Om din kreditkortsskuld ökar är du i gott sällskap. Det nationella genomsnittliga saldot nådde nyligen 6 200 USD och APR ligger runt 15 %. Med dessa villkor kan du betala hundratals dollar per år i ränta.

En saldoöverföring kan vara ett billigt sätt att betala ner skulden. Denna strategi innebär att skulder flyttas från ett kreditkort till ett annat, vanligtvis med en ränta på 0 % under en viss tidsperiod, vanligtvis var som helst från 12 till 18 månader.

Liksom de flesta ekonomiska rörelser finns det fördelar och nackdelar att överväga. Så här fungerar en saldoöverföring och hur du avgör om det är vettigt för dig.

Hur fungerar en saldoöverföring?

Om du inte har ett kreditkort för saldoöverföring ännu måste du ansöka om ett. Vi har gjort en del efterforskningar åt dig, med flera toppval att överväga. Tänk på dessa tips när du utforskar alternativen:

• De flesta kortutgivare låter dig inte överföra ett saldo till ett annat kort inom dess nätverk, så du måste leta efter ett hos en annan utgivare.
• Om du vill spara pengar bör kortet komma med en lång introduktionsperiod på 0 % och små eller inga avgifter.
• Du behöver en kreditgräns som är tillräckligt hög för att överföra ditt saldo. Ibland får du inte reda på din kreditgräns förrän du öppnar kontot, tyvärr. Men försök att ringa emittenten och fråga om de kan ge en uppskattning.
• Om du vill behålla kortet efter att du har betalat ner saldot, då är en låg ordinarie APR och ett bra belöningsprogram trevliga bonusar.

När kortutgivaren har godkänt din ansökan vet du din kreditgräns och hur mycket du kan överföra. Du kan behöva ringa kortutgivaren eller skicka in en begäran via ditt onlinekonto för att slutföra transaktionen.

Och se till att läsa ditt kortavtal:Det finstilta anger ofta att du måste göra detta inom de första månaderna för att undvika avgifter. När överföringen är klar kommer du att göra betalningar till din nya kreditkortsutgivare.

Vad bör du tänka på innan du flyttar?

Även om en saldoöverföring kan vara rätt drag då och då, vill du inte göra det till en vana. Att ständigt öppna kort för att överföra saldon kan skada din kredit och kosta dig pengar i avgifter. Istället för att betala av skulder, sparkar du burken på vägen. Innan du börjar, överväg dessa för- och nackdelar:

På plussidan...

• Introduktions-APR är vanligtvis låga. Många saldoöverföringskreditkort erbjuder en introduktions-APR på 0 % under en viss tidsram, vanligtvis 12 till 18 månader. Detta kan hjälpa dig att spara pengar när du betalar ner skulden.
• Du kan överföra olika typer av skulder. Tillsammans med kreditkortssaldon kan du kanske också överföra personliga lån, billån och andra typer av högränteskulder till ett kreditkort. Om du vill göra detta, kontrollera kortets villkor eller ring kundtjänst för att dubbelkolla.
• En saldoöverföring kan hjälpa dig att konsolidera skulden. Att effektivisera din skuld under en ränta och en månadsbetalning kan hjälpa dig att bättre organisera dina betalningar och betala i tid. Det finns ingen anledning att hålla reda på flera konton och förfallodatum.

Att effektivisera din skuld under en ränta och en månadsbetalning kan hjälpa dig att bättre organisera dina betalningar och betala i tid.

Å andra sidan...

• Avgifter är vanligtvis oundvikliga. De flesta saldoöverföringskreditkort kommer med en avgift baserad på en procentandel av saldot du överför. De varierar vanligtvis från 3% till 5%. Så om du överför ett saldo på $2 000 till ett kreditkort som tar ut en avgift på 3 %, kommer det att kosta dig $60 att slutföra överföringen. Detta läggs till ditt nya saldo och ökar din skuld, men ibland är matematiken vettig. Mer om det nedan.
• Introduktionsperioden går så småningom ut. Dessa introduktionspriser varar inte för evigt. Efter en viss tid, vanligtvis 12 till 18 månader, ökar den årliga procentsatsen (APR) på kreditkortet till sin vanliga kurs. Eventuellt saldo som du inte har betalat av kommer att medföra räntekostnader vid den nya APR. Du bör vara ganska säker på att du kommer att kunna betala av hela ditt saldo inom den tidsramen.
• En saldoöverföring kan påverka din kredit. En saldoöverföring kan skapa en svår förfrågan om dina kreditupplysningar, och att öppna ett nytt kort kan sänka medelåldern på dina konton, vilket tillfälligt kan skada dina kreditpoäng. Det kan också ha både positiva och negativa effekter på din utnyttjandegrad. Men om du följer din skuldåterbetalningsplan bör din poäng så småningom återhämta sig.

När kan en saldoöverföring vara rätt drag?

För att fatta ett slutgiltigt beslut, ta reda på svaren på dessa fyra frågor:

1. Hur mycket ränta kommer du att spara?

Crunch siffrorna för att se om du sparar pengar genom att överföra saldot. Låt oss säga att du har 5 000 USD på ett kreditkort med en ränta på 15 %. Om du lämnar skulden på det här kortet och betalar av den inom 18 månader, skulle du betala $614 i ränta. Men om du överför saldot till ett 0% APR-kort med en introduktionsperiod på 18 månader – och betalar ner det inom den tidsramen – skulle du inte betala någon ränta alls.

2. Vilka avgifter kommer du att betala?

Dessa tär på det intresse du sparar men kan fortfarande vara värt kostnaden. Om ditt nya kreditkort tar ut en avgift på 3 %, betalar du 150 USD för att överföra saldot på 5 000 USD. Dra av den avgiften från räntan du slipper, och du är fortfarande före med 464 USD.

3. Kan du betala av saldot i tid?

Att radera skulden inom introduktionsperioden hjälper dig att undvika ränta. Med ett saldo på 5 000 USD och en introduktionsperiod på 18 månader, måste du lägga 278 USD i månaden på saldot. Kontrollera din budget för att se om det finns utrymme för den här betalningen. Och medan du betalar av saldot, undvik att använda kortet för nya inköp. Att skapa nya skulder kan ta bort alla framsteg du gör på din gamla skuld.

Om du missar deadline på 18 månader, betalar du ränta på eventuellt kvarvarande saldo – vilket tär ytterligare på dina besparingar. Låt oss säga att du betalade av halva saldot inom 18 månader. Vid den tidpunkten ökar kreditkortets APR till 20 %. De återstående $2 500 skulle kosta dig $147 i ränta om du betalar ner det inom de närmaste sex månaderna. Tillsammans med saldoöverföringsavgiften du betalade sparar du bara $317 totalt på saldoöverföringen.

4. Hur kommer din kredit att påverkas?

En saldoöverföring kan påverka tre av de fem faktorerna som avgör dina kreditvärden:

• Ny kredit: Att öppna ett nytt kreditkort skapar en hård förfrågan på dina kreditupplysningar. Dessa förfrågningar finns vanligtvis kvar på dina kreditupplysningar i upp till två år och kan tillfälligt sänka dina kreditvärden.
• Kreditålder: När du öppnar kortet kommer medelåldern på dina konton att sjunka. Detta kan också sänka dina kreditvärden.
• Kredittanvändning: Kreditutnyttjandegraden kommer att öka på det nya kortet dit du överförde saldot. Detta kan sänka dina kreditvärden. Men din övergripande kreditutnyttjandegraden kan sjunka eftersom du har mer tillgänglig kredit. Detta har vanligtvis en positiv effekt.

Även om du bör överväga inverkan på din kredit innan du överför ett saldo, är det viktigare att behålla goda vanor medan du betalar ner saldoöverföringen. Det innebär att man gör betalningar i tid varje månad och inte får mer skuld.

Vilka är några alternativ att undersöka?

En saldoöverföring kan hjälpa dig att komma ur skulden, men de är inte ditt enda alternativ. Beroende på din situation kanske du inte sparar mycket på räntan när du räknar in avgiften. Eller så kanske din nya kreditgräns inte är tillräckligt hög för att överföra hela saldot. Om så är fallet finns här två alternativ att kolla in:

Personliga lån

Du kan betala av din kreditkortsskuld med ett privatlån, vilket är en engångssumma pengar som du betalar tillbaka i lika stora månatliga avbetalningar, vanligtvis under en lopp på två till fem år. Lånebeloppen varierar i allmänhet från 500 USD till 25 000 USD eller mer, och även om APR kan nå upp till 36 %, kan de också vara så låga som 3,5 %, betydligt lägre än den genomsnittliga APR med kreditkort. Kom ihåg att de bästa priserna vanligtvis går till låntagare med stark kredit.

Skuldhanteringsplaner

En skuldhanteringsplan är ett avtal som du och din kreditkortsutgivare kan göra för att justera villkoren för din utestående skuld. Även om du kan ringa emittenten och försöka förhandla fram en lägre effektiv ränta eller ordna en annan typ av plan, har kreditrådgivare vanligtvis mer expertis på detta område. Det här alternativet kan vara bäst om du kämpar med flera kort eller andra typer av skulder. National Foundation for Credit Counseling kan koppla dig till en rådgivare i ditt område.