Den pågående lågkonjunkturen med covid-19 har gjort personlig ekonomi till top-of-mind för många amerikaner. Medan många står inför djupa ekonomiska påfrestningar från stigande arbetslöshet, såg andra som hade turen att anpassa sig till distansarbete liten, om någon, inkomstminskning. Och med färre möjligheter till resor och underhållning får vissa till och med mer pengar i fickan än de hade räknat med.

Medan proaktiv skuldförvaltning borde spela en stor roll i de ekonomiska planerna för människor i båda grupperna, har de som har sett sin ekonomiska situation förbättras under pandemin en unik möjlighet med historiskt låga räntor att refinansiera skulder och fokusera om kassaflödet. Här är några strategier för att komma igång med att navigera i skuldhantering.

Samla data om dina skulder och ekonomi

Innan du kan vidta någon åtgärd måste du först förstå viktig information om alla dina skulder, till exempel:Vilken typ av skuld är det? Är den säker eller osäkrad? Vilka är räntorna och minimibetalningarna? Aggregationsprogram som Mint kan också vara till hjälp här.

När du har en tydligare bild av ditt skuldlandskap bör du anta en strategi för skuldhantering. I stort sett måste du bestämma dig för om du ska fokusera på refinansiering, återbetalning eller om du ska dra ut på betalningarna så länge som möjligt. Den bästa vägen beror på typen av skuld samt din specifika ekonomiska situation.

Alternativ nr 1:Refinansiera din skuld

Under lågkonjunkturer sänker centralbankerna räntorna för att uppmuntra till utgifter och upplåning. Dessa ansträngningar ger också människor som har befintliga skulder möjlighet att refinansiera. Skuldrefinansiering är ofta en bra strategi för personer med höga kreditvärden och stora mängder skulder med högre ränta.

Syftet med refinansiering är att sänka räntorna eller förlänga lånets löptid. Ju större en skuld är, desto mer effektfull är refinansieringen. Tänk på fallet med ett 20-årigt bolån och en refinansieringsmöjlighet som sänker räntan från 4,5% till 3%. På ett lån på 400 000 USD kommer detta att minska månadsbetalningen från 2 531 USD till 2 218 USD i månaden – en månadsbesparing på 313 USD.

Refinansiering av studielån kan också skapa stora månadsbesparingar. Refinansiering från 10 % till 3 % kan rädda en låntagare med 100 000 USD i lån över 350 USD i månaden under en 10-årig återbetalning. Och många företag erbjuder nu förmåner som tidigare endast erbjöds av federalt betjänade lån, till exempel möjligheten att skjuta upp betalningar i händelse av ett jobbförlust.

För kreditkortsskulder kan saldoöverföringskreditkort också hjälpa till att minska månatliga betalningar och totala räntekostnader. En låntagare kan överföra det befintliga saldot på ett kreditkort med hög ränta till ett nytt kort med lägre ränta, vilket sparar ränta.

Tänk på att eftersom refinansiering vanligtvis ökar den skyldiga kapitalbeloppet, kan det vara bättre för personer med relativt små lånesaldon att bara hålla sig till sin nuvarande återbetalningsplan.

Alternativ nr 2:Prioritera skuldåterbetalning

Låntagare kanske föredrar att omdirigera kassaflödet mot att betala ner sina saldon. Det här alternativet fungerar bäst för personer med höga inkomster, kontanter vid sidan av och mindre skulder. Och eftersom covid-19-pandemin begränsar utgiftsmöjligheterna, kommer en låntagare som tar de frigjorda pengarna och spenderar dem på skulder inte att "känna det" på samma sätt som de skulle kunna om de kunde gå ut och spendera mer.

För låntagare med många skulder, vilken ska betalas av först? En tankeskola föreslår att låntagare bör göra extra betalningar på sina minsta skulder först för att göra snabba vinster. En annan metod är att betala av skulder med de högsta räntorna först för att spara mest på räntebetalningarna.

Oavsett vilken metod du väljer, koppla in din långivare. Speciellt under lågkonjunktur är långivare oroliga över betalningsinställelser – så de flesta kommer att vara villiga att arbeta med låntagare för att skapa de mest försiktiga återbetalningsplanerna.

Alternativ nr 3:Dra ut dina skulder

Även om de flesta människor inte gillar att vara skuldsatta, finns det tillfällen då att stanna kvar i skulder med låg ränta är det bästa sättet att öka långsiktigt nettoförmögenhet.

Det finns ingen hård, snabb regel om vilka skulder du ska prioritera att betala ner och vilka du bara ska göra minimibetalningar på. Generellt gäller att ju lägre räntan är, desto bättre är det att endast göra minimibetalningar. Säg till exempel att du refinansierade dina bolån och studielån ner till en ränta på mindre än 3 %, och att du investerar dina överskott av pengar i en diversifierad investeringsfond istället för att betala ner din skuld. På lång sikt kan denna investering i genomsnitt ge en avkastning över 7%. Medan du betalar 3 % i ränta kan du tjäna 7 % på pengar som du annars skulle ha skickat till en långivare. Under många år kan den skillnaden förvandlas till ett mycket stort boägg.

Avslutande tankar

Det här året har varit utmanande för nästan alla. Om du letar efter guldkanter kanske du kan dra nytta av årets låga räntor och minskade kostnader för att refinansiera din skuld eller betala av skulder snabbare.

Så småningom kommer detta år att ligga i backspegeln, och smarta skuldhanteringsåtgärder nu kan ta dig före i spelet mot en ljusare ekonomisk framtid.