Med pandemirelaterade statliga hjälpprogram närmar sig sitt slut, många amerikaner kämpar med skulder. Att få ett samtal från en inkassoföretagare kan vara skrämmande:Kommer de att garnera dina löner, kontakta din arbetsgivare eller kasta dig i fängelse? För att hantera skulder i inkasso på rätt sätt måste du förstå hur inkasso fungerar och vad inkassoföretag kan och inte kan göra.

Långivare försöker vanligtvis driva in din skuld själva i flera månader. Om de inte lyckas kan de lämna över skulden till en inkassobyrå. Vid denna tidpunkt visas ditt ursprungliga konto på din kreditupplysning som en debitering med ett nollsaldo. Ett nytt inkassokonto som visar saldot du är skyldig kommer att visas på din kreditupplysning, och inkasserare kommer att börja kontakta dig.

Både debiterings- och inkassokonton anses vara allvarliga nedsättande tecken, och båda finns kvar på din kreditupplysning i sju år från datumet för den första missade betalningen.

Vad inkassoföretag kan göra

Lagen om rättvisa inkassopraxis reglerar vad inkassoföretag får göra. Enligt denna lag kan inkasserare:

• Kontakta dig via telefon, brev, e-post eller sms om du inte ber dem att sluta skriva.
• Lämna dig ett röstmeddelande om din skuld.
• Kontakta dig via sociala medier:Från och med den 30 november 2021 kan inkasserare skicka ett direktmeddelande eller en vänförfrågan till dig på sociala medier, men måste avslöja att de är en indrivare.
• Kontakta dina vänner, familj eller arbetsgivare för att ta reda på var du bor, var du arbetar eller vad ditt telefonnummer är.
• Välj en stämningsansökan mot dig:Om du inte svarar på en stämningsansökan från en inkasso, dömer domare vanligtvis emot dig. Detta kan göra det möjligt för inkassoföretaget att garnera dina löner, ta pengar från eller frysa dina bankkonton eller lägga pant på din egendom.

Vad inkassoföretag inte kan göra

Enligt Fair Debt Collections Practices Act, som nyligen uppdaterades för att lägga till nya skydd för konsumenter, kan inkassoföretag inte:

• Lägg till ränta eller avgifter på din ursprungliga skuld (såvida inte statlig lag eller ditt kontrakt med borgenären tillåter detta).
• Sätt in en efterdaterad check tidigt.
• Ta eller hota att ta din egendom (såvida inte statlig lag eller kontraktet tillåter det).
• Misshandla, hota eller ljuga för dig. De kan inte förbanna, felaktigt framställa hur mycket du är skyldig, låtsas vara advokat eller hota att skicka dig till fängelse, till exempel.
• Trakassera dig eller någon annan på något sätt.
• Kontakta dig om de vet att en advokat företräder dig. Om du har juridiskt ombud måste inkassoföretaget kontakta advokaten, inte dig.
• Ring dig före kl. 08.00 eller efter kl. 21.00. om du inte ger dem tillåtelse att göra det.
• Ring dig på jobbet om ditt jobb inte tillåter dig att ta telefonsamtal.
• Ringer dig upprepade gånger. Från och med den 30 november 2021 kan inkasserare inte ringa mer än sju samtal per vecka, per person, angående en skuld. Detta inkluderar samtal till dig, dina vänner och din familj.
• Kommunicera med dig på sociala medier på ett sätt som är synligt för dina vänner eller allmänheten.
• Kommunicera med dig via vykort eller använd ett kuvert som bär något ord eller symbol som anger att det kommer från en inkasso.
• Stäm dig efter att preskriptionstiden löper ut. Kontrollera med din statliga åklagarmyndighet för att se hur lång tid inkasserare har på sig att väcka en stämningsansökan.

Lämna in ett klagomål till din statliga åklagarmyndighet eller Consumer Financial Protection Bureau om en inkasserare bryter mot dessa regler.

Vad du kan göra för att hantera inkassoföretag

Inom fem dagar efter att ha kontaktat dig första gången måste inkasserare skicka ett skriftligt valideringsmeddelande till dig som beskriver det belopp du är skyldig, till vem och vad du ska göra om du tror att det har skett ett fel. Om du redan har betalat skulden eller vill bestrida den, begär ett "valideringsbrev" från inkassoföretaget. Det här brevet verifierar att skulden fortfarande är skyldig och inom din delstats preskriptionslag.

Det bästa sättet att hantera skulder i inkasso är att betala dem direkt. Om du inte har råd att betala det, försök att förhandla med inkassoföretaget. Du kan till exempel ordna med lägre månatliga betalningar eller gå med på att reglera skulden för mindre än du är skyldig. Efter en skuldsanering kommer din kreditupplysning att visa att kontot betalades, men för mindre än hela saldot. Även om detta fortfarande är ett negativt märke på din kredithistorik, anser de flesta långivare att det är bättre än att inte betala alls. Innan du gör några betalningar, skaffa avtalet skriftligt.

En kreditrådgivare kan hjälpa dig att göra en budget för att komma ur skulden och kan förhandla med inkassoföretag för din räkning om det behövs. Du kan hitta välrenommerade ideella kreditrådgivare genom National Foundation for Credit Counseling. Du kanske också vill kontakta en advokat eller ett rättshjälpskontor för juridisk rådgivning.

Håll koll på skulden

Att betala dina räkningar i tid är det bästa sättet att förhindra att konton går till inkasso. Orolig att du inte kommer att kunna betala dina skulder? Kontakta dina fordringsägare omedelbart för att se om du kan förhandla om lägre betalningar, justera dina lånevillkor eller på annat sätt göra dina räkningar mer hanterbara.

När ett inkassokonto väl finns på din kreditupplysning är det enda sättet att ta bort det att vänta sju år. Effekten av ett inkassokonto på din kreditpoäng kommer att minska med tiden. För att hjälpa till att förbättra din kredit framöver, ta med eventuella sena konton aktuella, betala ner kreditkortssaldon och undvik att ansöka om ny kredit. Håll sedan ett öga på din kredit genom att registrera dig för gratis kreditövervakning från Experian.