Livet har ett sätt att kasta kurvbollar på oss. Och de är bra på att tömma oss på våra pengar – speciellt om vi inte är förberedda. Du har hört talas om Murphys lag, eller hur? Allt som kan gå fel kommer att gå fel. Murphy är oförskämd. Han knackar inte ens när han dyker upp – han sparkar bara ner dörren!

Coronavirus-pandemin är den största finanskrisen som många amerikaner någonsin har sett. Om du just nu är rädd för akuta utgifter eller att betala ner skulder kan du bli frestad att ta pengar från din 401(k), särskilt med tanke på de nya kryphålen i CARES Act som kongressen nyligen antog.

Men är ett 401(k)-uttag en bra idé? Låt oss gå in i detaljerna för att ta reda på det.

401 000 straff för tidigt uttag

Om du tar ut pengar från din traditionella 401(k) före 59 1/2 års ålder, kommer du att drabbas av två stora räkningar när du lämnar in din nästa skattedeklaration:

1. Inkomstskatter på ditt uttag
2. En straffavgift på 10 % för tidigt uttag

Låt oss säga att du tjänar $60 000 per år och du tar ut $20,000 från din 401(k) för att betala för medicinska räkningar. Du är i skatteklassen på 22 %, vilket innebär att Uncle Sam får 4 400 $ av dina 401(k) pengar för inkomstskatt och $2 000 för den där 10 % straffavgiften. I slutändan har du bara 13 600 $ av dina ursprungliga 20 000 $. Det är upprörande! Det finns bättre sätt att betala räkningarna.

Men skatter och straffavgifter är bara början på pengarna du har förlorat. Du berövar också ditt framtida jag. Det här är vad vi menar:Låt oss säga att du lämnade de 20 000 $ ensamma i 25 år och det var i genomsnitt 10 % årlig tillväxt i en bra fond. De 20 000 USD skulle så småningom förvandlas till mer än 240 000 USD, och du skulle aldrig ens behöva lyfta ett finger!

Här är verkligheten:Ditt 401(k) är ett pensionskonto som är designat för långsiktig välståndsbyggnad. Det är inte förmodat för att betala för nödsituationer eller vara din skolkursfond för lilla Suzy.

Vad sägs om 401k Hardship-uttag?

Ett uttag av svårigheter är en speciell omständighet när IRS tillåter dig att ta pengar från din 401(k) utan uttagsavgiften på 10 % (även om du fortfarande måste betala inkomstskatt).

Enligt IRS gäller ett svårighetsuttag för personer i ett "omedelbart eller stort behov." Dessa omständigheter gäller dig, din make eller dina anhöriga. Och förresten, IRS ser till att lägga in det här kvalificeringsspelet:"Utgifter för köp av en båt eller tv skulle i allmänhet inte kvalificera sig för en svårhetsfördelning." ¹ Vänta . . . är det IRS som skämtar?

Dessa sex omständigheter kvalificerar sig för ett svårighetsuttag:

1. Sjukvårdskostnader
2. Kostnader för köp av en huvudbostad
3. Undervisningsavgifter och relaterade utbildningsavgifter och utgifter
4. Betalningar som krävs för att förhindra vräkning eller utestängning (av din primära bostad)
5. Utgifter för begravning eller begravning
6. Vissa utgifter för att reparera skador på din huvudbostad ²

Vi bör också nämna här att SECURE Act, som antogs i december 2019, gav nya föräldrar möjlighet att ta ut upp till 5 000 USD strafffritt för att betala för födelse- eller adoptionskostnader för ett nytt barn. ³

Tänk på att varje pensionsplan varierar och din arbetsgivare är inte skyldig att göra svåra uttag till ett alternativ för din plan. Till exempel kanske vissa inte tillåter undervisningskostnader, och andra gör det. Kontakta din HR-avdelning om du har frågor om din specifika plan.

Även om du kvalificerar dig för ett svårhetsuttag är det en dålig idé att plundra ditt eget boägg. Du måste fortfarande betala inkomstskatt, plus att du går miste om sammansatt tillväxt av pengarna du tar ut.

401(k) Uttag enligt CARES Act

CARES Act, ett federalt stimulanspaket som undertecknades i lag den 27 mars, skapade en ny typ av "motståndsuttag" för att hjälpa människor som har drabbats hårt av coronavirus-pandemin. De som har förlorat ett jobb på grund av viruset, är sjuka eller tar hand om en sjuk make eller anhörig kan dra sig tillbaka från sina pensionskonton utan att betala uttagsstraffet på 10 %. Återigen måste du fortfarande betala inkomstskatt på det belopp du tar ut, även om det finns flexibilitet i återbetalningen – du kan betala skatten under tre år om det behövs. ⁴

Du kan ta upp till $100 000 för dessa typer av uttag:

• 401(k) distribution
• 401(k)-lån
• IRA-uttag

Skillnaden mellan 401(k)-lånet och distributionen är att du med distributionen bara biter ihop och betalar skatterna nu, men med ett lån ska du "återbetala dig själv" så småningom, och därför slipper du betala skatt . Vanligtvis tillåter ett 401(k)-lån bara låntagare att ta upp till 50 000 USD, men CARES Act fördubblar det normala beloppet för de kommande sex månaderna.

Bör du ta ut pengar i förtid från dina 401k?

Svaret är stort nej: Det är nästan aldrig rätt beslut. Det finns tre skäl till varför du inte bör vända dig till din 401(k) för att betala ner skulder eller akuta utgifter:

1. Du betalar en förmögenhet i avgifter och straffavgifter.

Vi har redan varit över detta, men låt oss påminna dig en gång till:När du tar en tidig utdelning från din 401(k), betalar du Uncle Sam inkomstskatt på de pengarna plus en uttagsavgift på 10 %.

2. Du berövar dina pensionsdrömmar.

De två mest kraftfulla krafterna inom hela finansbranschen är tid och sammansatt tillväxt. Tänk på att spara till pension som att odla ett träd. Det tar decennier för de flesta träd att nå full höjd. Om du dränerar din 401(k) nu är det som att rycka upp ett träd – du måste börja om igen med ett litet litet frö.

3. Du genomför en dålig ekonomisk spelplan.

Att ta pengar ur din 401(k) är som att kasta ett Hail Mary-pass – det är ett sista försök att lösa ett desperat problem. Det är inte så mästare spelar! De vinner genom att konsekvent utföra en beprövad spelplan över tid som gör dem redo för seger.

Den enda gången du bör ta ut pengar från eller ta ut din 401(k) är för att undvika konkurs eller utmätning – och det är endast om du har uttömt alla andra alternativ, som att ta på dig extrajobb och en blankning på ditt hus.

Du har bättre alternativ än att tömma din 401(k)

En stor, oväntad utgift eller ett jobbförlust kommer att få dig att känna dig överväldigad, rädd och instängd. Så du behöver höra detta:Du gör har alternativ, och de är mycket bättre än att råna din pensionsfond. Det kan krävas lite uppoffringar, men om du förblir fokuserad vet vi att du kan övervinna detta.

Istället för att ta pengar från din 401(k) vill vi att du ska prova ett eller alla av dessa alternativ:

• Gå till sparläge . Om du befinner dig i en verklig finanskris är det dags att minska alla onödiga utgifter:gymmet, underhållning och onlineshopping. Det kan till och med vara dags att sälja din bil. Få en budget och ta kontroll över dina pengar. Nu, om du tar pengar från din pension för att betala för skolan för ditt barn, då är det dags för lite riktigt prat. Du behöver inte betala för Juniors drömskola. Du och ditt barn har alternativ för att få dem genom college skuldfritt som inte innebär att stjäla från din pension.
• Arbeta en betalningsplan . Oavsett om du är skyldig pengar till IRS eller till en långivare, ring dem och förklara din situation. Se om du kan dela ut det stora beloppet i mindre betalningar under en viss tidsperiod.
• Be om hjälp från familj eller vänner . Nej, vi rekommenderar inte att du ber dem om pengar, men du kanske kan få lite icke-monetär hjälp. Kanske kan du spara barnomsorgskostnader genom att be en förälder att titta på dina barn. Eller om du är på en riktigt desperat plats, som att inte kunna betala hyra, kan du flytta in med familjen tills du är på fötter igen.
• Ta på dig extraarbete . Det är ett tillfälligt offer som gör dig redo för långsiktig framgång. Skuld håller dig fången. Och att låna från din 401(k) berövar dig din framtid. Gör vad du måste göra just nu för att inte öka på din skuld eller tömma dina 401(k).

Låt oss gå tillbaka till den fotbollsanalogin. Om du vill spela som en mästare behöver du en spelplan för dina pengar. Det kallas de 7 babystegen – den beprövade planen för att komma ur skuld och bygga välstånd. Om du tar dessa steg kommer du att försätta dig själv i en position där du aldrig känner dig frestad att dra dig tillbaka från din 401(k) igen.

Är du redo att ta kontroll över dina pengar? Hitta hopp idag genom att registrera dig för en gratis provperiod av Ramsey+, ett medlemskap med all tillgång som ger dig allt du behöver för att budgetera, betala av skulder och börja bygga välstånd. Starta din GRATIS testversion av Ramsey+.