Ett bråk bryter ut. Ditt företag eller hem är vandaliserat och bränts. Kommer dina husägare/kommersiella försäkringar att erbjuda täckning? Det var Alans fråga: 

"Herr. Beaver, min familj äger och driver en liten lanthandel som har ett brett utbud av varor. Uppriktigt sagt är vi livrädda för den civila oron som har uppslukat delar av Amerika, med småföretag som vårt förstört av upprorsmakare.

"Jag frågade vår försäkringsmäklare om vi skulle ha täckning om något så hemskt skulle hända oss, och han svarade," dröm inte ens om att göra ett krav. Om det händer kommer försäkringsbolaget att berätta att det är ett uppror, inbördeskrig, och de täcker inte inbördeskrig.'

"Jag har läst din krönika i flera år och gick därifrån med en stark känsla av att jag inte kan lita på att vår mäklare berättar sanningen för oss. Skulle vi vara täckta om upprorsmakare förstörde vår verksamhet? Tack. Alan.”

Mäklare och agenter är företagets första försvarslinje – lita inte på dem

Jag ställde Alans lägliga fråga av Los Angeles-baserade advokater Brian S. Kabateck och Shant Karnikian som är specialiserade på försäkringsärenden i ond tro. Båda har länge varit vänner till den här kolumnen, alltid redo att svara på läsarnas frågor.

Kabateck: I allmänhet, om det inte är specifikt uteslutet, kommer en företagsägares försäkring att täcka alla fysiska skador på egendom och innehållet inuti även när orsaken är upplopp, civila bråk eller vandalism. De flesta affärsförsäkringar täcker också inkomstbortfall till följd av fysisk skada på lokalerna.

Men vi upprepade gånger upptäcka att försäkringstagarna har förletts att tro att det inte finns någon täckning för dessa typer av förluster, när det faktiskt är så. Detta intryck skapas, har vi fått veta gång på gång, av vissa försäkringsbolag genom en aktiv kampanj av desinformation som bedrivs av deras mäklare och agenter.

Konsumenter kommer vanligtvis att vända sig till sin mäklare eller agent för att få hjälp med att göra ett anspråk och tror att de har försäkringstagarens bästa i åtanke. Även om många gör det, kan detta inte antas.

Karnikian: De flesta människor är omedvetna om att mäklares och agenters provisioner ofta är bundna till mängden fordringar som betalas ut till försäkringstagarna. Detta innebär att det finns ett ekonomiskt intresse av att minimera antalet och storleken på anspråk som deras försäkringstagare gör.

Som ett resultat kommer de ofta att avskräcka sina egna försäkringstagare från att göra anspråk genom att felaktigt (eller till och med avsiktligt) felaktigt framställa att förlusten inte täcks.

Mäklare och ombud är försäkringsbolagens första försvarslinje mot din förmåga att få tillbaka de förmåner du är skyldig enligt försäkringen. Alla som hamnar i en sådan hemsk situation måste prata med sin advokat istället för att bara acceptera sin agents råd att glömma att göra ett anspråk.

Hur man förbereder sig för ett försäkringskrav om upprorsmakare skadar din egendom

Vi har alla hört talesättet att ett uns av förebyggande åtgärder är värt ett halvt kilo botemedel, och detsamma gäller för ett eventuellt försäkringskrav till följd av civil olydnad. Båda advokaterna uppmanar starkt att läsa din försäkring för att förstå vad som har uteslutits.

Kabateck: De flesta policyer utesluter sådant som inbördeskrig, revolt, revolution, uppror och uppror, men vårt land har inte sett något som närmar sig det.

Karnikian: Du måste förbereda dig på möjligheten av ett krav på grund av att en protest går över styr. Detta börjar med att veta vad din försäkring täcker och, som med alla typer av egendomsförlust, att kunna lämna in en detaljerad granskning av vad du har förlorat.

Kabateck: Vet vad din policy ger innan tragedin inträffar. Om du befinner dig i ett område där det befaras att ett upplopp eller plundring kan inträffa, var proaktiv och träffa en affärsjurist som har erfarenhet av försäkringsspråk och skadeförfarande. Detta är särskilt viktigt i det komplicerade området med förluster av affärsavbrott.

Ta bilder och filma dina lokaler. I grund och botten vill du ha bevis på vad som gick förlorat redo före evenemanget, och hålla denna information lagrad utanför lokaler eller i molnet.

Om du blir ett offer, spåra alla skador, utgifter och förlorade inkomster, eftersom ditt försäkringsbolag kommer att behöva detaljerade bevis på förlust tidigt i ett affärsavbrott eller skadeanspråk på egendom. Det är också en bra idé att skapa en separat bokföringskod för att underlätta dokumentering av försäkrade förluster.

Karnikian: Hoppas att aldrig behöva deras tjänster, men ställ upp företag som kan gå ombord på fastigheten och utföra avhjälpande städning och reparationer.