Detta skrevs av Olivia Kendall, en teamledare för klientglädje på Earnest.

Jag har precis betalat av alla mina studielån – och min FICO fick en enorm träff på 40 poäng! Vad ger? Jag trodde att det var ansvarsfullt att betala ner min skuld så snabbt som möjligt (samtidigt som jag regelbundet bidrar till en nödfond)? Borde inte min poäng gå UPP med 40 poäng när jag bevisar att jag har en låg kreditrisk genom att betala mina lån i sin helhet, tidigare än förväntat?

Undertecknad,

Sömnlös i San Francisco

Hej Sömnlös,

Grattis till att du har slutfört ditt studielån! Oavsett vad som har hänt med ditt FICO-resultat är det en enorm prestation och att inte behöva göra dessa månatliga betalningar kommer att frigöra mer av din inkomst för att göra saker som investera, spara eller unna dig själv.

TL;DR-svaret till "Borde inte min poäng gå upp när jag betalar av min studielåneskuld?" är:Inte nödvändigtvis. Här är varför.

Varför påverkar slutbetalningar på studielån din kreditpoäng?

När du betalar av ett lån och sedan stänger det relaterade kontot kan det påverka din FICO-poäng på ett par sätt. (En snabb uppdatering av din FICO-poäng:Formeln som de stora kreditupplysningsföretagen använder för att beräkna detta antal har flera faktorer, inklusive kreditanvändning, kredithistorikens längd, betalningshistorik och kreditmix.)

För det första, när du stänger ett revolverande konto (som ett kreditkort) kan det påverka din kreditutnyttjandegrad eller mängden revolverande skuld du har i förhållande till den tillgängliga krediten du har. Om du stänger ett oanvänt $0-saldokreditkort kommer din utnyttjandegrad att öka. Och det kan påverka ditt FICO-resultat negativt.

Därefter kan stängningen av ett konto täppa till återbetalningshistoriken som är kopplad till det kontot. En lång historia av återbetalning i tid hjälper till att bygga upp din kredit – men om du stänger det kontot följer dess historia med det. Det kan också påverka din poäng negativt.

För det tredje, när du stänger dina studielånskonton, som betraktas som avbetalningslån, och bara har återstående revolverande kredit (som ditt kreditkort) eller ingen annan kredit alls kvar - kommer din kreditmix att förändras. Detta kan också påverka din FICO-poäng negativt. Du kan ha federala studielån eller privata studielån, återbetalning av hela ditt lånesaldo kommer att stänga ditt konto hos servicetjänsten och påverka din kredit.

Ju mer kredithistorik du har, desto mindre kommer din FICO att påverkas av speciella händelser som att stänga ett konto.

Läs mer:Hur du läser din kreditupplysning

Hur du snabbt korrigerar din kreditpoäng

Om din goda kreditpoäng fick en törn och du vill bygga upp den igen på kort tid, kan du överväga att använda ett kreditkort eller andra typer av krediter på ett ansvarsfullt sätt som ett sätt att öka ditt resultat kreditera. Det bästa sättet att åstadkomma detta är att alltid betala av hela ditt saldo varje månad och hålla kontot öppet även om du inte använder det varje månad.

Visar att du på ett förnuftigt sätt kan hantera både avbetalningsskuld (som ett studielån eller billån) och roterande (som ett kreditkort) är en faktor i din totala poäng. Detta kan hjälpa dig att förbättra din kreditmix. Om din kreditfil är relativt tunn (dvs. om det inte finns många objekt i den antingen för att du är ny på kredit eller för att du inte använder den som en del av din finansiella strategi) så är kreditmixen ännu viktigare.

Framöver, vet att du visar långivare att du både är förutsägbar och ansvarig är ibland mer fördelaktigt än att bara visa att du är ansvarig, åtminstone ur FICO-poängperspektivet.

Slutligen, ytterligare en sak att vara beredd på när du stänger ett konto är risken för avgifter. I utlåningsföretagens värld betraktas det som en "förskottsbetalning" närhelst en låntagare betalar av sitt lån innan återbetalningsplanens löptid förfaller. En anledning till att många låneförmedlare inte gillar förskottsbetalning är att det gör det svårare att spåra och hantera lån. Faktum är att många traditionella långivare avskräcker människor från att göra detta genom att ta ut en extra avgift om de betalar av sitt lån före förfallodagen. (Obs:Earnest tar aldrig ut avgifter för extra betalningar eller för att betala av ett lån.)

Vilka är de bästa sakerna du kan göra för att säkerställa att din kreditpoäng förbättras över tiden så att långivare kan erbjuda dig lägre räntor? Var uppmärksam på din personliga ekonomi och bankkonto, ställ frågor, håll dig i god ställning hos dina långivare och se till att du verkligen förstår villkoren för alla nya lån eller krediter.

Särskilt tack till John Davidson, en underwriter på Earnest, för hans bidrag till detta stycke.