Amerikaner har ett allvarligt personligt skuldproblem, som sannolikt kommer att bli värre innan det blir bättre. Enligt Federal Reserve Bank of New York steg USA:s konsumentskuld till 12,84 biljoner dollar under andra kvartalet 2017, den högsta nivån sedan de första månaderna av den stora lågkonjunkturen, under tredje kvartalet 2008.

Kreditkortsskuld är särskilt betungande. "Flöden av kreditkortssaldon till både tidiga och allvarliga försummelser ökade för tredje kvartalet i rad – en trend som inte setts sedan 2009", konstaterade Federal Reserve i sin senaste kvartalsvisa hushållsskuld och kreditrapport.

Bostadslån, den största delen av hushållens skulder, ökar också. "Bolånebalanser, som uppgick till 8,69 biljoner dollar den 30 juni, såg en ökning med 64 miljarder dollar från första kvartalet 2017," sade Fed.

Skuldkonsolidering och skuldomstrukturering:två olika sätt att återhämta sig

Du behöver inte vara professor i ekonomi vid Harvard University för att förstå att med överskott av skuld kommer överdriven ångest och oro. Det är därför, när hushållens skulder blir för betungande, letar konsumenterna efter vägar för att minska och till och med återställa den skulden.

Två allmänt använda verktyg för skuldhantering, skuldkonsolidering och skuldsanering, kan passa räkningen när man vill minska konsumenternas skuldbelastning, men på väsentligt olika sätt som finansiella konsumenter behöver känna till.

Även om skuldkonsolidering och skuldomstrukturering delar strukturella likheter som kan hjälpa konsumenter att slå tillbaka mot skulder, är de inte samma form av skuldhanteringslättnader.

• Skuldkonsolidering är den process som gör det möjligt för låntagare att refinansiera och/eller omvandla flera mindre (högränta) lån till ett enda lån. "Detta gör det bekvämare för låntagare att betala av sina lån på kortare tid och om det är en lägre ränta, då också med lägre månatliga betalningar", konstaterar Leslie Tayne, en skuldadvokat på Tayne Law Group P.C. i New York City och författare till boken "Life &Debt". "De pengar som tidigare använts för att betala den höga räntan på flera lån kan nu användas för att betala mer mot lånebeloppet." (Se även:Är en skuldkonsolidering rätt för dig?)
• Skuldsanering är den process där en gäldenär och borgenär kommer överens om ett belopp som låntagaren kan betala tillbaka. "Gäldenären arbetar sedan med en kreditrådgivare för att prata med borgenärer i ett försök att komma ur skulden", förklarar Tayne. "Till exempel kan skuldrådgivaren förhandla med borgenären och säga att de kommer att betala tillbaka 40 % av skulden istället för hela skulden. Detta kan bli framgångsrikt om det görs rätt och med rätt hantering."

Skillnader och likheter

Även om det liknar sig på vissa sätt, är skuldkonsolidering ett annat verktyg för finansiell skuldhantering än skuldomstrukturering, på följande sätt, säger Tayne:

Det finns några viktiga likheter mellan de två skuldhanteringsverktygen:

• Båda har samma mål att göra skulder mer hanterbara.
• Båda kommer att ändra befintliga återbetalningsvillkor och belopp för lån.
• Låntagare på båda lånen måste fortfarande betala tillbaka en del av sin skuld. "Detta beror på om du refinansierar till en lägre ränta, då kommer du att betala mindre tillbaka och om du lyckas med förhandlingarna kan du sluta med att betala mindre skuld än vad du tidigare var skyldig", säger Tayne.

Medlemmar i samma lånefamilj

Strukturellt sett är skuldkonsolidering en form av skuldsanering, och det är viktigt för skuldbekämpande låntagare att veta, säger andra experter. "Målet med omstrukturering av konsumentskulder är att omstrukturera din skuld så att den får bättre villkor som gör det lättare för dig att helt betala av dina skulder", förklarar Kevin Gallegos, vice vd för Phoenix operations med Freedom Debt Relief, i Phoenix, Az.

Tanken, säger Gallegos, är att skuldsanering minskar det totala beloppet för månatliga betalningar och/eller det totala beloppet av kapitalbelopp och ränta som betalas." Förstå att skuldomstrukturering som ett sätt att omorganisera skulder kan innehålla många verktyg", säger han. "En är skuldkonsolidering och en annan är skuldsanering."

Till exempel är lån som används för att betala av borgenärer allmänt kända som personliga lån. "De hänvisas också till skuldkonsolideringslån, eftersom de är utformade för att hjälpa människor att gräva ur skulder (särskilt kreditkortsskulder)," noterar Gallegos. "Detta pekar på "skuldsanering" som ett paraplybegrepp. I det avseendet är "skuldkonsolidering" ett sätt att omstrukturera skulden."

Välja rätt väg

Vilket lånealternativ för skuldhantering fungerar bäst? Det skulle till stor del bero på en enskild låntagares unika ekonomiska situation.

När det gäller eventuell inverkan på kreditpoäng erbjuder båda alternativen risker och belöningar för låntagare. Till exempel kan konsolidering av ett lån öka din kreditpoäng om du använder lånet för att betala av högränteskulder först, ett resultat borgenärer vill se från låntagare. Å andra sidan har att ta ett lån vanligtvis en negativ inverkan på din kreditvärdering, eftersom lån representerar skulder och därför anses vara en högre risk av fordringsägarna.

När det gäller skuldomstrukturering är chansen stor att låntagarnas kreditpoäng kommer att minska, eftersom de flesta affärer om skuldsanering är räntorna ofta högre, vilket representerar mer skuld för låntagaren och större risk för borgenärerna.

Som sagt, det finns några enhetliga takeaways för både skuldkonsolidering och skuldomstrukturering:

• "Båda kommer så småningom att rensa bort skulder", konstaterar Tayne. "Men när man diskuterar vilket alternativ som fungerar bäst beror det på omständigheterna och situationen du befinner dig i." Till exempel, om du äger ett privat eller offentligt företag och du hamnar i stora skulder, och du missar dina betalningar och din kreditvärdighet påverkas, kan du överväga en skuldsanering för att hjälpa dig komma tillbaka på rätt spår ekonomiskt, konstaterar Tayne. "Alternativt, om ditt företag går bra och du vill expandera för att bli mer framgångsrik, men din skuld tynger dig, så kanske du vill överväga att konsolidera din skuld", konstaterar hon.
• Det är också möjligt att engagera sig i en strategi som involverar både skuldomstrukturering och konsolidering. "Du kan förhandla om bättre utbetalningsbelopp med nuvarande fordringsägare (via omstrukturering), och följa upp genom att identifiera en ny fordringsägare som kan konsolidera dina omförhandlade skulder till ett lån med bättre villkor", konstaterar Kyle Winkfield, managing partner för O'Dell, Winkfield, Roseman och Shipp, i Rockville, Md.
• Det finns inget som heter ett "bättre alternativ" när det gäller dessa tillvägagångssätt, eftersom de är situationsberoende. "Faktorer i ditt liv, som skuldbelopp, typ av skuld, kredithistorik, anställningsstatus bidrar alla till hur mycket utrymme du har att förhandla eller söka bättre villkor," säger Winkfield. "Skulder är en personlig kamp och dess effektiva hantering sker från fall till fall."

Utan tvekan ger både konsolidering av lån och omstrukturering av lån många unika fördelar för amerikaner som kämpar med tunga personliga skulder. Rådgör med en pålitlig finansiell rådgivare och granska noggrant vilket av de två lånealternativen som fungerar bäst för dig.