Vi fantiserar alla om dagen då vi kommer att kunna hänga upp våra hattar och gå i pension, vilket ger oss gott om tid att göra det vi älskar. Det kan innebära att resa, umgås med familjen eller till och med ta igen en försummad läslista. Men vad du än föreställer dig för när du går i pension kräver det långsiktig planering för att det ska bli verklighet.

Pensionsplanering kräver att du utvecklar specifika idéer för din pensionslivsstil och sedan avgör hur mycket den livsstilen kommer att kosta. Dessutom, eftersom du förmodligen inte kommer att tjäna en lönecheck, måste du veta var inkomsten att betala för din livsstil kommer ifrån.

Beloppet varje person behöver ha sparat till pension är olika och beror på faktorer som deras hälsa och var de bor. Vissa experter föreslår att ha ett boägg på över 1 miljon dollar om du förväntar dig att det ska generera tillräckligt med pengar att leva på. Andra rekommenderar att du sparar motsvarande 10 till 12 gånger din nuvarande årsinkomst.

När ska man börja pensionsspara – och hur man ökar sparandet över tid

Även om pensioneringen är decennier bort, är det viktigt att börja spara till det tidigt. Om du är i 20-årsåldern kanske du inte vet vad dina pensionsmål är ännu, men du kan fortfarande börja lägga pengar åt sidan för framtida mål.

Yngre arbetstagare kanske inte har lika mycket tillgängligt att spara som de som har varit i arbetsstyrkan under lång tid. Men de har tiden på sin sida, vilket tillåter möjligheten för sparande att växa längre. Något äldre arbetstagare kan komma längre i sin karriär, vilket gör att de kan lägga mer på sparande varje månad.

Hur mycket du ska spara till pensionen kan bero på din ålder och var du befinner dig i din karriär. Och även om det inte finns något sätt att göra det på, kan det vara till hjälp att tänka på hur man planerar för pensionering efter decennium för att gå mot långsiktiga mål. Till exempel:

Om du är i 20-årsåldern: Sikta på att lägga minst en blygsam summa av din lön på sparande varje vecka eller varje månad. Oroa dig inte om du inte kan lägga bort de ofta föreslagna 20 procenten. Till och med några få dollar i veckan kan växa med tiden när de investeras i ett IRA- eller högavkastande sparkonto, till exempel. Arbeta under tiden med att betala av studielån och andra skulder.

Om du är i 30-årsåldern: Du kommer sannolikt att vara lite mer etablerad i din karriär och kan ha lite mer inkomst att lägga undan regelbundet. När din inkomst ökar, se till att ditt sparande ökar proportionellt. Överväg att en del av din lönecheck automatiskt sätts in på ditt sparkonto varje månad, så att du inte behöver tänka på det.

Du kanske också nu har några tillgångar som kommer att bli en del av din pensionsstrategi senare, till exempel ett hus eller aktier i företaget du arbetar för.

Om du är i 40-årsåldern: Förhoppningsvis är du vid det här laget väletablerad i dina karriärer och börjar se dina besparingar växa avsevärt när du går in i dina toppår. Det här är också dags att se till att du har koll på dina skulder. Om du betalar av skulder i 40-årsåldern, såsom studielån och kreditkortsskulder, kan du spendera den senare delen av din karriär på att spara så mycket som möjligt.

Detta kan vara ett bra tillfälle att lägga eventuella extrainkomster, såsom bonusar, på att betala ner skulden. När du är i 40-årsåldern rekommenderar experter att du sparar sex till tio gånger din nuvarande lön.

Om du är i 50-årsåldern: Pensionsplanering kan bli ditt primära ekonomiska fokus, och du kan börja få en uppfattning om vad dina årliga pensionsinkomstbehov kommer att bli. Denna förändring kan innebära att du betalar slutliga bolån och drar fördel av högre bidragsgränser till pensionskonton, till exempel 401 (k)s och IRAs. När du är i 50-årsåldern rekommenderar experter att du sparar cirka 25 gånger ditt årliga pensionsinkomstbehov.

Om du är i 60-årsåldern: Jämför dina beräknade levnadskostnader och din förväntade pensionsinkomst och se om allt stämmer. Om det inte gör det kan du behöva justera dina förväntningar på pensionen, spara mer eller kanske till och med planera att fortsätta arbeta lite längre. Många människor fortsätter att arbeta långt in i 60-årsåldern, vilket gör att de kan öka sina besparingar och behålla sin arbetsgivarsponsrade sjukförsäkring tills de är berättigade till Medicare.

Förstå kostnaden för pensionering

Att ha en bra sparstrategi är bara det första steget i planeringen inför pensionen. Det andra steget är att ta reda på hur mycket du behöver leva på när du inte längre arbetar. Även om det är långt kvar till pension, försök att föreställa dig hur du vill att din pension ska se ut.

Vill du resa eller spendera mer tid med familjen? Kommer du att tillbringa vintrar i ett varmare klimat? Vill du minska? Eller så kanske du vill köpa ett andra hem.

När du har förstått vad dina mål är, gör lite research och ta reda på vad just din vision kan kosta per år. Konventionell visdom tyder på att du sannolikt kommer att behöva någonstans mellan 80 % och 100 % av din inkomst före pensionering. Var du hamnar på det spektrumet beror på dina mål och din personliga situation. Några utgifter att tänka på inkluderar:

• Hyra eller bolånebetalningar: Även om du har betalat av ditt bolån, glöm inte att ta hänsyn till bekostnad av fastighetsskatt och husägares försäkring. Om du planerar att ha ett andra hem, ta med kostnaden för underhåll av två fastigheter. En bra tumregel är att uppskatta mellan 1 procent och 3 procent av ett hems värde för underhåll årligen.
• Hälsovårdskostnader: När du väl är berättigad till Medicare vid 65 års ålder bör många av dina vårdbehov täckas till en reducerad kostnad. Medicare täcker dock inte allt, till exempel långtidsvård, vilket inkluderar vårdhem och vård i hemmet. Dessa typer av vård kan kosta upp till 100 000 dollar per år. Oavsett om du i slutändan behöver långtidsvård, bör du förvänta dig att få större medicinska utgifter när du åldras. Enligt en uppskattning kan vissa par behöva så mycket som 363 000 USD från och med 2019. Resekostnader:Med alla dina nya gratis tid, kanske du vill resa utomlands eller spendera mer tid på att besöka familjen. Om du bara planerar att besöka familjen några gånger per år borde kostnaden för flygbiljetter och uteservering räcka. För mer omfattande resor måste du budgetera för boende, mat och alla extra aktiviteter som privata turer. För dem som är intresserade av all-inclusive-upplevelser kan en fem-nätters semester i Karibien till exempel kosta cirka 1 000 USD per par.
• Icke väsentliga: Räkna med pengar du kommer att spendera på diskretionära utgifter. Diskretionära utgifter är saker som du tekniskt sett kan klara dig utan, som att äta ute, utöva hobbyer och underhållning.

Källor till pensionsinkomst

När du har en känsla av hur mycket pengar du behöver för att leva när du går i pension, avgör var inkomsten att betala för dessa utgifter kommer ifrån. För många människor inkluderar potentiella inkomstkällor:

• Social trygghet: Hur mycket du får från socialförsäkringen varje månad beror på en mängd olika faktorer, inklusive hur många år du har arbetat och när du börjar ta ut socialförsäkringsbetalningar. Besök Social Security Administrations webbplats för att ta reda på hur mycket du kan förvänta dig att få.
• Passiv inkomst: Fasta inkomstkällor som inte kommer från anställning, som pengar från hyresfastigheter, investeringsstrategier eller royalties från en bok eller något annat kreativt projekt.
• Pensioneringskonton och annat sparande: Många människor litar på pengarna de har sparat och investerat i mäklarkonton och pensionskonton. Din arbetsgivare kan erbjuda möjligheten till skattefördelaktiga besparingar genom en 401(k). Eller så kan du börja investera själv med alternativ som ett traditionellt eller Roth individuellt pensionskonto (IRA). Den skattegynnade statusen för dessa pensionssparplaner kan också bidra till att öka långsiktig avkastning på dina besparingar.

Förvandla din pensionsplan till verklighet

När du väl har långsiktiga pensionsmål och en förståelse för potentiella inkomstkällor är det dags att sätta igång din sparplan. Titta på hur mycket besparingar du behöver för att gå i pension och ta reda på hur du kommer dit.

Onlineverktyg som Stash's Retirement Calculator kan hjälpa dig att hålla reda på hur mycket du behöver för att gå i pension. Ange information, inklusive din ålder, lön, hur mycket du sparar och din beräknade pensionsålder för att se hur nära du är att uppnå dina pensionsmål. Se över dina sparmål när dina omständigheter förändras och justera din plan efter behov. Du kan till exempel behöva:

• Se till att dina pensionsmål är realistiska. Beroende på hur mycket du kan spara kan du behöva planera för en mer blygsam pension eller överväga sätt att skapa en extra inkomst för att göra din plan till verklighet.
• Spänn åt bältet och lägg mer av dina intäkter på sparande, om du har råd. Du kanske kan undvika de där extra åren av arbete – särskilt om du kan lägga bort de besparingarna tidigt – så att det får tid att växa.
• Överväg att jobba längre, om det är svårt att lägga undan pengar varje månad. Det kan också inkludera att utveckla ett sidoliv eller starta ett eget deltidsföretag. Extra år av inkomst kan hjälpa dig att spara mer samtidigt som du fortsätter att tjäna en vanlig inkomst istället för att gå i pension i förtid.

Oavsett vad du bestämmer dig för, för att lära dig mer om hur du bygger din framtid och sparar till pension, besök Stash Retire.