Det är enkelt att registrera sig för att starta socialförsäkringen. Men att hitta rätt socialförsäkringsstrategi för dig kan vara komplicerat men VÄLDIGT värt besväret.
Här är 15 tips för att fatta det bästa beslutet om socialförsäkring:
Denna socialförsäkringsstrategi är inte sant för alla, men det är sant för de allra flesta av alla.
Ju längre du väntar med att börja socialförsäkringen, desto större blir din månadslön (och livstidsutbetalning).
Som en allmän tumregel:
Ju längre du väntar med att börja förmåner, desto högre blir din månadslön. Det finns straff för att börja före din fulla pensionsålder (FRA) och krediter om du väntar till efter.
Din FRA baseras på din födelsedag. Det är 66 för de flesta babyboomers och 67 för alla födda 1960 eller senare.
Sociala avgifter minskas om du börjar före din FRA.
Om du väntar och börjar socialförsäkringen EFTER din FRA, kommer du att få försenade pensionskrediter.
Få mer information från Social Security Administration om försenade pensionskrediter.
Pensionering (definieras här som att sluta arbeta) är INTE detsamma som att börja socialförsäkring. Du behöver inte göra de två sakerna samtidigt. Du kan:
Enligt en undersökning från NewRetirement Social Security skulle pensionärer vara mer villiga att fördröja starten av socialförsäkringsförmåner om de visste hur de skulle gå i förtidspension utan den lönechecken.
Respondenterna var inte säkra på hur de skulle få pengarna att räcka till medan de väntade på att inleda förmåner. De flesta människor var oroliga för sitt årliga eller månatliga kassaflöde.
Men när du går i pension är det som VERKLIGEN betyder din LIVSTIDsbudget, inte hur mycket du spenderar eller tjänar på månadsbasis. Så precis som du kommer att göra klokt i att beräkna dina livsvariga socialförsäkringsbetalningar och sträva efter att maximera den förmånen, kan du också tänka på dina besparingar, arbetsinkomster, hushållskapital och utgifter som livslånga värden. (Använd NewRetirement Planner för att visualisera dessa belopp.)
Några sätt du kan överbrygga din väg till ett försenat startdatum för socialförsäkringen är:
Det är viktigt att prova så många olika scenarier som är meningsfulla för dig och jämföra effekten på din ekonomi på kort och lång sikt.
NewRetirement Planner gör denna analys enkel. Varje gång du gör en förändring kan du omedelbart se hur olika viktiga finansiella mätvärden påverkas.
Det finns hundratals olika sätt att gå i pension. Det som är viktigt är att du bygger en plan som är rätt för dig och dina resurser, värderingar och mål.
De flesta tjänar mycket mer under åren innan de går i pension än de gjorde i början av sin karriär. Faktum är att din lön förmodligen är på topp precis innan du slutar arbeta – såvida du inte går på deltid eller jobbar en sidospelning efter pensioneringen.
Eftersom din socialförsäkringsförmån baseras på dina 35 högst intjänade år, kan arbete i slutet av din karriär öka din socialförsäkringsförmån avsevärt.
Så här beskriver Social Security Administration sina beräkningar:
"Vi baserar socialförsäkringsförmåner på dina livsinkomster. Vi justerar eller "indexerar" dina faktiska inkomster för att ta hänsyn till förändringar i genomsnittslöner sedan det år då inkomsten erhölls. Sedan beräknar socialförsäkringen dina genomsnittliga indexerade månadsinkomster under de 35 år som du tjänade mest. Vi tillämpar en formel på dessa inkomster och kommer fram till din grundförmån, eller "primärt försäkringsbelopp". Det här är hur mycket du skulle få vid din fulla pensionsålder – 65 år eller äldre, beroende på ditt födelsedatum.”
OBS: Den höga inkomstökningen kan inträffa även om du arbetar över 70 och redan samlar in förmåner. Om dessa inkomster faller under dina 35 bästa inkomstår, kommer ditt månatliga genomsnitt att stiga, och det kan även din fördel. (Dessutom finns det ingen arbetsstraff för social trygghet efter 70 års ålder.)
Det finns dock en gräns. Det maximala beloppet för skattepliktiga inkomster ändras nästan varje år. År 2021 är beloppet $142 800. (Se hela tabellen över maximal beskattningsbar inkomst.)
Många tycker att det är intressant att jämföra vad deras månadslön blir vid olika startåldrar. Du kan få denna information från Social Security Administration med deras My Social Security-kontoverktyg. NewRetirement Planner kan också hjälpa dig att göra dessa uppskattningar.
Att jämföra skillnaderna i månatliga lönecheckar kan räcka för att hjälpa dig välja rätt socialförsäkringsstrategi – rätt tidpunkt att börja med förmåner.
Den bästa tiden att börja socialförsäkringen kan bara bestämmas genom att veta hur länge du kommer att leva. Istället för att bara överväga din månatliga förmån är det också användbart att beräkna dina livstidsförmåner baserat på det totala antalet år du kommer att samla in.
Glöm inte att du sannolikt kommer att samla in social trygghet under en lång tid. De flesta människor i 50- och 60-årsåldern har en relativt stor chans att leva upp till 90-talet!
Även om det inte är en kristallkula, överväg att använda en livslängdskalkylator för att avgöra din livslängd.
Kvinnor lever längre än män — cirka fem år längre, i genomsnitt.
Så kvinnor kan verkligen få en ännu större socialförsäkringsutbetalning under hela livet om de försenar starten av förmåner. Den genomsnittliga kvinnan kommer att få ytterligare 5 års förmåner.
Om du inte automatiskt accepterar socialförsäkringsstrategins idé att du ska skjuta upp starten av förmåner, bör du ta dig tid att jämföra livstidsvärdet av dina socialförsäkringsförmåner vid olika startålder.
Enligt NewRetirement Social Security-undersökningen säger personer nära pensioneringen att att jämföra livstidsvärdena för deras totala utbetalning vid olika startåldrar är det kraftigaste och mest övertygande sättet att välja den bästa socialförsäkringsstrategin .
Du förstår, när du börjar socialförsäkringen tidigt, samlar du in förmåner under en längre tid, men till en lägre månadslön. Dröjer du hämtar du under en kortare tidsperiod, men till ett högre månadsbelopp. Du kanske blir förvånad över att få veta att inkassering av ett högre belopp under en kortare tidsperiod vanligtvis ger dig en betydligt högre total betalning – vissa hushåll kan tjäna upp till 100 000 USD eller mer i förmåner.
NYTT:Social Security Explorer
Ett nytt verktyg i NewRetirement Planner – Social Security Explorer – kan hjälpa dig att optimera dina anspråksstrategier för social trygghet:
Om du har barn som är ogifta och under 18 år kan rådet att skjuta upp ersättningen (eller kanske inte) vara sant för dig.
Kvalificerade beroende barn kan få upp till hälften av förmånen från en förälder som får social trygghet. Detta är en ganska stor ökning av din månadslön. (Om barnbarn blir beroende av sina mor- och farföräldrar på grund av sina egna föräldrars död eller av andra orsaker, kan de också vara berättigade till förmåner baserat på inkomstuppgifterna för någon av sina farföräldrar.)
Om du har minderåriga barn, bör du överväga om den ökade månatliga förmånen du får på grund av dem uppväger att försena starten av socialförsäkringen. Du kommer att vilja fundera på hur lång tid du kommer att samla in för barnet och om livstidsvärdet av de försörjningsförmåner är större än det belopp du vinner genom att skjuta upp din start till full pensionsålder eller senare. Överväg också överlevnadsförmåner för din make (se nedan), om du är gift.
Läs mer om fördelarna för din familj.
Du får absolut arbeta samtidigt som du tar socialförsäkring. Faktum är att det finns många fördelar med att göra det, men också vissa påföljder – beroende på din situation.
Efter full pensionsålder: Det finns inga straff för att få social trygghet och arbeta samtidigt OM du har passerat din fulla pensionsålder. Efter din fulla pensionsålder kan du tjäna så mycket pengar du vill utan att drabbas av några påföljder.
Före eller under full pensionsålder: Om du samlar in social trygghet och arbetar samtidigt när du är yngre än eller vid din fulla pensionsålder, kommer det att bli påföljder. För 2021:
Men enligt socialförsäkringen "kommer din förmån att öka vid din fulla pensionsålder för att ta hänsyn till förmåner som hålls inne på grund av tidigare inkomster. Så även om du arbetar och drabbas av "straff" kan du på ett sätt tänka på straffen som ett annat sätt att spara för din framtid.
Läs mer om arbete och social trygghet.
Du behöver inte nödvändigtvis ansöka för din egen skull. Om du är gift eller skild och även om du aldrig har arbetat inom socialförsäkringen, kan du vara berättigad att samla in baserat på din makes eller före detta makes inkomster.
Faktum är att du kan välja att ansöka om förmåner baserat på dina egna inkomster, din makes inkomster eller en före detta makes inkomster (förutsatt att du var gift i 10 år eller längre och för närvarande är ogift). Du kommer att vilja välja vilken förmån som är högst för dig.
Om du anmäler dig som make eller före detta make, är du berättigad att få ett belopp på upp till 50 % av deras fulla pensionsbelopp. Men om du ansöker mellan 62 år och din fulla pensionsålder, reduceras ditt förmånsbelopp med en procentsats baserat på antalet månader upp till din fulla pensionsålder.
Du kommer att vilja jämföra dina förmånsbelopp för dessa olika alternativ.
Om du är gift är det här det bästa du kan göra för att maximera din utbetalning:
Se till att den mer tjänande maken väntar till åtminstone sin fulla pensionsålder för att få förmåner. Du behöver inte fokusera på vem som är äldre eller vem som går i pension först. Nyckeln är att se till att den som tjänar högst får högsta möjliga utbetalning.
Varför? Resonemanget ligger i att förstå efterlevandeförmåner.
Även om att skjuta upp förmåner är en bra socialförsäkringsstrategi för alla – du får bara mer pengar varje månad ju längre du väntar med att börja få utbetalningar – det är särskilt användbar för gifta par på grund av efterlevandeförmåner.
Du förstår, om en av er dör före den andra kommer den efterlevande maken att få göra ett val om vilken socialförsäkringsförmån som ska fortsätta att få. (En efterlevande make har bara rätt till en förmån – inte båda.)
Så att låta den make som tjänar bäst väntar på att maximera sin fördel garanterar den största livstidsutbetalningen för ditt hushåll – inte bara du.
Lär dig mer om det smartaste socialförsäkringsbeslutet du kan fatta om du är gift.
Inte övertygad av logiken ovan? Du är inte ensam. De flesta hushåll misslyckas med att få detta rätt.
Undersökningen NewRetirement spousal benefit försökte ta reda på vad som övertygar människor att skjuta upp förmåner för att hjälpa makar. Följande taktik ansågs vara effektiv:
Du kan prova att jämföra din totala livstids socialförsäkringsförmån som ett hushåll med hjälp av olika anspråksstrategier. Social Security Explorer, en del av NewRetirement Planner gör detta enkelt. Du kanske blir förvånad över skillnaderna!
Många berättade för oss att de tyckte att det var motiverande att se över vad som kan hända med deras makes inkomst efter deras död. Resursnedskärningen kan vara ganska dramatisk. Återigen, Social Security Explorer gör det enkelt att granska denna information.
Förutom ovanstående, andra taktiker som människor fann användbara för att övertyga sig själva om att maximera sin nytta för hushållets långsiktiga fördelar:
Social Security Administration försöker inte lura dig och de kommer att ge dig korrekt information.
Du behöver dock veta tillräckligt om din egen situation och vad som är möjligt för att ställa de rätta frågorna för att få användbara svar.
Lita inte blint på deras råd och ställ många frågor. Kör alltid siffrorna själv med hjälp av ett verktyg som NewRetirement Planner.
Hur man beräknar break-even-åldern för social trygghet
2-Minute Money Manager:Vilken är den bästa appen för att tjäna pengar?
Kommer socialförsäkringen att finnas där för mig i framtiden?
15 tips för att fatta de bästa socialförsäkringsbesluten
Social trygghet Bump för 2022 är den största på decennier
22 hemsäkerhetstips för semestersäsongen
Socialförsäkringsstrategier för gifta par
Hur man använder 2 socialförsäkringsstrategier för akutfonder