Att byta jobb kan vara både praktiskt och nödvändigt och idag byter genomsnittsamerikanen jobb i snitt 12 gånger innan han eller hon går i pension. Men glömmer du något när du går?

Med ett nytt jobb kommer många ekonomiska överväganden. Du har förmodligen också tänkt igenom hur din nya lön, arbetsplats och arbetsuppgifter kommer att påverka din livskvalitet. Tyvärr kan du förbise en mycket viktig del av din framtid när du lämnar en arbetsgivare för en annan:Din 401(k). Cirka 33 000 401(k)-konton överges varje år, enligt Charles Thorngren, vd för värdepappersföretaget Noble Gold, i en Marketplace-intervju i december.

Låt inte ditt konto bli ett föräldralöst barn

Det finns något sådant som kallas "föräldralösa pensionskonton." Det här är konton som har övergetts av antingen deras ägare (du), plansponsor (din tidigare arbetsgivare), planadministratör (företag som hanterar tillgångarna på pensionskontot) eller en kombination av dessa parter.

När du lämnar din arbetsgivare och glömmer att rulla in dina 401(k) pensionstillgångar till ett nytt pensionskonto som du kan ta med dig, är det som att lämna dina pengar i en byrålåda och glömma det – men med ränta på sammansatt ränta.

Du vill ta med dig dina pensionstillgångar när du lämnar en arbetsgivare, men om du misstänker att du kan ha lämnat ett av dina jobb utan att ta med dig dina pensionstillgångar, erbjuder det amerikanska arbetsdepartementet resurser som hjälper dig att spåra övergivna planer.

Sätt att ta med dig ditt gamla företag 401(k)

För det första är det vanligtvis aldrig en bra idé att ta ut dina 401(k) i en klumpsumma. För de flesta som har en traditionell 401(k) (inte en Roth) är detta pengar före skatt, vilket betyder att så snart du tar pengarna kommer du att vara skyldig skatt på medlen som om det var inkomst du tjänade det året. För det andra, om du börjar på ett nytt jobb betyder det att du inte är pensionerad ännu, så du bör inte använda dina pensionsmedel än!

Så du har ett par alternativ för hur du flyttar pensionstillgångar när du byter arbetsgivare.

1. Lägg in din gamla 401(k) i din nya arbetsgivares 401(k)-plan

När du flyttar till en ny arbetsgivare kan du delta i deras företags 401(k) pensionsplan antingen direkt eller efter en angiven provanställning. Om du inte kan gå med i deras plan omedelbart kan du helt enkelt lämna dina 401(k)-tillgångar parkerade där de är med ditt gamla företags pensionsplan och sedan överföra dem när du kan gå med i ditt nya företags plan.

2. Gör din 401(k) till en IRA

Jag brukar gilla att rulla gamla 401(k)-tillgångar till en IRA. Att "rulla" en typ av pensionskonto till ett annat innebär att flytta tillgångar från ett konto till ett nytt konto. Termen "rullande" är viktig eftersom det är en icke-skattepliktig händelse som sanktioneras av IRS.

Hur man jämför kostnader

Även om den totala kostnaden för en IRA i de flesta fall kommer att vara mindre än 401(k), måste du bekräfta detta. Du kan göra det genom att summera alla nedanstående avgifter för vart och ett av kontona.

• Proffs: För det första är det det enklaste alternativet. Alla dina pensionsfonder förblir på samma plats och fortsätter att växa. För det andra kan 401(k)-planer tillåta dig att låna mer till ditt första hem, upp till 50 000 USD (mot en IRA, som låter dig låna upp till 10 000 USD).
• Nackdelar: Planadministratörskostnaderna för din 401(k) kan vara höga och dina investeringsval kan vara begränsade.
• Varning: Vid överrullning av tillgångar flyttas medlen ofta som en check. Det är viktigt att checken inte görs till dig personligen (den bör göras till den nya banken/depåmannen som kommer att hålla medlen, med dig listad som förmånstagare, till exempel Bank of USA FBO Mr. Smith). Dessutom ska checken gå direkt till banken, inte dig. Att ha en check utställd till eller skickad till dig kan anses vara att ha tillgång till medlen i IRS ögon, vilket kan göra det till en skattepliktig händelse. Det skulle få dig att vara skyldig skatt på medlen plus en eventuell straffavgift för tidigt uttag.
  • Proffs: IRA:er har vanligtvis lägre totala kostnader, särskilt på grund av att de inte har de administrativa avgifterna som 401(k) planer gör. För det andra erbjuder IRA:er mycket större investeringsval än 401(k)-planer gör.
  • Nackdelar: Om du inte har dina pensionstillgångar förvaltade med en rådgivare, kommer du inte att få ekonomisk rådgivning som hjälper dig att välja den bästa investeringsstrategin för din situation. För det andra kan öppnandet av en IRA begränsa din förmåga att använda en Roth-strategi som blir nödvändig när du överskrider inkomstgränserna för dessa skatteföredragna pensionskonton.
  • Varning: Precis som när du rullar över din 401(k) till ditt nya företags 401(k), kommer du att vara skyldig skatter och avgifter om det inte utförs korrekt.

1. Avgifter för planadministration (endast 401(k)). Som plandeltagare är ditt företags pensionsplansadministratör skyldig att skicka vad som kallas en 404a-avgiftsupplysning varje år. Hänvisa till detta dokument för att upptäcka planens administrationsavgifter du får när du deltar i ditt företagssponsrade pensionsprogram. IRA, å andra sidan, kommer inte att ha planadministrativa avgifter. Istället kan de ha kontoavgifter eller underhållsavgifter, men dessa är ofta mycket små eller inte tillämpliga.
2. Investeringsavgifter (både 401(k) och IRA). Se till att jämföra avgifter för investeringsförvaltningen av din pensionsfond. De flesta investerare betalar två huvudavgifter. Den första - för dem som använder en investeringsrådgivare, eller till och med en robo-rådgivare, för att hantera sina IRA-medel - är en rådgivningsavgift, som vanligtvis är en fast procentsats som debiteras av rådgivaren för att hantera dina tillgångar. Denna avgift bör anges på 404a. Den andra avgiften är kostnadskvoten, vilket är det belopp som investeringsfonden debiterar investeraren för att köpa den. Om du till exempel investerade i JP Morgan Diversified Return International Fund (Ticker:JPIN) skulle du betala 0,43 %, eller kostnadskvoten. Du kan hitta fondernas utgiftsförhållanden genom att skriva in de individuella aktiekurserna i Yahoo Finance eller Google. Obs! Du kommer aldrig att se kostnadskvoterna som betalas från fonden på ditt kontoutdrag. Istället justeras fondandelskursen ned för att täcka förvaltningskostnaderna.
3. Individuella serviceavgifter (endast 401(k)). Utöver de totala administrativa utgifterna kan det finnas individuella serviceavgifter förknippade med valfria funktioner som erbjuds under en 401(k)-plan. Individuella serviceavgifter kan tas ut av en deltagare för att ta ett lån från planen eller för att utföra investeringsanvisningar för deltagaren.

Sammanfattningsvis

Oavsett om du bytte arbetsgivare för månader eller år sedan, eller gör en förändring just nu - glöm inte pensionstillgångarna du har arbetat så hårt för att samla på dig i varje skede av din karriär. Om du tror att du kan ha lämnat några bakom dig är det inte för sent att göra anspråk på dem. Och när du navigerar i din karriär och troligtvis byter arbetsgivare igen någon gång under de kommande åren, var säker på att du undersöker och bestämmer den bästa tillvägagångssättet för att hantera dessa fonder i framtiden.