Längre livslängder och stigande hälsovårdskostnader driver investerare att planera för vårdkostnader som inte täcks – särskilt vid pensionering.

Enligt US Centers for Medicare och Medicaid Services spenderade USA cirka 4,5 biljoner USD på hälsovård 2022, eller nästan 13 500 USD per person.1 Totalt ökade utgifterna med 4,1 % 2022.1 I takt med att utgifterna stiger, står patienterna också för en större del av behandlingskostnaderna – vilket leder till att utgifterna ökar. De äldre, som kräver mest vård och kanske bor långt från familjen, bär ofta bördan av kostnaderna, vilket snabbt kan tömma pensionskonton.

Sådana siffror visar vikten av att vidta åtgärder för att minimera din ekonomiska exponering för avslöjade medicinska kostnader, som potentiellt kan inkludera kostnader för långtidsvård. Men till skillnad från pensionsplanering där du sparar för att ha råd med en önskad livsstil efter dina arbetsår, kan planering för de mindre spännande aspekterna av åldrande vara mer utmanande.

Här är några faktorer som du kanske vill överväga:

Planering för kostnader för långtidsvård

Forskning visar att ett genomsnittligt 65-årigt par står inför 75 % chans att en partner kommer att behöva en betydande nivå av långtidsvård.2

Ett år i ett privat rum på ett äldreboende kostar idag cirka 116 800 USD och beräknas nå 210 954 USD om 20 år.3 Även med en robust portfölj kan du ha problem med att hantera så stora kostnader med besparingar till hands. Många vuxna är oroade över vad stigande vårdkostnader kan innebära för deras ekonomiska framtid. Mer än hälften har ingen plan för hur man ska betala för ett kroniskt tillstånd i pension.4

Skulle du stöta på medicinska problem kan kostnaderna ibland bli höga. Vissa människor, till exempel, kanske inte är medvetna om de oförsäkrade kostnader de skulle möta om de skulle uppleva en allvarlig hälsohändelse som en stroke, som kan kräva långvarig hjälp.

Medicare del A omfattar vård på vårdinrättningar under en begränsad tid, men endast efter en kvalificerad sjukhusvistelse. Medicare kommer dock inte att betala för vårdhem när vårdnaden är den enda vård som behövs, och det kommer inte heller att betala för vård för tillstånd som Alzheimers sjukdom.5 Patienter som lider av Alzheimers eller andra kognitiva åkommor behöver ofta praktisk hjälp under många år.6

I 30-årsåldern eller början av 40-årsåldern kan du väga dina pensionsfinansieringsstrategier mot en portfölj av fonder eller en lösning för förvaltade konton.

Hjälp till att skydda ditt pensionssparande

När människor når 30-årsåldern tenderar de att ha en ganska bra uppfattning om den livsstil de vill följa, även när de går i pension. Att inkludera kostnaden för långtidsvård i din pensionsplan kan göra det lättare att njuta av den livsstilen. Det finns flera sätt att spara till pensionen med dina framtida vårdbehov i åtanke.

I 30- eller början av 40-årsåldern kan du väga dina pensionsfinansieringsstrategier mot en portfölj av fonder eller en lösning för förvaltade konton för att ge uppåtexponering mot marknaden. Med tanke på lägre premier och potential för förmånstillväxt i vissa produkter, kan yngre försäkringstagare också överväga en långtidsvårdsförsäkring, som kan hjälpa till att täcka kostnaderna för en vistelse på vårdhem och hemhjälp med det dagliga livet.

Idag finns det generellt tre huvudtyper av långtidsvårdsförsäkringar tillgängliga:

• Traditionell långtidsvårdsförsäkring:Traditionell eller fristående långtidsvårdsförsäkring skapar en pool av förmånsdollar för att hjälpa till att kompensera utgifter när du får vård under en längre period (policymaximal gäller). Policyer ger flexibilitet i de typer av förmåner och tjänster som är tillgängliga.
• Livförsäkring med en ryttare:En ryttare med kronisk och dödlig sjukdom kan läggas till en permanent livförsäkring för att ge en begränsad summa pengar för långtidsvård, om det behövs.
• Hybridlivs-/långtidsvårdsförsäkring:En kopplad liv-/långtidsförsäkring kan ses som en kombination av livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring. Länkade försäkringar använder permanent livförsäkring som sin grund och erbjuder en långtidsvårdsryttare som kan läggas till för att hjälpa till att betala för omedelbar och förlängd långtidsvård om det behövs.

Ett annat alternativ för att finansiera utgifter för långtidsvård är att ta ut eller låna pengar från livförsäkringar eller generera inkomster från livräntor. Du bör gå igenom dessa alternativ med din finansiell expert och skatterådgivare för att förstå hur lån eller uttag från försäkrade lösningar kan påverka framtida värden på de produkter som kan öronmärkas för andra planeringsmål såväl som eventuella skattekonsekvenser av att få tillgång till dessa kontantvärden.

Slutet

Eftersom sjukvårdskostnaderna fortsätter att stiga är det viktigt att förstå de alternativ du har för att hjälpa dig att kontrollera din ekonomiska exponering för avslöjade vårdkostnader. När du överväger hur du ska finansiera dina utgifter för långtidsvård ska du alltid ha individuella mål och tidslinjer i åtanke.

Artikelfotnoter

1 CMS.gov, "NHE Fact Sheet", https://www.cms.gov/data-research/statistics-trends-and reports/national-health-expenditure-data/nhe-fact-sheet

2 LongTermCare.gov, "Hur mycket vård behöver du?", https://acl.gov/ltc/basic-needs/how-much-care-will-you-need

3 Genworth 2023 Cost of Care Survey, utförd av CareScout®, september-december 2023 Kostnadsberäkning baserad på 365 dagars vård, uppskattar hur mycket vård kan kosta under kommande år baserat på 3 % årlig inflation, https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html

4 The Nationwide Retirement Institute:2024 Health Care Costs in Retirement Consumer Survey, https://www.nationwide.com/lc/resources/investing-and-retirement/articles/health-care-survey-results

5 Medicare.gov, "Skilled nursing facility (SNF) care", 2024, https://www.medicare.gov/coverage/skilled-nursing-facility-snf-care

6 Mayoclinic.org, "Alzheimers stadier:hur sjukdomen fortskrider", juni 2023, https://www.mayoclinic.org/diseases-conditions/alzheimers-disease/in-depth/alzheimers-stages/art-20048448#:~:text=The%20rate%20of%20progression%20for,diagnosis%20can%20affect%20life%20

Källan till denna artikel, Planering för att finansiera långtidsvårdskostnader, publicerades ursprungligen den 31 oktober 2024.

CRC# 3816066 11/2024

Hur kan E*TRADE från Morgan Stanley hjälpa?

Vad du ska läsa härnäst...

Vill du utöka din ekonomiska kunskap?