En 401 (k) svårighetsuttag är åtgärden att ta pengar från din arbetsplatspensionsplan tidigt för att hantera en livshändelse som kräver lite pengar. En 401(k) är ett arbetsgivaresponsrat, skatteuppskjutet pensionssparkonto. Att bidra med pengar till din 401(k) minskar din beskattningsbara inkomst - vilket ger dig ett omedelbart skatteavdrag. Du kan inte ta pengar från ditt konto förrän du når 59,5 år – såvida du inte behöver dem för en specifik händelse, i vilket fall kan ett 401(k) uttag av svårigheter, eller svårighetsfördelning, hjälpa dig att komma runt vissa IRS-påföljder. Dessa uttag är dock föremål för strikta villkor och det finns fortfarande vissa skattekonsekvenser.

Om du funderar på att ta en svårutdelning, eller bara vill ha hjälp med att sätta ihop en pensionsplan, överväg att hitta en finansiell rådgivare.

401(k) Kvalificering för svårighetsuttag

IRS tillåter uttag av svårigheter av följande skäl:

• Betala vissa medicinska räkningar för dig, din make eller dina anhöriga
• Undvik utestängning eller köp en primär bostad
• Täck utbildningskostnader för dig, din make eller dina anhöriga
• Betala för familjens begravningskostnader
• Betala för vissa typer av hemreparationer, till exempel de som krävs efter en naturkatastrof

Vissa arbetsgivares planer begränsar kvalificerande svårigheter ytterligare. I allmänhet kommer du att ha lättare att kvalificera dig för svåra uttag för medicinska och begravningskostnader än för andra typer av räkningar. Det är lättare att göra ett argument för ett 401(k) svårighetsuttag för att betala av en befintlig skyldighet än för ett nytt bostadsköp.

När du tar uttag av svårigheter från din 401(k), måste du bevisa för IRS att du inte har andra resurser till ditt förfogande och att du inte tar mer än du behöver. Med andra ord kan du inte använda denna skattelösning om du vill ta en semester till Karibien.

Även om du uppfyller kraven för ett svåruttag, se till att det definitivt är rätt beslut för dig. De kommer med verkliga konsekvenser, så gör dem till din absoluta sista utväg.

401(k) Uttagsgränser för svårigheter

Pengarna som finns i din 401(k) består av dina bidrag, investeringsintäkterna på dem och eventuella matchande bidrag från din arbetsgivare. IRS delar upp ditt totala 401(k) kontosaldo i dessa tre kategorier.

Taket för vad du får ta ut är det belopp som du själv har bidragit med. Beroende på ditt företags specifika 401(k)-plan kan du kanske också ta ut vissa matchade medel. Du kan dock inte ta ut intäkter på dina pengar.

401(k) Svårigheter Uttag Nackdelar

Att flytta på ett 401(k)-uttag kan ställa tillbaka ditt pensionssparande lite. Faktum är att när du väl tagit ett uttag från din 401(k) kan du inte bidra till kontot på sex månader. Så även om din ekonomi vänder snabbt måste du vänta innan du återupptar bidragen till din arbetsgivarsponsrade pensionsplan.

Eftersom ett 401(k)-uttag tekniskt sett fortfarande är ett uttag, kommer du att stöta på en 10% IRS-skatteavgift om du tar ut några pengar från din 401(k) innan du fyller 59,5 år. Dessutom beskattas de pengar du tar ut som vanlig inkomst, vilket innebär att de totala skattekonsekvenserna kan bli rejäla.

401(k) svåra uttag kontra 401(k) lån

Att ta ett uttag av svårigheter från ditt 401(k) är ett alternativ till att ta ett 401(k)-lån. Även om du inte behöver betala tillbaka pengarna när du tar ett uttag av svårigheter, kommer ovannämnda 10% IRS-skatteavgift att gälla. Kom ihåg att detta är ett tillägg till din vanliga inkomstskattesats, vilket innebär att IRS kommer att drabba dig hårt när det gäller skatt.

Baksidan är att ett 401(k)-lån är just det:ett lån. Precis som alla andra former av skulder måste du betala tillbaka den, i det här fallet, till ditt eget konto. Underlåtenhet att göra betalningar i tid kommer inte bara att resultera i en betalningsanmärkning utan också en uttagsavgift på 10 %. Det beror på att IRS kommer att se ditt lån som en inkomst om du inte betalar tillbaka det. Om detta skulle hända kommer du i huvudsak att drabbas av nackdelarna med både svåra uttag och 401(k)-lån.

Kvalificeringen för ett svårighetsuttag beror på om du uppfyller kraven ovan eller inte. Å andra sidan är ditt syfte med att behöva ett 401(k) lån helt irrelevant i IRS ögon. Så så länge du kan betala tillbaka pengarna i tid kommer du inte att råka ut för problem.

Bottom Line

Om du tittar på svåra uttag, är chansen stor att du är i stort behov av lite extra pengar. Men när du äntligen återupptar att ge bidrag kommer du att inse hur svårt det är att ta igen förlorad tid. Det är därför det är en bra idé att lämna din 401(k) ifred om det alls är möjligt. För att säkerställa att du går vidare med det beslut som är bäst lämpat för din ekonomiska framtid, är det en bra idé att rådgöra med en finansiell rådgivare.

Tips om pensionsplanering

• Även om det är ett genomförbart alternativ är 401(k) svårigheter inte idealiska. En finansiell rådgivare kanske kan sätta ihop en finansiell plan som inte innebär att du lägger dig i dina surt förvärvade pensionspengar. SmartAssets gratis matchningsverktyg för rådgivare kan ställa upp med så många som tre lämpliga rådgivare i ditt område. Om du är redo att börja arbeta med en rådgivare, kom igång nu.
• Social trygghet kan vara ett värdefullt komplement till dina befintliga pensionsfonder. Om du är osäker på hur mycket pengar du står i kö för att få, kolla in SmartAssets socialförsäkringskalkylator. Allt du behöver veta är din årsinkomst och den ålder vid vilken du planerar att börja få förmåner.
• Om du vill hantera dina pensionsplaner på egen hand, se till att du inte flyger blind. SmartAssets pensionskalkylator kan hjälpa dig att uppskatta hur mycket du behöver spara för din önskade pensionslivsstil.

Fotokredit:©iStock.com/nevarpp, ©iStock.com/cyano66, ©iStock.com/fizkes