De flesta människor behandlar ett hälsosparkonto (HSA) som alla andra sparkonton som håller pengar tills de behöver dem. Men HSAs kan vara ett värdefullt alternativ för att investera utöver dina hälsobehov. Du kan dra fördel av din HSA genom att investera i ditt val av aktier, obligationer, ETF:er och fonder för att bättre finansiera din pension eller senare medicinsk vård.

Vad är en HSA?

En HSA är ett sparkonto för framtida medicinska utgifter som kommer med skatteförmåner. Du kan bidra till det med dollar före skatt, precis som du skulle göra till en 401(k), upp till ett årligt maximum—$3 650 för individer 2022. Bidrag rullar över år till år, växer skattefritt och kommer inte att beskattas vid uttag så länge de används för kvalificerade medicinska utgifter.

För att kvalificera dig för en HSA måste du vara i en kvalificerad hög självriskplan (HDHP), en försäkringsplan som har relativt låga premier och en hög självrisk. Med en HSA kan du betala med pengar på kontot när du behöver täcka sjukvårdskostnader eller ännu inte har uppfyllt din självrisk. Detta kan vara för en mängd olika kostnader, inklusive betalningar, mediciner, utrustning, tandläkarbesök och mer.

Men mer än att spara ihop till omedelbara medicinska utgifter, kan du investera dina HSA-medel och låta dem växa tills du vill ta ut dem av en kvalificerad medicinsk eller icke-kvalificerad anledning senare.

Hur man investerar HSA-fonder

De flesta investerar inte medlen i sina HSA, utan väljer istället att använda dem mer som pengar på ett sparkonto. The Employee Benefit Research Institute fann att endast 4 % av HSA:er som öppnats under det senaste året hade investeringar, med endast 9 % av alla HSA:er som alls var investerade.

Men när du investerar HSA-medel kan dina pengar växa så att du har mer du kan använda när det behövs eller utnyttja när du går i pension.

Du kan få en HSA kopplad till en hälsoplan från ditt jobb eller köpa en själv. Om du är intresserad av att investera i alternativ som inte är tillgängliga via dina arbetssponsrade planer, kan du överföra pengar till en personlig HSA för att ge dig mer utrymme för investeringar.

Kontoägare kan investera så lite eller så mycket av sitt HSA-saldo som de vill, och i en mängd olika värdepapper. Du kan välja en diversifierad blandning av investeringar inklusive:

1. Aktier

När du investerar i aktier får du en ägarandel i ett företag. Om företaget går bra ökar värdet på din aktie; omvänt kan värdet falla om företaget vacklar. Aktier ses i allmänhet som goda investeringar på lång sikt, även om de innebär risker.

Att investera i aktier som en del av en fond som inkluderar många företag, till exempel en värdepappersfond eller börshandlad fond (se nedan), är generellt sett säkrare än att investera i enskilda aktier.

2. Obligationer

När du investerar i obligationer köper du en obligation för en fast avgift från ett företag eller en regering. När obligationen förfaller efter en viss tid får du tillbaka ditt ursprungliga belopp plus ränta. Obligationer är vanligtvis mer stabila än aktier men tenderar att ha lägre avkastning.

3. Börshandlade fonder

Börshandlade fonder (ETF) är grupper av värdepapper som är sammanbundna och handlas som en. De är ofta sammansatta för att likna marknadsindex och kan handlas som aktier, vilket gör dem attraktiva för ägare som vill vara aktivt involverade i regelbunden handel.

4. Fonder

Liksom ETF:er består även fonder av flera tillgångar. Vissa fonder spårar ett aktieindex som S&P 500, medan andra aktivt förvaltas av investeringsproffs. Dessa förvaltare köper värdepapper med fondens samlade pengar. Placeringsfonder visar vanligtvis positiv tillväxt under decennier och anses vara ett bra långsiktigt investeringsalternativ.

För- och nackdelar med att investera dina HSA-medel

De flesta människor använder sina HSA för att täcka medicinska kostnader. De kan använda allt de bidrar med på ett år och är glada över att få den skattefördel som kommer av att bidra med dollar före skatt.

Andra kan binda sina HSA-medel i långsiktiga investeringar. De täcker sina nuvarande medicinska utgifter med andra tillgängliga medel på kort sikt i vetskap om att de kommer att kunna ersätta sig själva så småningom från HSA. Dessutom får de fördelarna med långsiktiga intäkter.

Beroende på vilket sätt du behöver använda pengarna i din HSA kan det finnas för- och nackdelar med att investera dem.

Proffs:

• Trippel skatteförmån: En HSA ger en trippel skattefördel med tanke på att pengarna du bidrar med är före skatt, du betalar inte skatt på eventuella inkomster och du kan ta ut pengar skattefritt för kvalificerade medicinska utgifter. (Du är skyldig regelbunden inkomstskatt för icke-kvalificerade uttag efter 65 års ålder).
• Arbetsgivaravgift: Vissa arbetsgivare kommer att bidra till din HSA som de gör med dina pensionskonton, så din investering kan börja med lite gratis pengar.
• Långsiktig tillväxt: Om du redan får ut det mesta av dina pensionskonton, ger en placering av dina HSA-medel dig ytterligare ett utrymme för långsiktig ekonomisk tillväxt.
• Extra medel för pensionering: Att investera din HSA hjälper dig att öka pengar för medicinska behov i pension. Detta är ingen liten övervägande:Det genomsnittliga amerikanska paret kan behöva cirka 300 000 dollar för dessa kostnader, enligt investeringsföretaget Fidelity. Du kan också använda din HSA som ett sekundärt pensionskonto som kan dras ut strafffritt efter att du fyllt 65; du kommer dock att betala skatt på alla icke-kvalificerade uttag.

Nackdelar:

• Marknadsvolatilitet: Liksom alla investeringar kan HSA-fonder som investerats på marknaden uppleva volatilitet. Om du vill fördjupa dig i din HSA under de närmaste åren kan det vara riskabelt att investera dina pengar.
• Avgifter: Vissa HSA kommer med höga avgifter, medan andra kommer med knappt några avgifter. Det är viktigt att klargöra avgifterna innan du registrerar dig för en HSA eller använder din för investeringsändamål.
• Endast kvalificerad med HDHP: Endast kvalificerade högavdragsgilla hälsoplaner kvalificerar sig för en HSA. Dessa planer kan skapa höga hälsokostnader.
• Oväntade medicinska utgifter: Du vill ha extra pengar tillgängliga för att täcka medicinska kostnader upp till din självrisk om du planerar att lämna pengar för att växa i din HSA. Så småningom kan du ersätta dig själv med intäkterna som samlas på HSA-kontot.

Vad händer med investerade HSA-fonder i pension?

När du når 65 år kan du ta ut de återstående medlen i din HSA för icke kvalificerande utgifter utan påföljder. Du skulle helt enkelt betala skatt på inkomsten som andra pensionskonton som använder dollar före skatt.

Om du behöver sjukvård i pension kan du ta ut medlen och ändå ta den tredubbla skatteförmånen. Att använda din HSA som ett investeringsinstrument för medicinskt sparande är ett sätt att se till att du har tillräckligt med pengar öronmärkta för medicinsk vård senare i livet.

Om du har en HSA, överväg dess potential bortom kortsiktiga besparingar. Som ett investeringsalternativ kan din HSA hjälpa dig att öka pengar för både medicinska behov och pensionering med några stora skattefördelar.