Scener av oroliga vuxna barn som kikar genom fönster och håller upp skyltar som förklarar "jag älskar dig" för sina föräldrar instängda på vårdhem och stödboende under coronavirus-pandemin förstärkte en trend som redan har vuxit i USA:viljan att stanna kvar hemma så länge som möjligt på äldre dagar.

"Vi får fler samtal", säger Jesse Slome, verkställande direktör för American Association for Long-Term Care Insurance, en branschgrupp. "De första rapporterna i alla nyheter om COVID-19 fokuserade på vårdhem och antalet människor som smittats och dör i dessa hem."

Det fick folk att inse att de ville ha bättre alternativ, som att åldras på plats, säger han. Även om det inte finns några garantier för att vem som helst kan leva sina sista dagar i sitt eget hem, finns det några sätt att göra det mer troligt ur ekonomisk synvinkel.

Historiskt sett, när långtidsvårdsförsäkringen först blev allmänt tillgänglig i slutet av 1970-talet, användes den främst för att hjälpa till att betala kostnaderna för vårdhem. Det har förändrats, och nästan alla sådana försäkringar omfattar hemtjänst idag. Av alla skadeanmälningar som började 2018 gällde 51 % hemtjänst, medan resten fördelade sig ungefär lika mellan assisterad vård och vårdhem, enligt statistik från American Association of Long-Term Care Insurance.

Kanske ännu mer intressant, enligt förbundet, är att hemtjänsten fortsatte att stå för den största andelen — 43 % — av alla långtidsvårdsanspråk som upphörde 2018, där de flesta (72 %) avslutades på grund av dödsfall, 13 % eftersom kunden uttömt alla fördelar och 14 % på grund av återhämtning.

Till skillnad från tidigare kommer nästan alla försäkringar som säljs nu att ha en pool av förmåner som hjälper till att betala, efter behov, för hemtjänst, ett vårdhem, assisterad vård, en minnesenhet eller något liknande, säger Barbara Franklin, en långtidsvårdsspecialist och grundare av Franklin &Associates, försäkringsmäklare för långtidsvård.

Du kan vanligtvis samla långtidsvårdsförsäkringar - och sluta betala dina premier - när du har en erkänd kognitiv funktionsnedsättning eller inte kan göra två av sex "dagliga aktiviteter", som att bada eller klä på dig. Typen av dina förmåner beror på ditt kontrakt, men här är några bestämmelser att titta efter i en långtidsvårdspolicy med ett öga mot åldrande i hemmet.

Betalar din långtidsvårdspolicy för informell vård? Många försäkringar kommer inte att betala för vårdgivare om de inte kommer via licensierade byråer, som ofta kräver att du betalar för minst tre till fyra timmars vård om dagen, säger Franklin.

Men vissa policyer omfattar icke-licensierade vårdgivare, som familj och vänner, och i vissa fall sjuksköterskor som erbjuder vård i hemmet, säger Vince Bodnar, en partner och ledare för långtidsvård på Oliver Wyman, ett managementkonsultföretag.

Detta gäller mer för en relativt ny typ av långtidsvårdsförsäkring, kallad en hybridförsäkring (eller ibland en kopplad eller kombinationsförsäkring), som är kopplad till livförsäkring. Dessa hybridförsäkringsmodeller är vanligtvis två till tre gånger dyrare än traditionella långtidsvårdsförsäkringar på grund av dödsfallsförmånerna. Poliserna, som kan köpas med en stor klumpsumma i förskott eller med premier, erbjuder också mer flexibilitet när de betalar ut, säger Bodnar.

Till skillnad från de för traditionella fristående långtidsvårdsförsäkringar ökar sällan premierna för hybridförsäkringar, och om långtidsvårdsförmånerna aldrig eller endast delvis används kommer försäkringstagarens förmånstagare att få pengar tillbaka. Men försäkringarna, när de börjar betala ut, drar först på livförsäkringen och sedan på den extra långtidsvårdsförsäkringen.

Ett tredje sätt att betala för långtidsvård (och ofta även informella vårdgivare) är att köpa en livförsäkring som låter dig använda pengarna medan du fortfarande lever. Detta alternativ kallas för accelererad dödsfallsersättning. Vissa företag erbjuder denna funktion utan kostnad medan andra tar mer betalt för det. Tänk dock på att förmåner vid accelererad död endast kan utlösas av en kronisk eller kritisk sjukdom, inte en oförmåga att utföra vissa dagliga aktiviteter, säger Franklin.

Det här är ett komplicerat täckningsområde, så se till att konsultera en försäkringsagent som representerar ett antal olika företag och kan presentera en mängd olika alternativ för dig att jämföra.

Finns det en alternativ kontantförmån? Denna bestämmelse, som kan finnas i traditionella och hybridförsäkringar, tillåter kunden att ta del av eller hela en typisk månatlig förmån kontant. Pengarna kan användas hur försäkringstagaren väljer, med pandemin som ger några nya exempel på hur de kan användas för vård, säger Franklin. Till exempel, med många unga vuxna som återvänder för att bo hos sina föräldrar, kan den äldre generationen anställa ett barn eller barnbarn för att hjälpa till med omsorgen.

"Företag blir kloka på det faktum att tjänsterna från en hälsovårdsbyrå kan vara mer än du behöver," säger hon. "De ger lite flexibilitet."

Hybridförsäkringarna har vanligtvis dessa bestämmelser eftersom du drar ner på din egen livförsäkring, något folk bara gör om de verkligen behöver det, säger Bodnar att Mutual of Omaha är en av flera transportörer som erbjuder en alternativ kontantförmån i sin traditionella långa försäkring. terminsvårdspolicy. Du kan välja att ta 25 % av en månatlig förmån – till exempel 1 000 USD av en månadsbetalning på 4 000 USD – kontant, säger Mary Swanson, vicepresident och aktuarie på Mutual of Omaha.

Du förlorar inte de andra $3 000, säger hon; snarare stannar den bara i fonden tills du behöver den och har den extra fördelen att förlänga dina förmåner.

– När vårdlandskapet förändras, vem vet hur vården kommer att ges om 10 eller 20 år, säger Bodnar. "Jag är ett stort fan av att leta efter pengar."

Inkluderar policyn vårdsamordning eller vårdledning? Att organisera vård i hemmet involverar många rörliga delar, så en vårdkoordinator som hjälper dig att hitta och hantera den vården kan vara till hjälp.

"De är designade för att hjälpa dig att navigera i ett hemsjukvårdssystem, vilket är väldigt komplicerat och förvirrande just nu", säger Bodnar. Någon typ av vårdsamordning har varit en del av politiken ett tag, "men den har blivit mycket mer robust på ett mycket mer definierat sätt under de senaste åren."

Tillägger Franklin:"Företag har inget emot att betala det eftersom de inser att fördelarna kommer att användas mer effektivt än någon som flaxar runt på egen hand."

Vad är elimineringsperioden? Detta är försäkringsjargong för hur länge du måste vänta tills din försäkring börjar betala ut. Elimineringsperioder varierar vanligtvis från 30 till 90 dagar, men du kan betala mer för att minska väntetiden. Vissa policyer har olika elimineringsperioder för medicinska anläggningar jämfört med hemvård, och se till att kontrollera om elimineringsdagarna är kalender- eller servicedagar, säger Franklin.

"Ingen tittar någonsin på det, och det kommer att bita folk i bakändan", säger hon.

Antalet amerikaner som har långtidsvårdsförsäkring är fortfarande litet; endast 10 miljoner amerikaner har köpt sådana försäkringar, enligt American Association for Long-Term Care Insurance. Pandemin får människor att överväga hur och var de kommer att åldras.

"För tillfället ser det ut som att fler kommer att få vård i hemmet i framtiden", säger Bodnar och noterar att allt mer sofistikerad hemteknik kan hjälpa till att möjliggöra det.

"På andra sidan", säger han. ”Du har verkligen intressanta koncept som uppstår inom vård på anstalter, som åldrande samhällen. De kan också ta form när människor inser att det kan vara det mest ekonomiska sättet att få vård – i en miljö – inte bara hemtjänst och inte bara vård på anstalt, utan något mittemellan.”

Vid en viss tidpunkt kommer antalet personer som behöver vård vida överstiga antalet tillgängliga för att erbjuda det. Personalföretaget Mercer uppskattar att USA kommer att möta en kritisk brist på hemsjukvårdsassistenter år 2025. Det enda sättet att lösa det problemet är att hitta mer effektiva sätt att leverera långtidsvård, säger Bodnar.

"Uppfinnighet och innovation kommer att driva det, och våra försäkringar bör vara tillräckligt flexibla för att inse att det kommer att hända."