Husägarförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring, liv- och sjukförsäkring … om du redan har alla dessa försäkringar på plats som en del av en strategisk skyddsplan för dig själv och dina tillgångar, kanske du har svårt att tro att det möjligen kan finnas ännu en annan typ av försäkring som du behöver.

Men verkligheten är att ju mer komplex din ekonomiska situation blir – och ju mer din nettoförmögenhet växer – desto mer pressande blir det att överväga paraplyförsäkring utöver dina nuvarande försäkringar.

Här är varför (och när) du bör tänka på en paraplyförsäkring och vad du behöver veta innan du ansöker om försäkring.

Vad är paraplyförsäkring?

Paraplyförsäkring (även känd som självriskförsäkring) är en typ av försäkring utformad för att täcka potentiella luckor som lämnas av andra försäkringar som du kanske redan har på plats. Om du behövde betala för utgifter relaterade till skador som översteg täckningen som tillhandahålls av befintlig försäkring, kan paraplyförsäkring hjälpa till att täcka dessa kostnader.

Ett bra sätt att tänka på paraplyförsäkring är som ett extra lager av skydd för att hjälpa dig att undvika ekonomiska svårigheter om en större olycka eller oväntad händelse inträffar. Det är som ett felsäkert att helt skydda dina personliga besparingar och tillgångar.

Vad täcker paraplyförsäkringen och hur det fungerar

Om du blir stämd för skador som överskrider ansvarsgränserna för din bilförsäkring, husägarförsäkring eller andra försäkringar, skulle en paraplypolicy träda in för att hjälpa dig att betala vad du är skyldig.

Även om detta kan låta som något som aldrig skulle hända, är det vanligare än du kanske tror. Vi kan ta en titt på ett verkligt exempel för att se hur en paraplyförsäkring fungerar för att skydda dig i händelse av en oförutsedd omständighet.

Du kanske har hört talas om Georgiens ökända Snowmageddon-evenemang 2014, där prognoser som krävde ovanligt betydande snöfall mitt i veckan till stor del ignorerades. När snön började falla snabbt och tätt runt lunchtid, var det en massflykt av folk som försökte pendla hem från jobbet och skolan. Kombinera Atlantas befintliga trafik- och trängselproblem med obehandlade vägar, dåligt vinterväder och invånare utan erfarenhet av att navigera i sådana förhållanden, och det blev snabbt kaotiskt på vägarna.

Föreställ dig nu att du var en av dessa förare den dagen. När du försökte ta dig hem snurrade din bil utom kontroll på en snöig kulle. Du slog ihop bilen bredvid dig – och ännu värre, flera personer skadades svårt.

Den totala bilen kostade 80 000 dollar att byta ut. Behandling av skador kostade sammanlagt 800 000 dollar. I den här situationen skulle du vara ansvarig för 880 000 USD i skadestånd ... och du bär 300 000 USD i ansvarsskydd genom din bilförsäkring.

De återstående $580 000 skulle behöva komma ur din ficka. Det är en stor hit – och en god anledning att tänka noga på att köpa paraplyskydd, som i det här fallet skulle ha trätt in och betalat det som din bilförsäkring inte täckte.

Hur mycket kostar paraplyförsäkring

Täckningsgränser för paraplyförsäkringar börjar vanligtvis på 1 miljon dollar och går i de flesta fall upp till 5 miljoner dollar. Grundförsäkringar i den nedre delen av det täckningsintervallet kan kosta mellan 150 och 300 USD per år.

Tänk på att din paraplyförsäkring endast kan täcka ett skadefall om du upprätthåller de lägsta försäkringsbeloppen som krävs av dina andra försäkringsbolag (för saker som hem och bil). Om paraplyförsäkringsleverantören anser att du inte upprätthåller lämpliga försäkringsnivåer på dina andra försäkringar, kanske de inte ger dig ett försäkringserbjudande.

Den här regeln skyddar försäkringsbolaget från individer som försöker bära minimiskydd för statligt ansvar (för att minska sina bil- och hemförsäkringspremier) och kompletterar dessa försäkringar med den extremt låga kostnaden för en paraplyförsäkring.

Vem behöver paraplyförsäkring och hur mycket räcker

Paraplyförsäkring är en valfri försäkring som inte krävs enligt de flesta statliga lagar. Trots det finns det specifika skäl till att du på allvar vill överväga att skaffa paraplyskydd:

1. Du har betydande besparingar eller tillgångar att skydda.

Att skydda dina tillgångar är lika viktigt som att odla dem, särskilt när paraplyförsäkring kostar relativt lite att bära.

2. Besökare kan skada sig på egendom du äger.

Äger, hyr eller lånar du saker som kan leda till skada? Om du har en pool, trädkoja, ATV, studsmatta eller hund kan du bli ansvarig för stora utgifter om någon skadas på din fastighet.

3. Du är ansvarig för andra – och riskerar därmed att bli stämd.

Om du är en hyresvärd, en barnsporttränare eller någon som sitter i styrelsen för en ideell organisation, kan ditt ansvar försätta dig i en utsatt position. Paraplyskydd kan hjälpa till att kompensera för alla större utgifter du kan ådra dig genom detta arbete.

4. Du går på den vilda sidan eller reser utomlands.

Deltar du i sporter där du lätt kan skada andra, som skidåkning, surfing, jakt eller — min personliga favorit — blandad kampsport? Om du av misstag skulle orsaka någon annan skada och de stämde, skulle paraplyförsäkringen troligen täcka dig. Din policy kan också skydda mot ansvarsanspråk mot dig när du reser utanför USA.

5. Du är en stor grej.

Om du behöver skydda dig mot ärekränkningsprocesser, som förtal och förtal, överväg paraplyskydd. Dessa förfaranden kan bli dyra snabbt.

När du väl vet att du behöver en policy är det ganska enkelt att bestämma rätt belopp:subtrahera din respektive ansvarstäckningsgräns från alla tillgångar i riskzonen, inklusive hemkapital, personlig egendom, investeringar och sparande.

Ett negativt resultat indikerar en lucka i täckningen, vilket paraplyförsäkring kan hjälpa till att fylla. Och att hitta pengar att betala för försäkringen kan också vara enkelt. Överväg att öka de årliga självriskerna på dina bil- och hemförsäkringar från 500 $ och 1 000 $ till något mer i linje med intervallet $ 1 500 till 2 500 $ (se till att du har tillräckliga kassareserver). Denna förändring bör bidra till att sänka kostnaderna för månatliga premier och ge dig de kassaflödesbesparingar som behövs för att ha råd med denna nya försäkring utan några ytterligare utgifter.