Ett hem är det största köpet de flesta amerikaner någonsin gör – och ett bostadslån är det största lån de flesta av oss någonsin kommer att ta. Så borde inte ditt bolån synas på din kreditupplysning? I allmänhet kommer det att göra det – men det finns vissa situationer där ditt bolån kanske inte visas i din rapport. Ditt bolån kanske inte visas på din kreditupplysning om din långivare inte rapporterar till kreditupplysningsföretag, om ditt bolån är nytt och inte har rapporterats ännu, eller om det finns ett fel på ditt lånepapper, bland annat.

För att förstå varför ditt bolån kanske inte dyker upp är det viktigt att veta hur kreditupplysningar fungerar. En kreditupplysning är ett register över hur du använder kredit, baserat på faktorer som mängden och typen av skuld du bär på och om du betalar dina räkningar i tid. Var och en av de tre stora kreditupplysningsbyråerna – Experian, TransUnion och Equifax – sammanställer en kreditupplysning om dig baserat på information från dina fordringsägare och andra källor. Närhelst du ansöker om ett lån, kreditkort eller annan typ av kredit kan långivare titta på denna rapport för att bedöma din kreditvärdighet.

Skäl till varför ditt bolån kan saknas i din kreditupplysning

Det finns flera möjliga anledningar till att ditt bolån kanske inte syns på din kreditupplysning.

• Din långivare rapporterar inte till kreditupplysningarna. Långivare är inte skyldiga enligt lag att rapportera till kreditupplysningsföretag. Även om de flesta stora banker och finansinstitut rapporterar, gör vissa (i allmänhet mindre långivare) det inte. Vissa långivare rapporterar till en eller två av de stora konsumentkreditbyråerna men inte till alla tre.
• Bolånet står endast i din makes namn. Om inte ditt namn står på bolånet kommer bolånet inte att synas på din kreditupplysning, även om du är gift och bor i samma hus. Tyvärr kräver en ändring av detta i allmänhet att du refinansierar ditt lån, vilket är en kostsam och tidskrävande process.
• Det finns ett fel i lånepapperen. Sällan kan ett enkelt misstag när du lämnar in lånepapper, till exempel ett felstavat namn, hålla din inteckning borta från din kreditupplysning. Du kan också ha problem om ditt bolån har ett annat namn än du normalt använder. Om du nyss gifte dig och tog en inteckning under ditt nya, gifta namn, till exempel, eller om du är en Junior men dina inteckningsdokument inte innehåller det suffixet, kanske ditt bolån inte visas i din kredithistorik. När du ansöker om ett bolån, se till att använda identitetsinformation som överensstämmer med vad som står på din kreditupplysning.
• Det finns en fördröjning i rapporteringen. Långivare rapporterar vanligtvis till kreditupplysningsföretag varje månad. Men det tar vanligtvis 30 till 60 dagar för ett nytt eller refinansierat bolånekonto att dyka upp på din kreditupplysning. Vid tillfällen när många människor köper bostäder eller refinansierar kan det ta upp till 90 dagar.
• Du valde en otraditionell finansieringsmetod. Om du till exempel köpte bostaden direkt från dess tidigare ägare och gör betalningar till dem (känd som säljarfinansiering), kommer dina betalningar inte att rapporteras till en kreditupplysning.

Så här lägger du till saknad betalningshistorik för din kreditupplysning

Vad händer om din bolåneinformation inte finns på din kreditupplysning och du har kontrollerat alla möjliga orsaker ovan? Börja med att kontakta ditt bolåneföretag för att kontrollera att de rapporterar till kreditupplysningarna. Individer kan inte rapportera information till kreditupplysningsföretag, så det enda sättet som din betalningshistorik för bolån kan läggas till i din kreditupplysning är om din långivare rapporterar det.

Om långivaren har rapporterat till kreditupplysningsföretagen och de har rätt information om dig, såsom ditt namn, personnummer och andra identifieringsuppgifter, be dem kontakta kreditupplysningsföretagen för att ta reda på varför bolånet inte visas i ditt konto.

Hur påverkar ett bolån din kredit?

Som en av de största skulderna du någonsin kommer att ha på din kredithistorik, kan ett bolån i hög grad påverka din kredit, antingen positivt eller negativt.

Din kreditpoäng kan sjunka direkt efter att du fått ett bolån, eftersom du tar på dig en stor skuld och ännu inte har visat att du gör betalningar i tid. Dessutom, när du ansöker om ett bolån gör långivaren en hård undersökning av din kredit, vilket kan orsaka en liten, tillfällig nedgång i din kreditpoäng.

När du har börjat betala regelbundet och bevisat att du kan hantera lånet på ett ansvarsfullt sätt, bör din kreditpoäng börja stiga. Men eftersom din betalningshistorik är den enskilt största faktorn i din kreditpoäng, kan bara en försenad betalning ha en stor negativ inverkan på din kredit.

Ju fler bolånebetalningar du missar, desto mer skada kommer du att göra på din kreditpoäng. Efter 120 dagar eller fyra missade betalningar i följd kommer många långivare att utestänga ditt hem. Som om det inte vore illa nog att förlora ditt hem, resulterar utmätning i ett allvarligt nedsättande märke på din kreditupplysning och förblir där i sju år, och kan göra det svårare att få ett nytt bolån eller annan kredit i framtiden.

Om du har missat en bolånebetalning kan du fortfarande ha tid att skydda din kredit. En försenad betalning visas vanligtvis inte på din kreditupplysning förrän 30 dagar efter förfallodatumet. Om du gör en betalning efter ditt förfallodatum men inom det 30-dagarsfönstret måste du betala en förseningsavgift till långivaren, men den sena betalningen kanske inte rapporteras till kreditupplysningsföretagen, så det påverkar inte din kreditvärdighet.

Om din betalning redan är mer än 30 dagar förfallen eller om du är orolig för att göra din nästa bolånebetalning, kontakta din långivare för att se vilka alternativ du har. Lider du av ett kortsiktigt ekonomiskt bakslag? Du kan kvalificera dig för ett avlastningsprogram som t.ex. inteckningsöverlåtelse, som tillfälligt pausar eller minskar dina bolånebetalningar så att du kan komma på fötter igen. På grund av de omfattande ekonomiska svårigheterna orsakade av covid-19, erbjuder många långivare sådana program just nu. Om du tror att din ekonomiska situation har förändrats permanent kan du utforska långsiktiga alternativ som ändring av bolån, vilket gör att du kan justera villkoren för ditt befintliga lån eller refinansiera ditt lån med en annan långivare för att sänka dina betalningar.

För att undvika att missa betalningar på ditt bolån, lägg en påminnelse eller varning på din telefon eller kalender för att ge dig gott om förhandsbesked innan ditt bolån förfaller. Att ställa in automatiska betalningar via din bank eller hypotekslångivare kan hjälpa till att säkerställa att du aldrig missar en betalning. Se bara till att du har tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka betalningen.

Använda hypotekslån för att skapa kredit

Att betala ditt bolån i tid varje månad kan hjälpa dig att bygga upp en bra kredit. För att se till att dina betalningar rapporteras till kreditupplysningsföretag, kontrollera din kreditupplysning gratis för att se om ditt bolån finns med på dina konton.

Överväg att ställa in gratis kreditövervakning så att du kan hålla koll på hur betalningen av ditt bolån påverkar din kreditvärdering på lång sikt. Du kommer att njuta av tillfredsställelsen av att äga ditt eget hem - och potentiellt förbättra din kreditvärdighet på samma gång.