En av de smartaste sakerna du kan göra med dina pengar är att bygga en robust nödfond som kan hjälpa dig i händelse av en plötslig stor utgift eller förlust av jobb. Den här fonden bör användas för att se till att oväntade kostnader inte kastar ut din budget i svängarna. Inte alla oplanerade utgifter är dock en nödsituation. Vad händer om du blir inbjuden till ett bröllop, din cykel blir stulen och du vill byta ut den, eller efter många år är det dags att uppgradera till en ny TV?

Även om dessa utgifter inte faller inom kategorierna "återkommande" eller "nödsituationer", kan du fortfarande planera och budgetera för dem. Använd dessa strategier för att se till att du kan betala för stora engångskostnader utan att gå i skuld eller gå in i din regniga fond.

Hur man budgeterar för årliga utgifter

När du gör en budget är de första stegen att bestämma din månatliga heminkomst och sedan lista alla dina nuvarande utgifter. Detta kan hjälpa dig att förstå hur mycket av din tillgängliga inkomst du spenderar dagligen, månadsvis och årligen.

När du listar dina utgifter, glöm inte att inkludera de som inträffar sällan men som ändå kan ta en bit ur din budget:Vanliga exempel inkluderar husägare, hyresgäster och livförsäkringspremier; medlemsavgifter för yrkesorganisationer; bilregistrering; licens- eller certifieringsavgifter för ditt jobb; årligt underhåll av hemmet; och semester- och födelsedagspresenter.

Det här är inte månatliga utgifter, men de är sådana du kan planera för genom att avsätta lite varje månad. Ta en titt på dina utgifter för dessa poster från förra året, antingen genom att titta på dina räkningar eller ditt kreditkort eller kontoutdrag, och identifiera hur mycket du spenderade årligen. Ta sedan beloppet för varje kostnad, summera dem alla och dividera med 12. Det här är beloppet du vill spara per månad för att vara förberedd.

Att spara lite varje månad för dessa stora utgifter kan hjälpa dig att förhindra att du lägger dem på ett kreditkort och samlar på dig ränta på saldot om du inte betalar av det direkt. Överväg att skapa ett specifikt sparkonto bara för årliga utgifter och sedan automatiskt överföra månadsbeloppet för varje utgift till det kontot. När utgiften kommer upp drar du från det kontot. Eller överför helt enkelt den månatliga delen av varje utgift till ditt allmänna sparkonto och gör betalningar därifrån vid behov.

Hur man budgeterar för (icke-nöd) engångsutgifter

Andra utgifter inträffar ännu mer sällan än årligen och kan kännas svårare att budgetera för. Kanske skulle du vilja ta en resa för din femåriga bröllopsdag eller betala för en elektiv medicinsk utrustning eller ingrepp, som ögonlaseroperationer. Eller så vet du att vänner planerar stora bröllop under de närmaste åren och att du skulle vilja kunna vara med.

I vissa fall – som med medicinska procedurer – kan du göra en del efterforskningar för att identifiera hur mycket de kommer att kosta och budgetera månadsvis för utgiften med hjälp av råden ovan. Om du kommer att betala 1 000 USD om ett år, spara till exempel cirka 83 USD i månaden. Men eftersom engångsutgifter av naturen är svåra att planera för, är det ett klokt val att skapa ett dedikerat konto för oväntade, icke-akuta utgifter och skicka över ett visst belopp som du har råd med varje månad. Det ger dig också en inbyggd budget för dessa icke väsentliga kostnader, vilket kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du verkligen har råd att spendera på dem. Om månadsbudgeten slår sönder banken, kanske du till och med överväger om köpet är överkomligt i första hand.

När det kommer till var du ska spara dina besparingar kan du skapa individuella sparkonton, eller hinkar inom ett enda konto, för olika typer av engångsutgifter:en semesterkassa, vänners bröllopskassa, sjukvårdskostnadsfond och så en . Detta är enkelt att göra på många nätbanker som erbjuder högavkastande sparkonton.

Så här kan det se ut att konfigurera dessa konton. Säg att du under nästa år förutser att du åker på tre stora resor, och att de tidigare kostade cirka 1 000 $ vardera. Du kommer att sikta på att spara $3 000 totalt, eller $250 i månaden, i en semesterfond. Så du kommer att öppna ett semesterspecifikt sparkonto på en bank och överföra 250 USD dit varje månad, helst i vetskapen om att dina pengar kommer att samlas på ränta medan de väntar på att du ska ta ut dem för semestern.

Kan engångsutgifter påverka din kredit?

Att bara betala en stor summa en gång med pengar från ditt check- eller sparkonto kommer inte att påverka din kredit. Du kan dock se en inverkan på din kreditpoäng om du lägger den stora kostnaden på ett kreditkort. Det beror på att köpet skulle öka ditt kreditutnyttjande, vilket mäter mängden tillgänglig kredit du använder jämfört med din kreditgräns. Kreditutnyttjande är en av de viktigaste faktorerna för dina kreditpoäng, och ju mer av din kreditgräns du använder, desto högre blir ditt utnyttjande.

Detta är inte ett problem om du betalar av avgiften, och helst hela ditt kreditkortssaldo, i slutet av varje månad. Men om du inte gör det, betalar du också ränta på saldot som finns kvar på ditt kort följande månad. Det kommer att göra utgifterna ännu dyrare och kommer att hålla ditt kreditutnyttjande högre. Att missa en betalning kommer att ha den största negativa effekten på din kreditpoäng, så se till att du överhuvudtaget kan göra en betalning på ditt kreditkort.

Det kan vara vettigt att använda ett kreditkort för en engångskostnad om du har tillgång till ett kreditkort som ger generösa belöningar eller en kampanjperiod på 0 % ränta på ditt kreditkort. När ett kort inte debiterar någon ränta under en introduktionsperiod, kommer du att kunna betala av köpet över tid utan att dra på dig några räntekostnader – så länge det betalas av innan kampanjperioden slutar, det vill säga.

Hur man gör en budget som täcker alla typer av utgifter

För att skapa en stark budget som du kan hålla dig till behöver du vanligtvis några olika bankkonton. Men genom att ställa in automatiska överföringar och få regelbundna meddelanden om dina saldon, kommer du att kunna hålla koll på dina utgifter och spara utan alltför mycket extra ansträngning. Så här gör du:

• Använd ditt checkkonto endast som en plats för att sätta in din lönecheck och betala för vanliga utgifter. Detta inkluderar matvaror, hyra och verktyg. Eftersom checkkonton ofta inte kommer med höga räntor, kommer du att förlora på potentiella intäkter om du behåller alla dina pengar där. Ställ in automatiska överföringar från din check till dina separata sparkonton för att se till att du tjänar så mycket ränta på sparandet som möjligt. Du behöver en kudde på ditt checkkonto för att förhindra en övertrassering. Du kan till exempel välja att behålla 500 till 1 000 USD extra där per månad utöver dina grundläggande utgifter och det belopp du skickar till sparande, men överföra resten någon annanstans.
• Använd ett högavkastande sparkonto för din akutfond. Detta gör att du kan tjäna ränta på pengar som du med största sannolikhet inte kommer att spendera på ett tag. Du kan också ha en nödfond på ett penningmarknadskonto eller insättningsbevis (CD), men dessa konton har fler begränsningar för hur och när du kan ta ut dina pengar. Om du ännu inte har en nödfond kan du börja överföra pengar till den fonden också varje månad, tills det har byggts upp till det rekommenderade beloppet på tre till sex månader av dina nödvändiga utgifter.
• Skapa separata högavkastande sparkonton. Det kan vara där du förvarar medel för årliga utgifter, och kanske andra konton – eller underkonton på samma bank – för engångsutgifter. Du överför pengar dit från ditt checkkonto varje månad, baserat på dina uppskattningar av hur dessa utgifter kommer att kosta.

Gör en plan för att skydda din kredit

Att ha en plan på plats för att hantera oplanerade utgifter kan hjälpa dig att förhindra att du tar ett lån eller går överbord på kreditkortsutgifter. När det blir nödvändigt att använda kredit för att finansiera ett köp, är det dock viktigt att se till att din kreditupplysning och poäng är i gott skick. Övervaka din kredit genom Experian för att hålla koll på saker som poängändringar, potentiella bedrägerier och uppdateringar av din kreditupplysning. Detta kan göra det lättare att låna när det är dags och hjälpa till att se till att du får de bästa priserna.