Visste du att en verkligt omfattande pensionskalkylator kan göra MYCKET mer än att svara på de frågor som de flesta av oss vet att ställa:När kan jag gå i pension? Hur mycket behöver jag för att gå i pension? Är det troligt att jag får slut på pengar?

Det finns så mycket mer med pensionsplanering än att bara ha tillräckligt med sparande. Och du har mer kontroll än du tror när det gäller att ha en säker pension. En omfattande pensionskalkylator gör det möjligt för dig att göra avvägningar och prova oändliga möjligheter mellan att arbeta, spara, investera, spendera, lämna något bakom dig och mer. Verkligheten är att det finns hundratals olika variabler som dramatiskt kan påverka din pensionssäkerhet.

Nedan finns 15 pensionsplanskategorier med massor av olika idéer om scenarier som du kan prova i en omfattande pensionskalkylator. När du experimenterar med dessa idéer för din ekonomi kommer du att kunna:

• Utvärdera avvägningarna för varje möjlighet
• Ta mer välgrundade beslut om din ekonomi
• Blanda och matcha olika alternativ för en starkare och säkrare plan för din framtid

En enkel pensionskalkylator hjälper inte

Du kan prova någon av idéerna nedan i några av de detaljerade och omfattande pensionsplanerare som finns tillgängliga online. En enkel pensionskalkylator fungerar dock inte för att köra de flesta av följande scenarier.

NewRetirement Retirement Planner är ett alternativ. Det här verktyget har den extra fördelen att ge dig feedback i realtid om varje förändring du gör i din plan. Närhelst du ändrar en del av din information, beräknar systemet hur den förändringen påverkar din:

• Av sparålder: Åldern då du kommer att ha förbrukat alla dina besparingar
• Livstidsskuld: Livstidsskuld är din beräknade ofinansierade skuld vid din livslängd. Det är mängden extra besparingar eller inkomster du kommer att behöva under dina pensionsår för att täcka utgifter. (Om du inte har tillräckligt med sparande visar systemet hur mycket mer du behöver för att täcka förväntade utgifter fram till förväntad livslängd. Om du har tillräckligt sparande är din Livstidsskuld noll och systemet visar att pengar läggs till eller dras av från din egendom.)
• Kassaflöde: Kassaflöde är nettobeloppet av kontanter som kommer in (intäkter) jämfört med dina utgifter. Om du har förbättrat ditt kassaflöde har du antingen ökat din inkomst eller minskat dina utgifter. Om du har försämrat ditt kassaflöde har du antingen minskat din inkomst eller ökat dina utgifter.
• Ejendom: Din egendom är värdet av dina prognostiserade tillgångar och beräknat huskapital, beräknat för din angivna förväntade livslängd.
• Skatter: Din livstid statliga och federala skatteskuld.

1. Kör scenarier på din livslängd

Det är stor skillnad mellan hur mycket du behöver för att gå i pension på ett säkert sätt om du lever till 75 år och att leva till 95 år eller längre.

Men de flesta pensionskalkylatorer använder medellivslängden och låter dig inte avvika från den alls, även om medellivslängden är väsentligen meningslös för de flesta av oss. Hälften av oss kommer att leva längre än genomsnittet och hälften av oss kommer inte att leva så länge.

När du planerar din pension bör du förmodligen använda din bästa livslängd – den längsta du tror att du kan leva. Med NewRetirement Planner kan du ange vilken ålder du vill och prova olika livslängdsscenarier för både dig och din make. (Osäker på vad du ska ange? Testa en livslängdskalkylator för att få en mer personlig uppskattning.)

2. Kör scenarier om arvsmål

De flesta pensionärer hoppas kunna lämna något bakom sig till arvingar. En bra pensionskalkylator hjälper dig att se vad som kan vara rimliga förväntningar och låter dig sätta upp mål för ett arv.

3. Prova olika alternativ för din startålder för social trygghet

De flesta människor inser inte hur värdefullt det är för deras pensionsskydd att vänta på att börja socialförsäkringen.

Om du inte redan har börjat med dina förmåner, bör du definitivt titta upp hur mycket du kommer att få vid olika åldrar och koppla in dessa siffror i en omfattande pensionsplanerare. De flesta människor är verkligen förvånade över hur mycket förseningen kan påverka ditt ekonomiska välbefinnande positivt under hela pensioneringen.

Och om du är gift, prova olika startålder för både dig själv och din make. Dessutom vill du titta på vad som händer med din plan om den som har högre inkomst skjuter upp starten av förmåner så länge som möjligt fram till den maximala pensionsåldern på 70. Fokusera inte på vem som är äldre. Eller vem går i pension först. Nyckeln är att se till att den som tjänar högst får högsta möjliga utbetalning. Detta är förmodligen det smartaste pensionsbeslut som gifta par kan fatta.

4. Kör scenarier om pensionsålder och arbetsinkomst

De flesta pensionskalkylatorer ber dig att ange ditt "pensioneringsdatum."

Men pensionsåldern betyder inte så mycket längre. Verkligheten för de flesta av oss är att vi antingen går i pension genom att gå på deltid eller så går vi i pension och får sedan något slags pensionsjobb. Andra tar en paus från arbetet och återupptar sedan i någon egenskap ett eller två år senare.

Istället för att ange ett pensionsdatum, leta efter en pensionskalkylator (som NewRetirement Planner) som låter dig ställa in olika nivåer av arbetsinkomst för olika perioder av ditt liv och leka med dessa variabler.

Om du ännu inte är pensionerad bör du också se vad som händer om du oväntat skulle förlora ditt jobb eller inte kan arbeta på grund av ett hälsoproblem – båda är ganska vanliga scenarier.

5. Experimentera med investeringsavkastning och annuitetsköp

Investeringsavkastning är något många pensionärer är ganska oroliga för. Varför inte använda en pensionskalkylator som låter dig ställa in avkastning för varje konto du faktiskt har? Du bör förmodligen också spela med olika konfigurationer.

Vad skulle hända med din övergripande plan om du skulle:

• Konstruera en bucket approach med ett konto investerat aggressivt för långsiktig tillväxt, ett annat mer konservativt och ett tredje mycket konservativt.
• Köp en livsvarig livränta för att täcka skillnaden mellan din garanterade pensionsinkomst och dina utgifter.
• Tjäna hög avkastning eller låg. (Med verktyget NewRetirement kan du ställa in optimistiska och pessimistiska avkastningsgrader för varje konto. Se till att prova olika intervall.)

6. Kör scenarier på sparräntor

Om du ännu inte är pensionerad kan det vara riktigt motiverande att modellspara till och med lite mer varje år.

NewRetirement-systemet låter dig ställa in olika sparsatser för olika tidsperioder. Det kan vara intressant att experimentera med när du kan få en höjning och lägga till all den extra inkomsten eller bara en del av den till dina besparingar. Eller kan du öka ditt sparande med en viss procent varje år?

Du kan också experimentera med att spara till efter skatt eller besparingar före skatt.

Var noga med att även ange de tider då du kanske kan lägga till ett engångsbidrag till ditt pensionssparande. Får du skatteåterbäring? Väntar du ett arv?

7. Kör scenarier på utgifter

Att spela med olika utgiftsnivåer kan vara det bästa sättet att stärka din ekonomiska framtid. Kan du minska kostnaderna?

Överväg att spela med följande scenarier:

• Försök att tänka i steg om 5 år och uppskatta hur mycket du kan spendera under varje tidsperiod.
• Budget baserad på faser av pensionering:
  • I den första fasen av pensioneringen kanske du spenderar mer pengar än när du arbetade
  • När du blir äldre kan dina utgifter sakta ner
  • När du går i pension kanske du spenderar mycket mindre än du gör nu på månatliga utgifter (även om dina sjukvårdsutgifter sannolikt kommer att öka.)
• Förutse stora engångskostnader. Kanske dokumentpengar för en stor resa, utbildning för barn, ett andra hem eller annat.
• Få riktigt detaljerad information om hur mycket du räknar med att spendera i olika budgetkategorier.
• Dokumentera precis vad du verkligen behöver spendera (inte inklusive önskemål).

Det kan vara mycket intressant att modellera utgifter med olika metoder och jämföra resultat. För fler idéer, utforska 9 tips för att förutsäga pensionskostnader.

8. Kör Roth Conversion Scenarios

Du kan också titta på modellering av en Roth-konvertering för att bedöma effekten av detta alternativ.

En Roth-konvertering är när du tar pengar som du har på ett traditionellt 401k- eller IRA-konto och flyttar dem till ett Roth 401k eller IRA.

När du gör detta måste du betala skatt på pengarna du tar ut. Alla framtida vinster kommer dock att växa skattefria. Läs mer om för- och nackdelar med roth-konverteringar.

9. Om du har pension, jämför dina alternativ

Det är inte alla pensionskalkylatorer som låter dig ange pensionsinkomst.

Om du har turen att ha pension bör du definitivt använda en kalkylator som låter dig dokumentera pensionsinkomster, inklusive COLA-justeringar, skattestatus för förmåner och efterlevandeförmåner.

Du kommer förmodligen också att vilja jämföra att få en engångssumma mot månadsförmåner.

10. Kör olika boendescenarier

För de flesta är deras hem deras tillgång med störst värde. Det är dock bara ett fåtal som tänker igenom scenarier för hur och när de ska utnyttja sitt eget kapital för att hjälpa till med pensionsutgifter.

Här är några framtida förändringar av bostäder som du kanske vill prova:

• Refinansiering av ditt bolån
• Accelerera dina bolånebetalningar (betala mer varje månad)
• När du minskar eller ökar - antingen vid pensionering eller någon gång i framtiden
• Få ett omvänt lån
• Hyra ut en del av ditt hem

11. Kör scenarier på ditt kreditkort, medicinska och andra skulder

Om du är nära pensionsåldern och har andra skulder (kreditkort, medicinska lån, billån, etc...), kanske du vill fundera på sätt att påskynda betalningen av dessa skulder.

• Du kan ange varje skuld separat och prova olika månatliga betalningsbelopp.
• Modela konsolidering av skulder till ett alternativ med lägre ränta

Utforska 13 tips för pensionsskuld.

12. Sjukvårdskostnader

Sjukvårdskostnader är ENORMA för alla. Fidelity uppskattar att kostnaderna för ett genomsnittligt 65-årigt par kommer att vara 285 000 USD – inte ens inklusive långtidsvård.

Olika kalkylatorer för pensionsplanering har olika sätt att hantera medicinska kostnader. NewRetirement-systemet hjälper dig att skapa en personlig uppskattning genom att använda din hälsostatus, plats, typ av täckning och andra faktorer som påverkar dina kostnader.

13. Prova olika inflationstakt

Liksom sjukvårdskostnader kan inflationen vara en riktigt stor faktor för din ekonomiska trygghet.

Inflation är en term som används för att beskriva ökningen av de allmänna priserna på varor och tjänster. Inflation beskriver prisökningar. Till exempel:Om ett bröd kostar 1 USD och inflationen är 3 %, ökar kostnaden till 1,03 USD.

Under de senaste 50 åren har inflationstakten varierat mellan en högsta av 13,5 % 1980 till en lägsta nivå på -,4 2009. Du bör definitivt prova olika inflationstakt i din plan och uppskatta hur väl du kan klara toppar och dalar.

14. Bedöm för överinkomst och ackumulerad skuld

När man projicerar intäkter och utgifter för 20 plus år in i framtiden kan det vara lätt för dessa kategorier att hamna ur synk. Du kanske har mer inkomst än utgifter vissa år och tvärtom vid andra tillfällen.

Planeringskalkylatorn för NewRetirement låter dig samla på dig denna skuld. Du kan också se din överskottsinkomst och kan bestämma hur du vill att den ska tillämpas.

Läs mer om funktionen för överinkomst.

15. Bedöma olika scenarier för ett långsiktigt vårdbehov

Enligt U.S. Department of Health and Human Services krävs långtidsvård under åtminstone en viss tidsperiod av den stora majoriteten – hela 70 % – av personer över 65 år. De flesta hushåll underskattar dock kostnaderna för långtidsvård och har ingen bra plan för denna mycket stora utgift.

Du bör prova olika scenarier i en pensionskalkylator för att täcka dessa kostnader:

• Lita på att en familjemedlem hjälper dig
• Köpa långtidsvårdsförsäkring
• Använda en livränta med uppskjuten livstidsinkomst
• Tryck på eget kapital
• Använda resurser och sedan kvalificera sig för Medicaid

Om NewRetirement Comprehensive Retirement Planning Calculator

NewRetirement-systemet är den mest omfattande kalkylatorn för pensionsplanering. Det här detaljerade verktyget är designat för alla som är oroliga för sin pensionering – särskilt personer som närmar sig slutet av sin karriär eller precis har börjat detta skede i livet. Det är lätt att komma igång, se en personlig bedömning och hitta sätt att stärka din plan.

Det bästa av allt är att din data alltid sparas så det är enkelt att prova olika scenarier, göra justeringar och hantera din ekonomi framåt.

Det här verktyget har utsetts till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII), Forbes Magazine, Center for Retirement Research vid Boston College, MoneyBoss, CanIRetireyet och många fler.