Om du är orolig för att ha tillräckligt med pengar för att finansiera din pension, är du inte ensam. Enligt 2018 års version av Gallups årliga undersökning om amerikanernas största ekonomiska bekymmer toppade pensionering listan för 16:e året i rad. Nästan två tredjedelar av de tillfrågade sa att de var oroliga över att inte ha tillräckligt med pengar för pensionering.

Att ha tillräckligt med pengar är naturligtvis bara hälften av ekvationen. Även om du sparar en betydande summa till pensionen måste du fortfarande hantera dina utgifter under hela pensioneringen för att se till att dina pengar räcker. Överdrivna utgifter kan snabbt tömma även det mest betydande boägget.

Det är därför det är så viktigt för pensionärer att ha en skriftlig utgiftsplan. En utgiftsplan fungerar som en budget och även som en guide för utdelningar från dina pensionskonton. Du kan när som helst kontrollera dina utgifter mot planen för att se om du är på rätt spår eller om du har vek ur kurs.

Det är dock ingen lätt uppgift att utveckla en sådan utgiftsplan. Du kan inte förutse framtiden. Du kanske inte vet vad dina utgiftsbehov kommer att bli när du blir äldre. Hur utvecklar man en utgiftsstrategi när så många av variablerna är okända?

Det finns några olika tillvägagångssätt du kan ta för att planera dina pensionsutgifter. Nedan följer tre vanligaste strategier. Basera din utgiftsplan på dina unika behov och mål. Det viktiga är att ha en plan som fungerar för dig och att följa den planen så att du kan skydda dina pensionstillgångar.

Nivåutgifter

Det enklaste tillvägagångssättet är kanske att anta ett jämnt utgiftsbelopp under hela din pension. Du kan basera detta belopp på dina nuvarande utgifter, eller så kan du basera det på en procentandel av din inkomst före pensionering. Fördelen med att anta ett fast utgiftsbelopp under hela pensioneringen är att det gör det ganska enkelt att avgöra om du har samlat på dig tillräckligt med tillgångar.

Det finns dock vissa problem med att anta ett fast utgiftsbelopp. En är att en platt utgiftsplan kanske inte tar hänsyn till oförutsägbara utgifter som kan dyka upp vid pensionering, såsom hemreparationer, medicinska kostnader eller till och med enstaka semester. En plan utgiftsplan tar inte heller hänsyn till inflation, vilket kan ha en betydande inverkan på dina utgifter på lång sikt. Även om en plan utgiftsplan kan vara enkel, är det kanske inte det mest exakta tillvägagångssättet.

Ökade utgifter

Ett andra tillvägagångssätt är att anta att dina utgiftsbehov kommer att öka gradvis från år till år under hela din pensionering. Till exempel kan du faktorisera dina utgifter för att öka i samma takt som inflationen. Eller så kan du bygga in större ökningar av utgifterna under dina senare år för att ta hänsyn till långsiktiga vårdbehov och hälsovårdskostnader.

En plan som innehåller ökade utgifter kan vara till hjälp, eftersom den står för inflationen och möjligheten att du kommer att få ökade hälsovårdsbehov när du stiger i ålder. Men du kanske vill njuta av de första åren av pensionering, när du är frisk nog att resa och utöva hobbyer och andra aktiviteter. I så fall kanske du inte gillar tanken på att minska dina utgifter under de första åren så att du kan spendera mer under dina senare år.

Dynamiska utgifter

Ett spännande tillvägagångssätt är att variera dina utgifter från månad till månad eller år till år. Om du till exempel planerar att resa under de varmare månaderna på året kan du anta att dina utgifter kommer att öka under dessa månader. Under hösten och vintern kan du dock välja att leva på en mycket snävare budget.

En dynamisk utgiftsplan kan ha beteendemässiga fördelar. Om du ger dig själv vissa månader eller perioder under vilka du får spendera mer pengar på roliga aktiviteter, kanske du har mindre incitament att gå över budgeten under andra tider.

Naturligtvis är den knepiga delen av en dynamisk utgiftsplan att du måste hålla dig till budgeten. Om du inte håller budgeten under de magra månaderna kommer du inte att ha råd med de perioder då du är planerad att spendera mer pengar på semester eller andra roliga aktiviteter. Om du inte har den typen av ekonomisk disciplin kanske en dynamisk utgiftsplan inte är det bästa alternativet för dig.

Botta på raden

Din utgiftsplan och budget kan göra eller bryta din pensionslivsstil. Spendera för mycket tidigt, du kanske inte har tillräckligt för att täcka inflationen eller stigande sjukvårdskostnader. Samtidigt vill du njuta av den livsstil du och din make föreställer dig under dina gyllene år.

Diskutera med din make vilka mål du har för pensioneringen och skriv ner dem . Diskutera sedan inom vilken tidsram du vill uppnå dem. Kryssning i början av din pension? Månadslång Europasemester när du är 75? Genom att planera din budget kring de stora utgifterna nu, kommer du att ha utrymme att planera för eventuella överraskningar i pensionen.

Denna information är utformad för att ge en allmän översikt med avseende på ämnet som omfattas och är inte statligt specifik. Författarna, utgivaren och värden tillhandahåller inte juridiska, redovisningsmässiga eller specifika råd för din situation.