Traditionella IRA har funnits länge! När pensionerna började gå Dodo-fågelns väg, svarade kongressen med att skapa IRA - en skattefördelaktig pensionsplan. När du investerar i en traditionell IRA växer dina pengar efter skatt, vilket innebär att du lägger investeringar i före skatt och betalar skatten senare i pensionen när du gör uttag. Du kanske till och med kan ta skatteavdrag för dina årliga bidrag.
Naturligtvis lägger Uncle Sam alltid till en twist – och en av dem är IRA uttagsregler . I utbyte mot fördelarna som kommer med att investera dina surt förvärvade pengar i en IRA, sätter IRS regler för att ta ut pengarna ut av kontot. Och de slår glatt dina knogar med en linjal om du bryter dem. Låt oss undvika det!
Du kommer alltid att betala inkomstskatt på pengarna du tar ut från din traditionella IRA, oavsett din ålder. Det är affären med skatteuppskjuten tillväxt - du skjuter helt enkelt upp den oundvikliga långa armen av IRS tills du tar ut pengarna. Och två viktiga siffror att tänka på när det kommer till traditionella IRA-uttag är 59 1/2 och 72. Det går sönder så här.
IRA:s uttagsålder är 59 1/2 år idag. Det betyder att när du når 59 1/2 års ålder kan du ta ut pengar från ditt konto utan påföljd. Ganska enkelt. Så, vad händer om du börjar ta ut pengar innan dess? Tja, du måste inte bara betala de vanliga inkomstskatterna, du kommer också att få ett 10 % straff . Oj!
Gör inte detta. Din IRA är inte din regndagarsfond! Använd din 3–6 månaders akutfond för att täcka oplanerade utgifter.
IRA:s uttagsålder är 59 1/2 år idag. Det betyder att när du fyllt 59 1/2 år kan du ta ut pengar från ditt konto utan påföljd.
Några år senare, när du fyller 72 år, blir IRS nervös över att låta dig behålla dina pengar inne din traditionella IRA. Så de tvingar dig att börja ta ut ett visst belopp varje år (dessa kallas obligatoriska minimiutdelningar ). Du måste påbörja dessa uttag senast den 1 april året efter din 72:e födelsedag, sedan senast den 31 december varje år efter det.
Regeringen har en snygg kalkyl för att avgöra vad ditt lägsta distributionsbelopp ska vara, så det är bäst om du arbetar med ett investeringsproffs för att undvika ett misstag. 1 Hur stor affär är det? Tja, om du inte ta hela utdelningen som krävs inom deadline, Uncle Sam ger dig en fin stel arm mot ansiktet i form av en straffavgift på 50 %— det stämmer, sa vi 50 % – om skillnaden mellan vad du bör har dragit sig tillbaka och vad du gjorde. Så låt oss säga att du tog ut $5 000, men borde ha tagit $10 000. Du skulle vara skyldig $2 500 till IRS på $5 000 skillnaden. Du vill verkligen inte röra till här.
De goda nyheterna:Om du är mellan 59 1/2 och 72 kan du ta uttag eller låta pengarna fortsätta att växa uppskjutet med skatt – ditt val. Kom bara ihåg att du fortfarande betalar inkomstskatt på uttagsbeloppet. Om du inte är pensionär ännu och tror att du kommer att hamna i en lägre skatteklass när du går i pension, är det bäst att låta den räntan sammansättas och se dina pengar växa. Om något skulle hända och du går bort kommer ditt konto att gå till din förmånstagare, så inga bekymmer där.
Om du bryter mot IRA:s uttagsregler, kommer IRS att kasta en flagga på pjäsen och utmäta en straffavgift på 10 %. Men det finns några undantag. 2
Det här är anledningarna till att du kan komma undan med ett uttag före 59 1/2 utan straffavgift:
Du rullar pengarna till en annan IRA inom 60 dagar efter uttaget.
Du är reservist (tänk nationalgardet) och du är kallad till aktiv tjänst i 180 dagar eller mer. 3
Du kan ta ut upp till 5 000 USD för att hjälpa till med födseln eller adoptionen av ett barn. 4
Du är arbetslös i 12 veckor eller mer, och du använder pengarna för att betala sjukförsäkring för dig, din make eller dina anhöriga.
Du använder uttaget för att betala kvalificerade utgifter för högre utbildning för dig, din make, anhöriga eller en förmånstagare.
Du tar ut upp till 10 000 $ för ett kvalificerat förstagångsköp och använder pengarna inom 120 dagar efter att du tog ut uttaget. Detta inkluderar att bygga eller bygga om ett förstagångshem.
Du drabbas av några stora medicinska räkningar som uppgår till mer än 7,5 % av din justerade bruttoinkomst (AGI), och du använder medlen för att betala tillbaka.
Det finns andra, som om du blir permanent inaktiverad eller delar upp uttaget i väsentligen lika periodiska betalningar, så kallade SEPP-betalningar.
Vi rekommenderar inte att du tar ut pengarna i din IRA för alla av dessa undantag. Dessa dollar arbetar hårt och tjänar ränta för att finansiera dina högupplösta pensionsdrömmar! Den enda tid du bör överväga att ta ut pengarna från ett pensionskonto och möta påföljderna är att undvika konkurs eller utmätning. Se det som en sista utväg.
Den enda tid du bör överväga att ta ut pengarna från ett pensionskonto och ställas inför straff är att undvika konkurs eller utmätning.
Det verkar som att ta ut dina surt förvärvade pengar från ditt pensionskonto inte borde komma med alla dessa regler och villkor. Det är din pengar, eller hur? Men regeringen gillar att göra saker lite komplicerade när det kommer till pension, så det är alltid en bra idé att sitta ner med en investerare, som en SmartVestor Pro, som kan hjälpa dig att sätta upp mål för din ekonomiska framtid.
Vårt SmartVestor-program tar bort arbetet med att leta igenom internet och försöka hitta en kvalificerad investeringsproffs som är bekant med vad vi rekommenderar och kan vägleda dig i att skapa en pensionsplan med dina mål i åtanke.
Hitta en SmartVestor Pro i ditt område idag!