Det finns några punkter i ditt liv där du måste välja sida:Vänner eller Seinfeld ? Marvel eller DC Comics? Michael Jordan eller LeBron James?

Hur viktiga dessa frågor än är för dig och dina vänner, det finns en debatt som faktiskt kan ha en enorm inverkan på din framtid – din pensionering framtid:Roth IRA eller 401(k) . . . vilken är bättre?

Oavsett hur din pensionsdröm ser ut, behöver du pengar för att förvandla dessa drömmar till verklighet. När allt kommer omkring kommer de sommarsemestern du vill ta eller det där sjöhuset du alltid har velat inte betala för sig själva! Och sanningen är att en Roth IRA och en 401(k) båda är bra sätt att bygga upp välstånd inför pensionering.

När du förstår hur båda planerna fungerar kan du se hur de kan samverka för att hjälpa dig att maximera dina besparingar. Och det är inte bara fancy investeringsprat. Dina val idag kan resultera i tusentals—om inte miljoner—dollar på vägen! Låt oss gå vidare och dyka direkt in, eller hur?

Vad är en 401(k)?

En 401(k) är en pensionssparplan som många arbetsgivare erbjuder som ett sätt att uppmuntra anställda att spara till pension. I grund och botten talar du om för din arbetsgivare hur mycket du vill investera i din 401(k) - vanligtvis som en procentandel av din lön eller ett specifikt belopp varje löneperiod - och de pengarna tas automatiskt ur din lönecheck och sätts i pensionssparande. Voila!

Enligt Ramsey Solutions The National Study of Millionaires , 8 av 10 vardagliga miljonärer byggde upp sin rikedom genom företagets 401(k). Om alla dessa miljonärer kunde använda den tråkiga, gamla 401(k) för att komma till miljonärsstatus, så kan du!

Fördelar med en 401(k)

Låt oss ta en titt på några av de viktigaste fördelarna med en 401(k):

• Högre bidragsgränser. År 2022 kan du investera upp till 20 500 USD per år i en 401(k), 403(b) eller i de flesta 457(b)-planer – inklusive arbetsgivarmatchningen. Det är mycket pengar! Om du är 50 år eller äldre kan du lägga till ytterligare 6 500 USD per år, för totalt 27 000 USD. ¹
  
• Arbetsgivarmatchning . Det här är den stora! Förmodligen det bästa med en 401(k) plan är att din arbetsgivare kan matcha din investering upp till ett visst belopp. Det är 100 % avkastning på din investering direkt! Matchning krävs inte av regeringen, så inte alla arbetsgivare erbjuder det. Om din gör det, gör det bästa av det. Glöm inte bort gratis pengar!

• Dina bidrag sänker din skattepliktiga inkomst . Eftersom du investerar i din 401(k) med dollar före skatt, betyder det att du kommer att betala mindre i inkomstskatt när skattesäsongen rullar runt. Förlåt, inte förlåt, farbror Sam!
  
• Du kan ta den med dig. Och här är lite sinnesro:pengarna du investerar i din 401(k) är alla dina . Du kan flytta över ditt 401(k)-konto till en Roth IRA om du får ett nytt jobb eller om ditt företag går i konkurs.

Nackdelar med en 401(k)

Din 401(k) är ett utmärkt sätt att spara till pension, men du måste också förstå några av dess brister:

• Färre alternativ för fonder . Din arbetsgivare anlitar vanligtvis en tredjepartsadministratör för att driva företagets pensionsplan. Den administratören väljer och väljer vilka fonder du kan investera i, vilket begränsar dina alternativ. Womp-womp.
  
• Dina uttag vid pensionering kommer att beskattas. Kommer du ihåg de skattelättnader du får på dina 401(k) bidrag? Tja, det finns en hake. Eftersom du finansierar en 401(k) med dollar före skatt betalar du inte skatt nu, men du kommer betala skatt på de pengarna i pension. Detta kan leda till en ganska rejäl skatteräkning beroende på vilken skatteklass du befinner dig i när du går i pension.

• Obligatoriska minimidistributioner (RMDs). Du kan inte lämna dina pengar i din 401(k) för alltid. Från och med 72 års ålder måste börja ta ut ett visst belopp av dina besparingar varje år, annars får du betala en straffavgift. ² Det finns också straff för att ta ut pengar före 59 1/2 års ålder. Hursomhelst, Uncle Sam vill ha sin del!
  
• Vänteperiod . Om du är ny på ett företag kan du behöva vänta en viss tid för att delta i en 401(k)-plan eller få en arbetsgivarmatchning. Det är inte bra, men vissa saker är värda att vänta på!

Nu när vi har brutit ner 401(k), låt oss rikta vår uppmärksamhet mot den enda Roth IRA. Sedan jämför vi de två och ser om det finns en klar vinnare!

Vad är en Roth IRA?

Ett Roth IRA (Individual Retirement Account) är ett pensionssparkonto du kan öppna själv. När du hör ordet Roth , dina öron bör automatiskt piggna till – eftersom en Roth IRA låter dina besparingar växa skattefritt. Det stämmer:skattefritt. Det betyder att när du fyller 59 1/2 kan du ta ut pengar från ditt konto och du kommer inte att vara skyldig ett öre i skatt!

Fördelar med en Roth IRA

Här är några fördelar som en Roth IRA har över en 401(k):

• Skattefri tillväxt. Till skillnad från en 401(k) bidrar du till en Roth IRA med efter skatt pengar. Översättning? Eftersom du investerar i din Roth IRA med pengar som redan har beskattats, växer pengarna på kontot skattefritt och du kommer inte att betala en krona i skatt när du tar ut dina pengar vid pensioneringen. Och här är affären:När du är redo att gå i pension kommer majoriteten av pengarna i din Roth att vara tillväxt. Så, inga skatter på den tillväxten innebär att hundratusentals dollar stannar kvar i fickan. Det är värt en glad dans!

• Fler investeringsalternativ . Med en Roth IRA begränsas du inte av att någon tredjepartsadministratör bestämmer vilka fonder du kan investera i – du har bokstavligen tusentals fonder att välja mellan. När du har fler alternativ har du mer makt att göra bra val!

• Inte knuten till din arbetsgivare . Till skillnad från en pensionsplan på arbetsplatsen kan du öppna en Roth IRA när som helst. Och oavsett vad din anställningssituation är så påverkar det inte din Roth IRA alls. Du behöver inte rulla över något eller oroa dig för att hålla reda på en hög med 401(k)s som du lämnat efter dig från gamla jobb!

• Inga obligatoriska minimidistributioner (RMDs). Med en Roth IRA kan du behålla dina pengar på kontot för alltid om du vill. Det betyder att du kan låta mer av dina pengar fortsätta växa över en längre tid!

• Makans IRA. Om du är gift men bara en av er tjänar pengar kan du fortfarande öppna en Roth IRA för den icke-arbetande maken. Maken som tjänar pengar kan investera på konton för båda makarna – upp till hela beloppet! Å andra sidan är det bara den anställde i företaget som erbjuder 401(k) som kan bidra till deras 401(k).

Nackdelar med en Roth IRA

Roth IRA låter ganska fantastiskt, eller hur? Tyvärr gör Roth IRA det har några begränsningar som du måste vara medveten om:

• Lägre bidragsgränser . Du kan bara investera upp till 6 000 USD i en Roth IRA varje år eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. ³ När du jämför det med bidragsgränserna för en 401(k) kanske du tänker, Är det det? Det är därför 401(k)s och Roth IRAs fungerar bättre tillsammans.

• Inkomstgränser . Så fantastisk som Roth IRA är, det finns en chans att du kanske inte ens är berättigad att lägga pengar på en. Fämta! Om din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) är högre än 144 000 USD som ensamstående eller mer än 214 000 USD som ett gift par som ansöker gemensamt, kommer du inte att kunna bidra till en Roth IRA 2022. ⁴ Men oroa dig inte, den traditionella IRA är fortfarande ett alternativ – det är bättre än ingenting!
  
• Femårsregeln. Detta kommer inte att vara ett problem för de flesta, men femårsregeln säger att du inte kan ta pengar från din Roth IRA förrän det har gått minst fem år sedan du första gången bidrog till kontot. Du kommer att drabbas av skatter och straff om du bryter mot den regeln (så gör inte det). Och kom ihåg:Precis som 401(k) kommer du att bli straffad för att ta pengar från en Roth IRA före 59 1/2 års ålder (gör inte det heller).

Roth IRA vs. 401(k):Vilka är de största skillnaderna?

Okej, gott folk, känner någon annan att de har druckit vatten från en brandslang? Det var mycket information! Här är berättelsen om bandet som visar hur Roth IRA och 401(k) står sig mot varandra:

Hur man får en 401(k) och Roth IRA att fungera tillsammans

OK, så nu har vi kommit fram till sanningens ögonblick:Ska du lägga dina pengar i en 401(k) eller en Roth IRA? Svaret är . . . ja!

Om du är berättigad till en 401(k) och en Roth IRA, är det bästa scenariot att du investerar i båda konton (och om du kan maxa dem båda – slå ut dig själv!). På så sätt drar du fördel av din arbetsgivarmatchning och få skatteförmånerna för en Roth IRA.

Det bästa sättet att komma ihåg var du ska börja är med denna regel:Match slår Roth slår Traditionell . En arbetsgivarmatchning är gratis pengar, och du lämnar helt enkelt inte gratispengar på bordet – så det är där du börjar!

Efter det tar du skattefördelarna med Roth-konton som en Roth IRA (skattefri tillväxt och uttag i pension) framför traditionella IRA och deras skatteuppskjutna tillväxt (vilket innebär skatter på uttag i pension) varje gång. Det lönar sig mer i längden!

Så här fungerar det i tre enkla steg:Låt oss säga att du tjänar 60 000 USD per år och att du är under 50. När du väl är skuldfri och har en fullt finansierad akutfond är ditt mål att investera 15 %—9 000 USD i det här fallet —i pensionering.

• Du börjar med att investera i din 401(k ) upp till den match som ditt företag erbjuder. Låt oss säga, i det här fallet, att det är 3 % av din bruttoinkomst ($1 800). Du investerar $1 800 i din 401(k) för att nå arbetsgivarmatchen. Detta ger dig 7 200 USD mer att investera.

• Då maximerar du din Roth IRA . Du kan bara bidra med 6 000 $ 2022, så det ger dig 1 200 $.

• Återgå till din 401(k) och investera de återstående 1 200 USD.

Kom ihåg att om du är äldre än 50 och efter på ditt pensionssparande, kan du göra återbetalningsbidrag för att maxa din Roth IRA på 7 000 $ och din 401(k) på 27 000 $ 2022. Åh – och kom ihåg detta om arbetsgivaren matcha på din 401(k):Även om det är trevligt att ha, räkna det inte mot ditt 15%-mål. Se det som grädde på moset av dina egna bidrag.

Vissa företag erbjuder en Roth 401(k), som kombinerar många av fördelarna med en 401(k) och en Roth IRA. Om du arbetar på ett företag med en Roth 401(k) gör det din situation mycket enklare. Om du gillar dina investeringsval i planen kan du helt enkelt investera hela dina 15 % i din Roth 401(k) och du är klar!

Det bästa valet

Så för att sammanfatta det hela:Ditt bästa val är att investera i din 401(k) fram till din match och sedan investera i en Roth IRA – och se till att du når ditt mål att investera 15 % av din bruttoinkomst i pension!

Sök alltid goda råd och investera i bra tillväxtaktiefonder med en historik av stark avkastning. De är det bästa sättet att använda kraften på aktiemarknaden för att bygga upp välstånd på lång sikt. Och undvika trendiga, "sofistikerade" saker som den senaste "heta" enskild aktien, ädla metaller eller kryptovaluta. Håll saker enkelt och aldrig investera i allt du inte förstår!

Här är affären:Att investera är värt det hårda arbetet. Om du inte sparar och investerar nu har du inget att leva på i pension. Det är ett stort mål, men du behöver inte göra det här ensam.

Prata med en investeringsproffs som en av våra SmartVestor-proffs . Få någon i ditt team som hjälper dig att hålla fokus och jaga dina drömmar. De kan vägleda dig genom dina investeringsalternativ och skapa en plan för din situation.

Hitta en SmartVestor Pro i ditt område!