Förr i tiden var det ganska vanligt att någon arbetade på samma företag i 40 år innan han gick i pension med en fin pension och en guldklocka. Tja, de dagarna är för länge sedan borta.
En nyligen genomförd studie visade att de yngsta babyboomarna arbetade med 12 olika jobb under sin karriär. 1 Hörde du det? Tolv! Och yngre generationer är ännu mer benägna att leta efter grönare sysselsättningsbetesmarker. Faktum är att nästan en tredjedel (31 %) av millennials säger att de skulle sluta sina jobb så snart som möjligt om de kunde. 2
Men i processen lämnar många amerikanska arbetare ett spår av bortglömda 401(k)s, ibland med tusentals dollar i pensionssparande kvar!
Det finns till och med ett namn för de pensionskonton som är kvar:orphan 401(k)s . Även namnet är trist! Det är dags att stanna upp en minut och fundera på att ge pengarna på dessa sedan länge bortglömda konton ett nytt hem.
Det är där rollovers kommer in.
En rollover låter dig helt enkelt överföra ditt pensionssparande från ett pensionskonto till ett annat utan att behöva betala någon skatt på pengarna du rullar över.
Den vanligaste typen av rollover är 401(k) rollover , som låter dig överföra pengar från en 401(k) du hade på ett tidigare jobb till en IRA eller 401(k) på ett nytt jobb. Det här är den typ av rollover vi kommer att fokusera på.
Du kunde överför också pengar från en IRA till en 401(k) – ibland kallad omvänd rollover – men i de flesta fall är det ingen bra idé. Det beror på att du vanligtvis har färre investeringsalternativ i en pensionsplan på arbetsplatsen än med en IRA.
Okej, när du väl bestämmer dig för att rulla pengar från ett konto till ett annat har du två alternativ för hur du gör överföringen:en direkt övergång eller en indirekt övergång . Spoilervarning:Du alltid vill göra den direkta överföringen. Här är varför.
Med en direkt övergång överförs pengarna på ett pensionskonto - en gammal 401(k) du hade i ett tidigare jobb, till exempel - direkt till ett annat pensionskonto, som en IRA. På så sätt rör ägaren av kontot (det är du) aldrig det, och du behöver inte betala några skatter eller straffavgifter för pengarna som överförs. När det är klart är det klart!
Indirekta rollovers, å andra sidan, är lite mer komplicerade – och onödigt riskfyllda. Vid en indirekt övergång, istället för att pengarna går direkt in på ditt nya konto, går pengarna till dig först. Här är problemet med det:Du har bara 60 dagar på dig att sätta in pengarna i en ny pensionsplan. Om inte, kommer du att drabbas av källskatt och straff för förtida uttag.
Nu bör du se varför den direkta övergången är denenda bra jobbat. Det finns helt enkelt ingen anledning att chansa på en indirekt rollover som lämnar dig öppen för höga skatter och straffavgifter. Det är bara dumt med stort D!
Låt oss säga att du börjar ett nytt jobb och undrar vad du ska göra med pengarna i en 401(k) du hade på ett gammalt jobb. Du har tre alternativ och vi vägleder dig genom vart och ett:
Nu kan du lämna bara pengarna i din gamla 401(k) om du är nöjd med investeringarna där och avgifterna är låga. Men så är det sällan. För det mesta rekommenderar vi att folk gör en direktöverföring till en IRA.
Att rulla över dina pengar till din nya 401(k)-plan har några fördelar. Det förenklar ditt liv eftersom dina investeringar kommer att finnas på ett ställe och du kommer också att ha högre bidragsgränser med en 401(k) än vad du skulle göra med en IRA. Men det finns massor av regler och begränsningar med att rulla över pengar till din nya arbetsgivares plan, så det är vanligtvis inte ditt bästa alternativ. Vilket för oss till. . .
Att överföra pengarna till en IRA är förmodligen det bästa alternativet. Det beror på att en IRA ger dig mest kontroll över dina investeringar. Du förstår, din nya 401(k)-plan har förmodligen bara en handfull investeringsalternativ att välja mellan, och om du känner dig osäker om dessa alternativ kanske du inte vill lägga dina pengar där. En IRA, å andra sidan, ger dig potentiellt tusentals av fonder att välja mellan!
Vilken typ av rollover IRA du överför dina pengar till beror på vilken typ av 401(k) du rullar över.
Om du hade en traditionell 401(k) kan du överföra pengarna till en traditionell IRA utan att behöva betala några skatter på det (du kommer dock att betala skatt senare när du tar ut pengarna i pension). På samma sätt, om du hade en Roth 401(k), kan du rulla pengarna till en Roth IRA helt skattefritt. Lätt, eller hur? Traditionell till traditionell, skattefri. Roth till Roth, också skattefritt.
Nu finns en annan typ av rollover vi behöver prata om:en Roth-konvertering . Det händer när du rullar över pengar från en traditionell 401(k) till en Roth IRA.
Så här fungerar det:När du lägger pengar i din traditionella 401(k) använde du före skatt-dollar - det betyder att de inte har beskattats ännu. Så när du överför dessa pengar före skatt till en Roth IRA, som finansieras med dollar efter skatt, måste du betala skatt på de pengarna nu . Det är de dåliga nyheterna.
Men de goda nyheterna är att från och med nu kommer pengarna att växa i din Roth IRA skattefria och du kommer inte att betala någon skatt på de pengarna när du är redo att ta ut från kontot när du går i pension. En Roth-konvertering kan kännas som att slita av ett plåster nu, men det kommer att kännas bra när du går i pension.
Du kanske vill seriöst överväga att göra en Roth-konvertering endast om du har råd att betala skattesedeln med kontanter du har sparat. Men var försiktig, eftersom en konvertering kan lägga till tusentals dollar till din skattesedel. Om det bara är för mycket för dig att hålla i magen, håll dig till en traditionell IRA rollover.
Det här är ett stort beslut, och du behöver inte ta det ensam! Ta kontakt med en skatterådgivare som kan hjälpa dig att förstå skattekonsekvenserna av en Roth-konvertering och hjälpa dig att bestämma vilket alternativ som kan fungera bäst för dig.
Okej, nu är det dags att få igång bollen! När du är redo att göra en 401(k) rollover kan du få pengarna överförda till ditt nya pensionskonto i bara fyra enkla steg:
Som vi precis pratade om, vilken typ av konto du rullar in dina gamla 401(k)-pengar till beror på vilken typ av 401(k) du överför pengarna från. I de flesta fall, om du har en traditionell 401(k), vill du förmodligen rulla pengarna till en traditionell IRA.
Att öppna en rollover IRA kan vara så enkelt som att besöka en banks eller mäklarfirmas webbplats och fylla i en ansökan online. Men det bästa sättet att starta en IRA är att prata med din investeringsproffs. Om du inte har en, kan vårt SmartVestor-program hjälpa dig att hitta ett proffs i ditt område som kan hjälpa dig att öppna en rollover IRA.
Kom ihåg att du måste be om en direktöverföring från planadministratören för din gamla 401(k)—detta kan vara din gamla arbetsgivare eller en tredje part. De kommer att ge dig ett formulär att fylla i som vanligtvis ber dig att tillhandahålla din information och kontoinformation för planen du överför pengar från och kontot du överför pengarna till.
När det gäller investeringar är din IRA eller 401(k) som en matkasse - och dina investeringar är matvarorna som finns i den. Nu när du har bollen i rullning på din rollover är det dags att välja och vraka vad som ryms i din väska!
Vi rekommenderar att du investerar 15 % av din bruttoinkomst för pensionering i aktiefonder med god tillväxt med goda resultat. Du vill också fördela dina investeringar jämnt mellan fyra olika typer av fonder:tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell.
Det finns tusentals fonder att välja mellan, så hur vet du vilka fonder du ska investera i? Det är där det hjälper att arbeta med en investeringsprofessionell som kan hjälpa dig att hitta rätt fonder att lägga till din portfölj och leda dig genom 401(k) rollover-processen. Vårt SmartVestor-program kan få dig i kontakt med någon i ditt område för att hjälpa dig komma igång.
Hitta din SmartVestor Pro idag!
Hur man återvinner gamla stövlar
Hur man återvinner handväskor
Hur gammal måste du vara för att investera i en 401(k)?
Hur börjar jag spara till pension?
Hur rullar terminskontrakt över och varför?
Ska jag lämna min 401(k) hos en gammal arbetsgivare eller rulla över den?
Hur du gör dina 401(k)-val
Hur man börjar investera:En nybörjarguide