Den här historien skrivs när skogsbränder härjar delar av väst - min delstat, Kalifornien, i synnerhet - och orkaner lämnar sydöstra städer som liknar krigszoner. Min kolumn har fått dussintals e-postmeddelanden och telefonsamtal från läsare i dessa områden, alla möter samma mardröm:
"Vi har husägarförsäkring för vår hem- och kommersiella fastighetsförsäkring för mitt företag, men min agent har precis sagt till mig att jag antingen kommer att tvingas betala en astronomiskt hög ränta för att behålla försäkringen, eller så kommer företaget bara att vägra att förnya försäkringarna , eftersom jag befinner mig i ett högriskområde.
"Utan tvekan kommer vi att möta liknande miljöhot i framtiden, så finns det på något sätt att skaffa försäkring utan att gå sönder?”
Den Los Angeles-baserade försäkringsmäklaren Karl Susman får dagligen dussintals samtal från sina kunder som bor i högriskområden och som också har blivit informerade om möjligheten att förlora sin fastighetsförsäkring. Förutom att driva sin egen mäklarfirma, vittnar han också som sakkunnig vittne i ärenden som rör försäkringsskydd och agentfel.
"Tyvärr finns det ingen som definierar egenskaper för en högriskfastighet", säger Susman. "Varje transportör har sin egen definition och riktlinjer att följa. Vad en kan förklara oacceptabelt på grund av brandexponering, kommer en annan att skriva en policy. Bara för att din granne har en försäkring hos ett specifikt försäkringsbolag betyder det inte att de kommer att försäkra din egendom.
"Ett vanligt exempel som gör ett hem acceptabelt och en grannes oacceptabelt skulle vara typen av tak. Eller så kanske du har identiska bostäder på motsatta sidor av gatan, men en av dem backar upp till en kulle med borstar.
"Fastigheter som ligger i uppenbart högre riskområden kommer att ha premier som återspeglar dessa risker. Om du bor nära en skog (känslig för brandrisker) så är det logiskt att dina premier kommer att vara mycket högre än någon som bor i en stad. Om din fastighet är belägen i ett område som är utsatt för hårt väder, såsom orkaner, vindstormar, tornados eller hagel, eller om du bor i en tätort med hög kriminalitet, skadegörelse och stöld, kan detta betraktas som hög risk.”
Så låt oss anta att du får de dåliga nyheterna från din agent, gå online och hitta försäkringsmäklare som representerar flera företag – inte bara ett – och som fortfarande blir avvisade eller citerade svindlande priser som du helt enkelt inte har råd med. Du biter på naglarna och tänker:"Det här är så orättvist! Nu då? Hur ska jag få täckning?”
Och du svarade precis på frågan själv med det enda ordet, FAIR.
Eftersom man insåg behovet av att göra försäkringar tillgängliga även för de mest svårförsäkrade fastigheterna skapades på 1960-talet planer för Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) för att göra försäkringar tillgängliga i områden som hade onormalt hög exponering för risker som fastighetsägare hade ingen kontroll.
FAIR-planen var regeringens svar på försäkringsbolag som vägrade att försäkra innerstadsfastigheter och "redlining". Det var ett exempel på vad regeringen kan göra när den tar sig an, och för närvarande har över 30 delstater och Washington D.C. någon typ av FAIR-plan.
Susman förklarar, "FAIR-planer är statligt chartrade organisationer som är utformade för att tillhandahålla brandskydd och andra typer av täckning till människor som inte kan få försäkring på standardmarknaden.
"FAIR-planspolicyer kan kosta mer än privata försäkringar och erbjuda mindre täckning, men ändå är det skydd där ingen annars skulle existera. Alla FAIR-planer täcker förluster på grund av brand och erbjuder täckning för skadegörelse, upplopp och vindstorm.
"Anspråk och premier som FAIR-planen samlar in och betalar ut stöds av erkända försäkringsbolag i staten, baserat på deras andel av marknadsandelen. Det är viktigt att förstå att en FAIR-policy ger mycket grundläggande täckning i första hand endast för brandfara.
”Av denna anledning är det viktigt att erhålla tilläggsskydd för vattenskador, stöld, ansvar etc. genom ett privat försäkringsbolag. Många erbjuder denna typ av täckning - som kallas en DIC-policy - eftersom FAIR-planen inte gör det, och citatet från FAIR-planen ger dig länkar (som den här som erbjuds av Kalifornien) och anger att du behöver få denna extra täckning .”
"Var snälla förstå," varnar Susman, "att FAIR-planens premier varierar mycket, beroende på platsen och riskens egenskaper. Om du är i mitten ingenstans kommer det att kosta mer, men i allmänhet kommer det att vara mycket lägre än priserna som debiteras av standardföretag." Varför brukar planer på avlägsna platser kosta mer? Fråga bara Rachael Ray efter att hennes hem i vildmarken Upstate New York brann ner till grunden. Långt ifrån brandposter, svåra för brandbilar att ta sig dit, ambulans, räddningspersonal ökar alla den potentiella utbetalningen för ett krav från försäkringsbolaget för en förlust eller olycka på fastigheten. Detta gör egendomen mycket svårare att försäkra, därför är avslag vanliga och FAIR planerar till undsättning.
Sammanfattningsvis noterar Susman, "FAIR-planen tillåter fastighetsägare att få täckning när ingen annan kommer att tillhandahålla den, och nuförtiden kan ingenting vara mer lägligt."