Skuldlättnadsföretag, även kända som skuldsaneringsföretag, lovar hjälp till människor som är överväldigade av skulder, men deras tjänster kan komma till en hög kostnad – även utöver deras betydande avgifter.

Vad gör skuldlättnadsföretag?

Skuldlättnadsföretag är vinstdrivande företag som debiterar dig att förhandla med dina fordringsägare (långivaren du är skyldig pengar) för din räkning. Deras mål är att få borgenärer att acceptera mindre än hela beloppet du är skyldig i utbyte mot att reglera skulden.

Dessa företag talar ofta om möjligheten att drastiskt sänka din utestående skuld. Det kan låta bra, men verkligheten är att skuldlättnadsföretagens taktik med leverantörer kan decimera din kreditvärdighet. Här är några svåra realiteter att tänka på om hur de fungerar:

Innan du förhandlar med dina fordringsägare instruerar skuldlättnadsföretag dig vanligtvis att sluta göra skuldbetalningar och istället göra en överenskommen månatlig betalning till ett sparkonto som de har skapat åt dig, ofta mot en avgift. Efter att du har betalat in på kontot i flera månader, vänder sig skuldlättnadsföretaget till dina borgenärer som din företrädare, i huvudsak med argumentet att borgenärerna kommer att ha bättre förutsättningar för en delvis återbetalning av din skyldighet än att riskera att inte få någon betalning alls. Det underförstådda hotet är att du är vid slutet av ditt ekonomiska rep, och att om du ansöker om konkurs kan långivare inte kunna driva in något du är skyldig dem.

Om skuldsaneringsföretaget lyckas i sina förhandlingar, behåller det vanligtvis 20 % till 25 % av din totala skuld som betalning och kan debitera dig avgifter (till exempel för att underhålla ditt sparkonto) eftersom det betalar av den minskade skulden på din vägnar.

Varför är skuldsanering riskabelt?

Skuldsanering är riskabelt av flera skäl:

• Skuldsanering kommer att kosta dig. Skuldsanering kan bli dyrt på grund av de avgifter som skuldlättnadsföretag tar ut. Dessutom, om ett avvecklingsföretag lyckas få din skuld efterskänkt, kan summan med vilken de minskar din skuld behandlas som inkomst för att beräkna din federala inkomstskatt. Så beroende på dina inkomster, skatteklass och tillgängliga avdrag kan du sluta med att betala åtminstone en del av den skuld som efterskänktes till IRS.
• Skuldsanering skadar din kredit. Under förhandlingsprocessen, om du har ställt in betalningar på inrådan av skuldsaneringsföretaget, kommer dina missade betalningar att registreras på din kreditupplysning. Eftersom betalningshistorik är den största faktorn i kreditvärderingsberäkningar kommer en rad missade betalningar att göra allvarlig skada på din kredit. Missade betalningar kan också vara skäl för borgenärer att väcka talan om inkasso mot dig eller sälja din skuld till inkassobyråer. Konton som säljs till samlingar visas som negativa poster på din kreditupplysning.
  Om ett skuldavskrivningsföretag dessutom lyckas få borgenärer att minska dina skyldigheter gentemot dem, visas omförhandlade skulder på din kreditupplysning som "reglerade konton" och kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till sju år efter att du har betalat av dem. Även om det är mindre allvarligt än konkurs eller utmätning, anses avvecklade konton vara negativa händelser i din kredithistorik. Många långivare ser dem som skäl till försiktighet när de överväger låneansökningar, och vissa långivare kan avvisa sökande med avvecklade konton på sina kreditupplysningar.
• Skuldsanering fungerar inte alltid. Det finns ingen garanti för att en borgenär går med på att minska din betalningsskyldighet. Om de vägrar kommer du inte att betala avvecklingsföretaget några avgifter kopplade till den skulden, men du kommer att ha förlorat tid, eventuellt ådragit dig sena betalningsböter som ökar din skuld, och du kan ha fått sena eller uteblivna betalningar rapporterade till krediten byråer.

Hur påverkar skuldsanering dina kreditpoäng?

De flesta av de potentiella negativa kreditupplysningsposterna i samband med skuldsanering – avvecklade konton, sena eller uteblivna betalningar, överföring av konton till inkassobyråer – kan ha betydande negativa effekter på dina kreditpoäng. Allvaret i deras inverkan beror på arten och antalet negativa poster på din kreditupplysning och hur hög din poäng var innan de negativa händelserna dök upp. Den negativa inverkan på poängen kommer att vara störst när posterna är nya, och deras effekt på din kreditpoäng kommer sannolikt att minska under loppet av åren, även om några av posterna kommer att finnas kvar på din kreditupplysning så länge som sju år.

Ännu värre, om skuldsaneringen misslyckas kan du inte ha någon utväg än konkurs. Det är förmodligen den allvarligaste negativa händelsen som kan visas på en kreditupplysning, och beroende på vilken typ av konkursuppgörelse du lämnar in, kan den finnas kvar på din kreditupplysning i sju eller tio år. Konkurs har en stark negativ effekt på kreditpoäng. Liksom andra negativa kredithändelser minskar en konkurs inverkan på kreditpoäng under årens lopp, men många långivare kommer inte ens överväga att låna ut till en individ med en konkurs på sin kreditupplysning.

Hur skiljer sig skuldlättnad från skuldkonsolidering?

Skuldlättnadsföretag ordnar ibland så att du gör en enda månatlig betalning till dem, från vilken de gör betalningar till borgenärer för din räkning (och tar ut avgifter i processen). Avvecklingsföretag kallar ibland denna process "skuldkonsolidering", men det snedvrider den strikta innebörden – och fördelen – med att konsolidera skulder.

Skuldkonsolidering – en strategi som du kan följa utan att betala någon tredje part för hjälp – innebär att ta ett lån till en relativt låg ränta och använda de lånade medlen för att betala av skulder med höga räntor. Detta gör att du kan ersätta flera månatliga räkningar med en förutsägbar månadsbetalning, vilket kan förenkla dina rutiner för budgetering och fakturering, och kan även spara pengar genom att minska räntebeloppet du betalar över tiden.

Alternativ för skuldsanering

Alternativen till skuldsanering kommer nästan alltid att spara pengar och hjälpa dig att undvika att skada din kredit på lång sikt jämfört med att vända dig till ett skuldsaneringsföretag.

• Lån för skuldkonsolidering :Som nämnts ovan flyttar skuldkonsolideringslån högränteskulder till lägre ränteskulder. Om du kvalificerar dig kan ett skuldkonsolideringslån vara ett mycket effektivt sätt att sänka långfristiga lånekostnader och få hög ränta på skulder, såsom stora kreditkortssaldon under kontroll.
• Kreditkort för saldoöverföring :En potentiellt billigare men något mer riskfylld version av skuldkonsolidering för dem med god kredit innebär att använda ett kreditkort för saldoöverföring. Detta gör att du kan flytta skulder från ett eller flera kreditkortskonton med hög ränta till ett kortkonto med lägre ränta, till exempel ett med 0 % inledande årlig procentsats (APR) på saldoöverföringar. De avgifter och räntekostnader du kan möta om du inte betalar av din saldoöverföring inom introduktionsperioden gör det här svårare än ett enkelt skuldkonsolideringslån, men det kan vara ett bra alternativ för dig.
• Skuldhanteringsprogram :Skuldhanteringsprogram kan låta mycket som skuldlättnadsföretag, men deras tillvägagångssätt, kostnader och potentiella fördelar skiljer sig mycket åt. Skuldhanteringsprogram tillhandahålls av ideella organisationer som är dedikerade till att hjälpa individer i ekonomiska problem. Skuldhanteringsorganisationer tillhandahåller kreditrådgivare som kan hjälpa dig att organisera din budget och ta kontroll över dina skulder. Kreditrådgivare, som de som certifierats av National Foundation for Credit Counseling, kan samarbeta med dina fordringsägare för att komma fram till räntesänkningar eller utökade återbetalningsscheman som kan hjälpa dig att betala dina skulder i sin helhet utan att kompromissa med din kredit.
  Om din inkomst och andra ekonomiska omständigheter gör det omöjligt att betala även omförhandlade skulder, certifierade kreditrådgivare kan styra dig mot att ansöka om konkurs och hjälpa dig att vägleda dig genom processen.
• Konkurs :Om alla andra strategier misslyckas kan konkurs vara den enda utvägen för överväldigande skulder. Bortsett från kreditkonsekvenserna – det kan göra det omöjligt för dig att låna pengar i flera år – kan konkurs vara känslomässigt svårt. Det kanske inte är värre än stressen med ständiga samtal och brev från räkningssamlare, och det kan möjliggöra en eventuell återuppbyggnad av din kredit- och lånekraft.

Slutet:Hitta ett bättre alternativ

Oavsett om de kallar sig skuldlättnadsföretag, skuldsaneringsföretag eller skuldkonsolideringsspecialister, tänk efter två gånger innan du handlar med vinstdrivande företag som lovar stora besparingar genom att omförhandla med skulder med fordringsägare. I bästa fall kommer deras tjänster att kosta avsevärda kostnader. De sätter också din kredit på en stor risk och kan fortfarande misslyckas, vilket ger dig få alternativ förutom konkurs. Använd istället ett av alternativen ovan för att hjälpa dig få dina skulder under kontroll.