Du skall inte vara knäckt för evigt. Det kan bara kännas så när du först börjar på vägen mot ekonomiskt oberoende.

Att hantera din ekonomi för första gången kan vara överväldigande – vad med de dagliga utgifterna, stora biljettkostnader som boende och sjukvård, tunga skulder och långsiktiga mål, inklusive din löjligt avlägsna pensionering. Men ju tidigare du börjar göra en ekonomisk plan för dig själv, desto ljusare blir din framtid. "Att bygga upp vanor, särskilt i 20-årsåldern, är så viktigt för långsiktig framgång", säger John Deyeso, en finansiell planerare i New York City, som arbetar med många yngre människor.

Här är de 10 saker du bör göra när du är 20 för att ta kontroll över din ekonomi:

1 av 10

1. Utveckla en säljbar färdighet

Innan du kan börja oroa dig för vad du ska göra med dina pengar måste du tjäna några.

Tänk i termer av din karriär , inte bara ett jobb . För låt oss inse det:Du kommer förmodligen inte att älska ditt första jobb, och det kommer inte att vara ditt sista jobb. Men du bör försöka göra det bästa av det. Mitt första jobb bestod mest av att hämta dokument till kollegor och göra datainmatning. Ho-hum. Men jag lärde mig allt jag kunde. Visst, ibland var dagens lärdom:"Jag vill aldrig göra det här igen." Men jag har också lärt mig grundläggande färdigheter, som magin med Excel samt korrekt kontorstelefon- och e-postetikett, som fortfarande är oerhört användbara i min karriär.

Viktigast av allt, jag etablerade en värdefull färdighet (skrivande) och letade efter och skapade möjligheter att använda den. Jag pratade med mina chefer om mitt skrivande, och jag avslutade med att skriva våra pressmeddelanden, redigera en onlinekolumn och skriva allt som behövde skrivas på vårt lilla företag. Utanför kontoret bloggade jag och tog på mig olika frilansuppdrag – några för inga pengar – för att öva mitt hantverk och bygga upp mitt nätverk.

• Var inte rädd för att experimentera. "Du kan behöva ta risker när du är yngre", säger Erin Baehr, finansiell planerare i Stroudsburg, Pa., och författare till Growing Up and Saving Up . "Du kan ta ett jobb framför ett annat och upptäcka att det inte fungerar. Men när du är yngre har du förmågan att göra det. Och då kan det leda till en större avkastning på vägen."

2 av 10

2. Upprätta en budget

När du väl tar hem baconet måste du ta reda på hur du skär upp det. Utan en budget riskerar du att spendera för mycket på diskretionära föremål och underspara för viktiga stora biljettköp. "Det stora är verkligen att skilja mellan dina behov, dina önskemål och dina drömmar", säger Lauren Locker, en finansiell planerare i Little Falls, NJ, som också undervisar i en privatekonomikurs för studenter vid William Paterson University.

Lägg först upp alla dina dagliga utgifter (som pendlingskostnader och maträkningar) och återkommande månatliga betalningar (hyra, el, skulder). När du vet vart alla dina pengar tar vägen kan du lättare se hur du kan minska kostnaderna. Till exempel, när jag först gjorde en budget blev jag chockad när jag fick reda på hur mycket jag spenderade på hämtmat. Att vara medveten om kostnaden gjorde att jag kunde trimma den genom att beställa mindre mat, mer sällan.

Ta sedan hänsyn till dina kort- och långsiktiga sparmål, såsom en nödfond (se bud nr 5) och pensionskisse (bud nr 6). Och om du någonsin räknar med att slå dig ner och köpa ett hus, bör du antagligen börja spara till handpenningen så snart som möjligt.

En budgetsajt som Mint.com kan vara till stor hjälp om du vill digitalisera din budget. För mer om hur sådana webbplatser fungerar, se 7 budgeteringsverktyg för att få ordning på din ekonomi.

3 av 10

3. Bli försäkrad

Mayhem är verkligen överallt (som Allstate har dramatiserat), och som vuxen är du ansvarig för att skydda dig själv och alla dina saker från det. När hemska saker händer dig – till exempel en resa till akuten eller en brand i din lägenhet – kan försäkringen rädda dig från att betala ut tusentals dollar på en gång.

För mer om hälso- och sjukvård, se Hur nya akademiker kan köpa sjukförsäkring. Om du hyr ditt hem, se Varför hyresgäster behöver försäkring. Och om du har en bil, gör vårt quiz, Bilförsäkring:Är du täckt?

4 av 10

4. Gör en plan för återbetalning av skulder

Skuld är en realitet för de flesta unga vuxna. Men att låta det dröja kvar – eller ännu värre, växa – kan få dig tillbaka i många år framöver i form av högre räntebetalningar och lägre kreditpoäng.

För dina studielån, se till att du har en bra återbetalningsplan på plats – se Smarta sätt att hantera dina studielån – och överväg några program som kan hjälpa till att minska bördan, som Peace Corps eller Americorps. Ett mycket enklare sätt att minska denna kostnad är att ställa in automatiska betalningar för dina federala studielån; om du gör det minskar du 0,25 % av din ränta.

Utarbeta en plan för att ta itu med din kreditkortsskuld också. Förhoppningsvis har du, eftersom du är så ung, inte hunnit begrava dig i mycket. Men om du har varit snabb på svep, är ditt första steg att upprätta en budget (se bud 2) och tygla dina utgifter. Du bör då börja betala ner skulden på dina högsta ränta kort först. Prova vår utbetalningskalkylator för kreditkort och refinansiering av studielån för att se hur snabbt du kan bli skuldfri.

5 av 10

5. Bygg en nödfond

Enbart försäkring (se bud #3) täcker inte alla dina problem. Du måste fortfarande ha vätskebesparingar till hands som en extra försiktighetsåtgärd.

En del kallar det en regndag fond. Jag tänker på min som en polarvirvelfond. En kylig vinter under våra första år av husägande gav mitt hus värmepump upp. En ny VVS-enhet kostade mig och min man cirka 4 000 dollar. Hemförsäkring var ingen hjälp, men vår akutfond räddade oss från att gå i skuld för att täcka ersättningen eller (ack!) be våra föräldrar om pengarna.

Kiplinger's rekommenderar att gömma tillräckligt för att betala tre till sex månaders utgifter på ett säkert och lättillgängligt sparkonto. Att bidra till din fond bör ha högsta prioritet i din budget. Sikta på att få bort minst 10 % av varje lönecheck tills du når ditt mål, och lägg till en boost varje gång du har tur till en extra inkomst, som en bonus eller födelsedagspresent. För att påskynda processen, se 7 strategier för att bygga en krisfond.

6 av 10

6. Börja spara till pension

Jag vet, jag vet, pensioneringen verkar vara en evighet från och med nu. Men det är viktigare än någonsin för oss att fokusera på detta besparingsmål så snart som möjligt. "Vår generation, tjugo- och trettioåringarna, kan vara den första som måste spara till pension så länge som din arbetskarriär", säger Deyeso.

Ju tidigare du börjar spara, desto bättre. På grund av magin med sammansättning kommer tiden att göda upp din pensionskisse. Till exempel, om en 25-åring sparar bara 100 USD i månaden, om man antar en avkastning på 8 % och kvartalsvis sammansättning, har hon 346 039 USD när hon fyller 65.

Tänk inte på att spara till pension som att subtrahera pengar från din lönecheck eller checkkonto. Betrakta dem snarare som automatiska betalningar till ditt framtida jag . Om du deltar i ditt företags 401(k) – som du borde – kan ditt bidrag automatiskt dras av från varje lönecheck före skatt. Om du har en Roth IRA (rekommenderas också starkt) kan du ställa in automatiska överföringar via din bank eller mäklarfirma. "Det gör ont i början, men folk anpassar sig", säger Deyeso. "De pengarna glöms bort."

7 av 10

7. Bygg upp din kredithistorik

Du måste ta på dig en del skuld ("att inte ha någon kredit är lika illa som att ha dålig kredit", säger Locker) och visa att du vet hur du hanterar det väl (se bud 4) för att bygga upp din kredithistorik och få en bra kreditpoäng. Detta nummer, tillsammans med kreditupplysningen som den är baserad på, är nyckeln till många milstolpar i ditt ekonomiska liv. En bra poäng innebär lägre räntor på kreditkort och lån. Hyresvärdar kan överväga din poäng innan de erbjuder dig ett hyreskontrakt. Och arbetsgivare kan ta en titt på din kreditupplysning under anställningsprocessen.

Tyvärr, eftersom du är ung, är du i underläge. Längden på din kredithistorik räknas för 10 % av din FICO-poäng, den mest använda modellen. Men mycket av din poäng, 35 %, beror på din betalningshistorik. Så du kan enkelt höja ditt ekonomiska betyg genom att betala alla dina räkningar i tid . Ytterligare 30 % av din poäng baseras på hur mycket du är skyldig, beräknat som en procentandel av din tillgängliga kredit. Det är med andra ord dåligt att maxa ditt kreditkort varje månad, även om du alltid betalar av hela saldot. Se till att använda ditt kort sparsamt. "FICO high achievers", som får minst 750 på en skala från 300 till 850, använder vanligtvis bara 7 % av sin tillgängliga kredit.

8 av 10

8. Sluta Bank of Mom and Dad

Finns det något bättre sätt att visa dina föräldrar att du älskar dem än att befria dem från ditt ekonomiska ansvar? "I 20-årsåldern är huvudmålet att bli självförsörjande", säger Baehr. "Se till att ta dig bort från dina föräldrars lönelista och över på din egen."

Uppenbarligen börjar ekonomiskt oberoende med ett jobb (se bud #1). Du borde också klippa sladden genom att skaffa din egen försäkring (bud #3), bil, mobilabonnemang, hem, allt. Lite mindre uppenbart, du vill inte ta hjälp av mamma och pappa ens i en knipa – därav behovet av en akutfond (bud #5).

Allt detta är naturligtvis lättare sagt än gjort. Om du behöver ekonomiskt stöd från dina föräldrar, kontakta dem på ett moget och ansvarsfullt sätt.

9 av 10

9. Rensa upp din onlinenärvaro

Dags att lägga ner de röda kopparna, gott folk, eller åtminstone skrubba bort dem från din offentliga bild. Gilla det eller inte, din sociala medieaktivitet kan ses av hela webbsurfvärlden, inklusive alla dina nuvarande eller potentiella arbetsgivare. Få din digitala handling genom att söka efter dig själv online. Kolla Spokeo.com och Pipl.com, såväl som den uppenbara Google, för att se vad som redan finns där ute, och dubbelkolla dina sekretessinställningar på Facebook, Instagram och andra nätverk för att se till att du inte lägger till i mixen oavsiktligt.

Lägg till din positiva persona genom att pumpa upp det goda i cyberrymden. Till exempel bör ditt LinkedIn-konto vara en lysande representation av din professionella potential. Och om du är expert på ett visst ämne kan du visa upp dina kunskaper via Twitter, Tumblr, WordPress eller andra webbplatser.

10 av 10

10. Få ordning på dina viktiga finansiella dokument

Du – inte dina föräldrar – bör ha ditt födelsebevis, socialförsäkringskort och andra officiella ID-handlingar i din ägo. Håll också en lista över alla dina bank- och investeringskonton, hushållsräkningar och försäkringar, tillsammans med eventuella användarnamn och lösenord online.

Se till att få information om eventuella medel som dina föräldrar kan ha administrerat åt dig, till exempel depåkonton, samt eventuella kvardröjande sparobligationer. Förvara all denna viktiga information på en säker plats, till exempel ett riktigt kassaskåp, och se till att någon du litar på vet var den finns. Andra dokument som du kan behöva tänka på:ditt hyresavtal för lägenhet, samboavtal och bilregistrering och titel.