en. Du kan inte bidra till både en HSA och medicinsk FSA samma år. (Men du kan bidra till en HSA och begränsat ändamål FSA specifikt för barnomsorg eller tandvård/synkostnader.)
HRA är medicinska sparkonton som finansieras av en arbetsgivare . Liksom en HSA och FSA används pengarna på ett HRA-konto för medicinska utgifter.
Skillnaden är att endast arbetsgivaravgifter finansierar denna typ av konto. Och om du lämnar ditt jobb förlorar du pengarna på HRA-kontot.
Vissa arbetsgivarförmånsprogram erbjuder val för en HSA eller en FSA. Du kan bara välja en, och det finns inget fel svar. Men du kanske inte har något val, eller så kanske ett är bättre för dig baserat på din situation.
De goda nyheterna är att oavsett vilken du använder, kommer du att njuta av skattefria besparingar.
Du kan inte förutse alla medicinska kostnader. Men att uppskatta dina nuvarande (och framtida) utgifter kan hjälpa om du behöver välja mellan en HSA och FSA.
För egenföretagare är ditt enda alternativ ett hälsosparkonto när du också har valt sjukförsäkring genom en plan med hög självrisk.
En betydande fördel med en HSA är att du inte behöver spendera den inom en begränsad tid. Så du kommer inte att förlora outnyttjade besparingar.
Och med de flesta program kan HSA-pengar också investeras. Men du måste ha en kvalificerad hög avdragsgill hälsoplan (HDHP) för att använda en HSA, vilket innebär att du kommer att betala mycket mer själv för dina sjukvårdskostnader.
De som är yngre, friska och har andra besparingar är mer benägna att överväga en HSA. Men även om du inte förväntar dig många medicinska kostnader, är det klokt att förbereda dig på okända saker.
Vissa sjukförsäkringsplaner med hög avdragsgill har maxsummor på $10 000 eller mer. Och de årliga gränserna för att bidra till en HSA är lägre än så. Så du kunde dra på dig mer utgifter än du har sparat.
En HSA är inte för alla, och vissa arbetsgivare erbjuder inte sjukvårdstäckning som är HSA-berättigad.
Äldre personer eller personer med fler hälsoproblem, mediciner eller små besparingar är mer benägna att överväga en FSA.
En sjukförsäkringsplan förknippad med FSAs kan ha en högre premie men lägre egenkostnad. Även om en FSA inte är lika flexibel, är det fortfarande ett bra sätt att spara pengar till sjukvårdskostnader skattefria.
Eftersom finansinspektioner är "använd det eller förlora det" vill du vara försiktig när du bestämmer hur mycket du ska spara.
Ditt mål är att spara tillräckligt för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader, men inte så mycket att du förlorar outnyttjade medel i slutet av året.
(Med en HSA kan du behålla varje krona du lägger in, så att spara så mycket du kan är vettigt.)
Nuvarande sjukvårdskostnader. Beräkna kostnaderna för vanliga läkarbesök, mediciner eller andra rutinmässiga medicinska kostnader.
Om du spenderar 200 USD/månad på berättigade utgifter kan du säkert lägga 2400 USD i din FSA och inte ha pengar över i slutet av året.
Förväntade icke-medicinska utgifter. Om du planerar att besöka optikern, byta ut linser eller låta utföra tandvård eller kiropraktik, spara för dem i din FSA.
Du kan inte veta det exakta beloppet, men du kan prissätta det med din leverantörs kontor eller använda tidigare räkningar för att hjälpa dig uppskatta.
Andra kostnader att överväga. FSA-medel kan användas för terapi, hängslen, medicinsk utrustning och Lasik-kirurgi. Om du vet att du kommer att ådra dig dessa kostnader, spara för dem på ditt FSA-konto.
Även de mest välplanerade FSAs kan ha en balans i slutet av året. De flesta arbetsgivare tillåter dig att rulla över upp till 500 $ till nästa års FSA.
Om du inte har några berättigade utgifter är en rollover ett utmärkt alternativ. Men om du fortfarande har ett saldo kan du bli kreativ för att använda pengarna innan de är slut.
Fler sätt att spendera Healthcare FSA-pengar:
Som du kan se finns det flera likheter mellan medicinska FSAs, HSAs och HRAs.
Alla dessa hjälper dig att spara pengar före skatt för att säkerställa att du har pengar tillgängliga när det är dags att betala sjukvårdskostnader.
Men genom att förstå deras skillnader kan du få ut det mesta av ditt konto – och spara pengar på inkomstskatter också!
Se till att se över dina personalförmåner och registrera dig för dem du inte använder för närvarande under den öppna registreringsperioden på ditt företag för att börja spara för kommande hälsokostnader.
Även om mycket av framtiden är osäker, vet vi att vi kommer att stå inför medicinska och tandläkarkostnader, synundersökningar, andra kostnader för synvård och kostnader för förebyggande vård genom åren. Börja spara åt dem nu.
Artikel skriven av Amanda
Amanda är en teammedlem i Women Who Money och grundaren och bloggaren bakom Why We Money. Hon tycker om att skriva om lycka, värderingar, pengar och fastigheter.
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
13 bästa aktier att köpa för nästa börskorrigering
Hur man överför bolåneegendom till ett barn
Inrätta en självförvaltad pensionsfond
Nästa måste du ha i Silicon Valley? En privat stiftelse
Jag ökade mitt nettovärde med 60 000 USD på två år:Så här kom jag igång
Vad är ett korta köpoptionskontrakt och hur fungerar de?
Hur man köper aktier gratis online
Hur får du ett lån före inkomstskatt