En kreditupplysning är ett företag som samlar in och lagrar information om din ekonomiska historia. På gott och ont kan de känna till dina tidigare kreditkortsbetalningar (eller brist på sådana), lånesaldon och om du har haft stora ekonomiska missförhållanden, som en konkurs.

Byråerna säljer den informationen till långivare, arbetsgivare och andra företag i form av kreditupplysningar. Eftersom de har all den där saftiga informationen om dig är det klokt att förstå vad dessa byråer gör och hur du kan verifiera den informationen.

Vad gör en kreditbyrå?

Kreditbyråer samlar in och sparar information om konsumenter och organiserar den sedan i dokument som kallas kreditupplysningar. Kreditvärderingsföretag, som FICO och VantageScore, använder informationen i dessa kreditupplysningar för att beräkna dina kreditpoäng.

Du kan kontrollera dina egna kreditupplysningar och övervaka dina kreditvärden gratis, utan att det påverkar din kredit. Långivare och andra enheter, såsom arbetsgivare, försäkringsgivare och hyresvärdar, kan begära dina kreditupplysningar för att hjälpa dem att avgöra din kreditvärdighet. Men de behöver ett giltigt affärsskäl för att begära dina kreditupplysningar, och du måste vanligtvis ge tillstånd först.

Varför är kreditupplysningar viktiga?

Kreditbyråer, även kallade kreditupplysningsföretag, fattar faktiskt inte lånebeslut. Men de gör samla in information om dig som långivare använder för att fatta dessa beslut. Här är de fyra huvudtyperna av information som kreditupplysningsföretag samlar in:

• Identifieringsinformation , som namn, adress och arbetsgivare.
• Handelsinformation , som betalningshistorik och aktuella saldon på kreditkortskonton, bolån och billån.
• Kreditförfrågningar , vilket kan inträffa när du eller någon annan drar din kredit.
• Offentliga poster , t.ex. konkurser, utmätningsansökningar, stämningar och skatterätter.

Att lära sig hur kreditupplysningsföretag fungerar kan hjälpa dig att förstå hur de passar in i kreditekosystemet. Och att veta hur din kredit fungerar överlag kan hjälpa dig att bygga en stark kredithistorik. Du bör regelbundet kontrollera dina kreditupplysningar för att säkerställa att det inte finns några fel angående din personliga och finansiella information. Det kan också hjälpa dig att fånga bedrägliga konton som öppnats i ditt namn.

Hur många kreditupplysningsföretag finns det?

De tre stora kreditbyråerna är Experian, Equifax och TransUnion. En fjärde kreditupplysningsbyrå, Innovis, samlar också in information om dig och din kredithistorik.

Men kreditbyråer är bara en typ av konsumentrapporteringsbyrå, även kallad "specialbyråer." Det finns dussintals specialbyråer som samlar in specifika typer av information om konsumenter. En del spårar till exempel information som används för anställnings- och hyresgästscreening, medan andra tittar på dina allmännyttiga konton och historik för försäkringskrav. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) skapade en lista över konsumentrapporterande företag med information om information de samlar in och hur du begär dina egna rapporter. Här är några:

• National Consumer Telecom &Utilities Exchange kan ha information om dina allmännyttiga konton, till exempel när du skapade ett konto och gjorde betalningar.
• ChexSystems har information om konsumentkontroll och sparkonton.
• C.L.U.E. , eller Comprehensive Loss Underwriting Exchange, samlar in försäkringspolicy och information om anspråk. Försäkringsbolagen kan använda denna information när du bestämmer dina premier.

Vem rapporterar information till kreditupplysningsföretag?

Kreditkortsutgivare, långivare och andra rapporterar regelbundet din kontoinformation till kreditbyråerna.

Detta är frivilligt, så borgenärer får inte rapportera kontoinformation till alla tre byråer. Det är en anledning till varför dina kreditupplysningar och kreditbetyg kanske inte matchar exakt.

Kreditbyråer hittar också viss information på egen hand. Till exempel går de igenom offentliga register för att leta efter detaljer om konsumentkonkurser, utmätningar, skatterättigheter och civilrättsliga stämningar.

Hyresbetalningar rapporteras inte automatiskt till kreditupplysningsföretag. Men under de senaste åren har kreditbranschen börjat införliva alternativa data, som hyresinformation, i kreditupplysningar och kreditbetyg.

Tjänster som RentTrack rapporterar hyresbetalningar till kreditbyråerna, eller så kan din hyresvärd rapportera dem direkt till Experian RentBureau. Vissa kreditpoäng inkluderar denna information i dina poängberäkningar, så att konsekvent betala i tid kan hjälpa till att öka din kredit.

Var kan du hitta dina kreditupplysningar?

Du kan kontrollera dina kostnadsfria kreditupplysningar på AnnualCreditReport.com varje vecka till och med april 2021. CFPB rekommenderar att du kontrollerar dina kreditupplysningar med några månaders mellanrum, innan du ansöker om kredit och när du misstänker identitetsbedrägeri.

Om du ser ett fel på dina kreditupplysningar, oavsett om det beror på ett stavfel eller potentiell identitetsstöld, kan du bestrida informationen. Enligt lagen om rättvis kreditupplysning ska kreditupplysningsföretaget och det företag som lämnat informationen undersöka och rätta till fel.