Centers for Disease Control and Prevention rapporterar att 8 av 10 personer vi har förlorat på grund av covid-19 är 65 år och äldre. Vilket innebär att tiotusentals överlevande ensamstående makar nu ställs inför ett viktigt och mycket strategiskt beslut om hur de ska hantera socialförsäkringens efterlevandeförmåner.

Efterlevandeförmåner skiljer sig ganska mycket från makaförmåner. Efterlevande har olika val som inte är tillgängliga för makar medan båda lever. Till exempel:

• Makaförmåner kan börja först vid 62 års ålder.
• Efterlevandeförmåner kan börja så tidigt som vid 60 års ålder.
• Efterlevandeförmåner är också tillgängliga för makar som tar hand om arbetstagarens beroende minderåriga barn under 16 år.
• Maka-förmåner är begränsade till 50 procent av arbetstagarens förmån.
• Efterlevandeförmåner fastställs till 100 procent av den avlidne arbetstagarens förmån.

Utöver dessa stora skillnader har överlevande förmågan att utöva något som kallas strategin för "begränsad arkivering".

Makar födda efter 1 januari 1954 har inte tillgång till denna strategi, men efterlevande har det.

Vad är begränsad arkivering?

Begränsad arkivering tillåter en änka eller änkling att samla in förmåner från maken som dog samtidigt som de tjänar försenade pensionskrediter på egen hand. Försenade pensionskrediter ökar efterlevandeförmånen med upp till 8 procent enkel ränta per år mellan deras nuvarande ålder och 70 års ålder.

Här är ett exempel på hur begränsad registrering skulle fungera för Mary, som förlorade sin man Bob. Mary var 66 år när Bob dog.

• Bob samlade in 2 800 USD i månaden i socialförsäkringsförmåner baserat på hans arbete.
• Mary har en förmån baserad på hennes eget arbete på 2 600 USD i månaden från och med hennes fulla pensionsålder på 66 och 2 månader.
• Med den begränsade arkiveringsstrategin kan Mary samla in 2 800 USD i månaden från Bobs rekord tills hon är 70 år.
• Vid den tiden kommer Mary att byta från Bobs rekord till sin egen arbetspost. De försenade pensionskrediterna kommer att öka hennes egen månatliga förmån till 3 397 USD i månaden för resten av hennes liv.

Om Mary inte kände till den begränsade arkiveringsstrategin och levde till 90 års ålder, skulle den kumulativa skillnaden mellan att arkivera på sitt eget rekord vid 66 år kontra att följa den begränsade arkiveringsstrategin vara mer än $139 883. Om du lägger till ett antagande på 1,5 procent för årliga levnadskostnadsökningar är den ackumulerade skillnaden mer än $172 000. Om levnadskostnaderna ökar i genomsnitt över 2,5 procent per år är den kumulativa skillnaden mer än 198 000 USD.

I den här situationen tillåter Bobs socialförsäkringsförmån Mary att direkt hämta från sitt register i nästan fyra år. Sedan vid 70 års ålder kan Mary få det maximala beloppet från sitt eget rekord så länge hon lever. Det här är ett kraftfullt arv från Bob och en gåva till Mary.

Ibland är den begränsade arkiveringsstrategin inte rätt väg att följa för en överlevande. För ett annat exempel, låt oss titta på Nancy, som var 63 år när hennes man Allen dog.

• Nancy har en full pensionsålderförmån på 1 500 USD enligt sitt eget register, medan Allen samlade in 2 900 USD på sitt eget rekord när han dog.
• Det kan vara bäst för Nancy att börja samla in $1 150 från sitt eget rekord vid 63 års ålder tills hon når sin fulla pensionsålder på 66 och 8 månader. Eftersom Nancy började ta ut förmåner före sin fulla pensionsålder, sänktes hennes förmån för tidig ansökan.
• När Nancy når sin fulla pensionsålder skulle hon fortsätta att samla in från sitt eget register och lägga till efterlevandeförmånen från Allens register.
• Denna strategi skulle nu betala Nancy 1 150 USD från hennes eget rekord plus en efterlevandeförmån från Allens rekord på 1 750 USD i månaden.
• Kombinationen av de två förmånerna är 2 900 USD i månaden, precis vad Allen fick när han dog.

Allens efterlevandeförmån som betalas ut till Nancy fungerar som en stötdämpare för att garantera att Nancy kommer att få maximal förmån för resten av sitt liv. Denna strategi kommer kumulativt att betala Nancy över 74 000 USD mer än om hon precis hade ansökt om sitt eget register. Om du inkluderar en årlig ökning av levnadskostnaderna med 1,5 procent, är den kumulativa skillnaden mer än 104 000 USD. Högre levnadskostnadsökningar förstärker dessa skillnader dramatiskt.

När det kommer till socialförsäkringsval är det mycket viktigt att vara din egen bästa förespråkare. De anställda på Social Security Administration är inte planerare, och de känner verkligen inte till alla unika skillnader om varje arbetstagares situation. Deras viktiga uppgift är att svara på önskemål och önskemål från de arbetare som har betalat in i systemet. Överlevande måste låta Social Security Administration veta vilka val som bäst fungerar för deras livsförhållanden och inte lita på eller vara beroende av vägledning från regeringen. Många vänder sig till en finansiell expert för att få råd. (Behöver du en finansiell expert? Hitta en här)

Men kom ihåg att slutliga beslut om ansökningsstrategier för social trygghet alltid vilar på dig och bör baseras på dina specifika behov och hälsoöverväganden. Det är viktigt att skaffa så mycket information som möjligt så att du kan fatta ett välgrundat beslut om socialförsäkringskrav; ett år efter att beslutet om socialförsäkringen har fattats är möjligheterna till förändring ytterst begränsade.

Tragedin med covid-19 kommer att vara en del av våra liv i många år framöver. Det är viktigt att komma ihåg att efterlevandeförmåner inte är detsamma som make/makaförmåner. Det finns fler alternativ tillgängliga för överlevande, och överlevande måste veta vilken strategi som kommer att fungera bäst för dem i framtiden.

För mer information eller kopior av publikationer, eller för att ställa in ditt Social Security myAccount, besök Social Security Administrations webbplats på www.ssa.gov eller ring avgiftsfritt på 1-800-772-1213 (TTY 1-800-325-0778 ).