Att öppna ett mäklarkonto kan vara ett bra sätt att lära dina barn om aktiemarknaden. De kan också få möjlighet att se sina pengar växa på lång sikt. Även om en minderårig inte kan öppna ett mäklarkonto på egen hand, finns det sätt för föräldrar och vårdnadshavare att upprätta dem för ungdomar.

Hur du skapar ett mäklarkonto för ditt barn

Ett mäklarkonto är ett skattepliktigt konto som låter dig köpa och sälja värdepapper som aktier, obligationer, fonder, börshandlade fonder (ETF) och mer. Du kan vara skyldig kapitalvinstskatt på pengar du gör på dina investeringar, men det finns inga bidragsgränser eller påföljder för att ta ut dina pengar.

När det gäller barn kan föräldrar och vårdnadshavare öppna något som kallas ett vårdnadskonto. Detta är ett investeringskonto som står i ett barns namn men som hanteras av en vuxen tills den minderårige blir myndig. Tillsammans kan ni välja investeringar, fatta handelsbeslut och, om allt går bra, se hur era pengar växer. Om inte, kan marknadens volatilitet vara ett lärbart ögonblick i sig. Oavsett resultatet av dina investeringar kan ett depåkonto vara ett effektivt sätt att börja odla sunda ekonomiska vanor med ditt barn.

Dessa typer av depåkonton kan öppnas genom de flesta finansiella institutioner och mäklarhus. När du jämför dina alternativ, håll utkik efter avgifter, minsta öppningsinsättningar och andra restriktioner. Tanken är att hitta ett billigt sätt att lära ditt barn om alla detaljer med att investera. Tänk bara på att på grund av gåvoskattelagar kan bidrag till ett depåkonto ha en gräns på 16 000 USD per år.

Olika typer av depåkonton

Det finns några olika typer av depåkonton. Den rätta för ditt barn beror på deras unika ekonomiska situation:

• Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) konto: Ett av sätten som dessa typer av depåkonton kan användas av vuxna är att investera för en minderårigs räkning. Kontot hanteras av en vuxen, men barnet äger tekniskt sett tillgångarna. Bidrag är vanligtvis oåterkalleliga, vilket innebär att den vuxne inte kan ta tillbaka dem. De exakta reglerna för dessa typer av konton varierar från stat till stat, men barnet kan vanligtvis ta kontroll över sitt konto när det fyller 18 eller 21.
• Förvaringskonto för individuellt pensionering (IRA): Vuxna kan öppna en traditionell IRA eller Roth IRA för sina barns räkning. Varje kontotyp har sina egna unika skatteförmåner, och båda är idealiska för minderåriga som har förvärvsinkomst. Roth IRA:er tillåter inkomsterna att växa skattefritt, och det finns inga uttagspåföljder. Oavsett vilken typ av frihetsberövande IRA du väljer kan bidragen inte överstiga den minderåriges inkomster. De har också ett tak på $6 000 för 2022.
• 529 sparplan: Detta skattevänliga konto är utformat för att göra det lite lättare att spara till college. Pengarna i en 529-plan kan användas för att täcka K-12-undervisning, college-undervisning och andra utbildningskostnader. Det växer också skattefritt om uttag används för kvalificerade utbildningskostnader. En vuxen kan öppna den här typen av konto i sitt eget namn, sedan ge bidrag och hantera kontot samtidigt som den minderårige anges som förmånstagare. Detta ger en viss flexibilitet eftersom om det barnet väljer att inte gå på college kan den vuxne överföra pengarna till en annan förmånstagare eller dra tillbaka dem och betala en straffavgift.
• Coverdell Education Savings Account (ESA): En Coverdell ESA är ett annat universalsparmedel. Den fungerar som en 529:a, men tillåter dig inte att bidra med lika mycket årligen. Det finns också inkomstgränser, vilket kan göra dem mindre tilltalande för höginkomsttagare. De anses dock i allmänhet vara mindre strikta när det gäller vad som räknas som en kvalificerande utbildningskostnad.
• Ungdomskonton hos finansinstitut: Många banker och finansinstitut erbjuder bankkonton avsedda för minderåriga. Även om det tekniskt sett inte är ett vårdnadskonto, tillåter Fidelity Youth Account, till exempel, föräldrar och vårdnadshavare att övervaka sin tonårings kontoaktivitet och handelsbekräftelser. Kontotillgångar tillhör den minderåriga, och kontot övergår automatiskt till ett detaljhandelsmäklarkonto när de fyller 18.

Vem betalar skatt på ett depåkonto?

Pengar som genereras från investeringsvinster eller utdelningar betraktas som icke intjänad inkomst. Beroende barn måste lämna in en federal skattedeklaration om deras oförtjänta inkomst överstiger $1 150. Nästa $1 150 beskattas med barnets egen inkomstskattesats, som sannolikt kommer att vara mycket lägre än deras föräldrars. Allt som överstiger 2 300 USD kommer att beskattas enligt deras föräldrars inkomstskattesats.

Arbetsinkomst från en arbetsgivare är lite annorlunda. Beroende minderåriga måste lämna in federal skattedeklaration om deras förvärvsinkomst överstiger 12 950 USD 2022.

Vad händer med ett vårdnadskonto när ditt barn fyller 18?

Den ålder vid vilken barnet kan ta över tillgångar på sina depåkonton varierar beroende på stat. Det är vanligtvis 18 eller 21, men det kan vara äldre. I Kalifornien, till exempel, kan vårdnadshavaren hänga på kontot tills den minderårige fyller 25 i vissa fall. När den minderårige når denna "myndighetsålder" kan de göra anspråk på full kontroll över sina depåkonton. Om förvaringsinstitutet misslyckas med att initiera processen för att överföra äganderätten kan kontot begränsas tills de gör det.

Slutet

Närmare 63 % av föräldrarna säger att de har pratat med sina barn om åtminstone ett stort ekonomiskt koncept, enligt en undersökning från Policygenius från 2019. Ämnen som skuld, budgetering, skatter och välgörenhet var bland de mest diskuterade. Det är verkligen uppmuntrande, men det pekar på ett viktigt ämne som verkar falla mellan stolarna – investeringar.

Det bästa sättet att lära dina barn om ekonomiskt välbefinnande är att föregå med gott exempel. Att skapa ett mäklarkonto för ditt barn och involvera dem i processen att hantera det kan förbereda dem för en framgångsrik framtid med att hantera sina pengar.

Du kan också passa på att lära dem om kredit. Experian gör det enkelt att kontrollera din kostnadsfria kreditupplysning och kreditvärdighet när du behöver det. Det är en viktig del av att upprätthålla din ekonomiska hälsa – vilket är ytterligare en värdefull lärdom att förmedla till dina barn.