Att refinansiera ett bolån kan spara pengar, minska din månatliga betalning eller hjälpa dig att uppnå andra viktiga ekonomiska mål. Men det finns några kostnader att tänka på innan du bestämmer dig för att ansöka.

Stängningskostnaderna för refinansiering av bolån kan variera från 2 % till 6 % av lånebeloppet, så med ett lån på 250 000 $ kan det kosta mellan 5 000 $ och 12 500 $ att slutföra lånet. Beroende på situationen kan dessa förskottskostnader vara värda det (och vissa kan inkluderas i lånet eller avstås beroende på långivaren), men det är viktigt att jämföra fördelarna och kostnaderna för att säkerställa att så är fallet.

Vad är refinansiering av bolån?

Refinansiering av ett bolån innebär att du byter ut ditt befintliga lån med ett nytt, antingen genom din nuvarande långivare eller en annan.

Det finns några olika anledningar till varför du kan överväga att refinansiera ett bolån:

• Lägre ränta :Om marknadsräntorna har sjunkit eller din kredit- och ekonomiska situation har förbättrats sedan du först ansökte, kanske du kan få en lägre ränta, vilket kan spara dig på din månatliga betalning och minska det totala räntebeloppet du kommer att betala.
• Lägre månadsbetalning :Även utan en lägre ränta kan du refinansiera ditt bolån till ett lån med längre återbetalningstid, vilket minskar din månatliga betalning. Tänk bara på att detta vanligtvis resulterar i mer ränta som betalas över tiden.
• Byt räntetyper :Bolån med justerbar ränta är tilltalande eftersom de börjar med en lägre ränta än ett bolån med fast ränta, och du kommer vanligtvis att behålla den räntan under de första tre, fem, sju eller till och med 10 åren. När den fasta perioden upphör kan din kurs dock fluktuera med marknaden. Om du vill byta från en justerbar ränta till en fast ränta är en refinansiering av bolån det enda sättet att göra det.
• Tryck på ditt eget kapital :Om du behöver lite extra pengar för att betala ner högränteskulder, finansiera ett hemförbättringsprojekt eller köpa en ex-partner ur ägande, tillåter en utbetalningsrefinansiering dig att låna mer än vad du för närvarande är skyldig. Hur mycket du kan låna beror på hur mycket eget kapital du har och den extra skulden kommer att betalas till dig kontant.

Kostnader att tänka på innan du återfinansierar ett bolån

Även om det finns några tydliga fördelar med att refinansiera ett bolån, är det viktigt att ta hänsyn till kostnaderna i samband med processen. Enligt Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac), inkluderar stängningskostnaderna:

• Statliga inspelningskostnader
• Utvärderingsavgifter
• Kreditrapportavgifter
• Initieringsavgifter för långivare
• Titeltjänster
• Skatteserviceavgifter
• Enkätavgifter
• Avokatavgifter
• Emissionsavgifter

Det är viktigt att notera att dessa avgifter kan variera från långivare till långivare. Till exempel tar vissa digitala bolåneföretag inte ut långivares avgifter alls. Och vissa avgifter, såsom upphovsrätts-, garanti- och titelavgifter, kan förhandlas.

Hur man avgör om slutkostnaderna är värda det

Oavsett avgifterna kan vara för just din refinansiering av bolån är det viktigt att jämföra kostnaderna med fördelarna.

Som ett exempel, låt oss säga att du refinansierar ett bolån på 300 000 USD med en löptid på 30 år och en ränta på 4,25 %. Den nya låneräntan är 3,25 % och du behåller samma återbetalningstid som du har nu.

I det här fallet minskar refinansieringen din månatliga betalning av kapital och ränta från $1 476 till $1 306, en månatlig besparing på $170. Nu, om slutkostnaderna för refinansieringen uppgår till 9 000 USD, kommer det att ta dig ungefär 53 månader, eller nästan fyra och ett halvt år, att bryta jämnt med de månatliga besparingarna.

Om du planerar att stanna i ditt hem längre än så och inte räknar med refinansiering igen under den perioden, är det värt det. Men om du tror att du kommer att sälja huset innan du når den nollpunkten, överväger kostnaderna besparingarna.

Att göra en kostnads-nyttoanalys för andra refinansieringsändamål av bolån kan vara mer utmanande eftersom det inte nödvändigtvis finns ett tydligt sätt att jämföra vad du får med vad det kommer att kosta dig. Men det är ändå en bra idé att överväga både fördelar och nackdelar.

Det är också viktigt att notera att du ofta kan rulla in slutkostnaderna i ditt nya lån. Även om detta sparar pengar i förväg, kan det kosta dig mer i det långa loppet eftersom du nu betalar ränta på avslutande kostnader utöver det huvudsakliga lånebeloppet.

Hur man refinansierar ett bolån

Om du har bestämt dig för att gå vidare med processen, här är några steg du kan ta för att refinansiera ditt bostadslån:

• Kontrollera din kredit för att avgöra om du är på en bättre plats än när du accepterade det första lånet.
• Förstå ditt mål för refinansiering , oavsett om det är för att få en lägre ränta eller månadsbetalning, byta till en annan typ av ränta eller få lite pengar från ditt eget kapital.
• Shoppa runt och jämför räntor och stängningskostnader.
• Välj en långivare och lås in en ränta, tillhandahåll sedan all dokumentation och all information som långivaren behöver för att stänga i tid.

I de flesta fall kan du refinansiera ditt bolån strax efter att du stängt ditt första. Det finns dock vissa fall med en väntetid, så kontrollera med din långivare innan du ansöker för att undvika onödiga kreditupplysningar.

Under denna process är det avgörande att du undviker att ansöka om någon annan typ av kredit. Om du öppnar ett nytt lån eller kreditkortskonto precis innan du ansöker om en refinansiering av bolån kan det påverka din förmåga att refinansiera.

Som sagt, refinansiering av ett hypotekslån kommer vanligtvis inte att påverka din kreditvärdighet för mycket, särskilt om du inte gör en utbetalningsrefinansiering eftersom du inte ändrar hur mycket du är skyldig. Den svåra förfrågan som genereras när den nya långivaren drar din kredit och stängningen av det gamla kontot kan påverka dina kreditpoäng något, men minskningen är vanligtvis bara tillfällig, allt annat lika.

Se till att din kredit är redo för bolån

Långt innan du ansöker om en refinansiering av bolån, kontrollera din kreditvärdering och granska din kreditupplysning för att få en uppfattning om var du står. Även om du kan få en lägre ränta med din nuvarande kredit- och ekonomiska situation kan du spara ännu mer om du kan förbättra din kredit innan du ansöker.