Att samteckna ett bolån kan hjälpa en familjemedlem eller vän att köpa ett hem eller kvalificera sig för mer förmånliga villkor. Även om det kan vara ett tillfredsställande sätt att stödja andra, bör du också vara medveten om risken du tar. Även om den primära låntagaren aldrig missar en betalning, kan det bli svårare att ta ett lån eller en egen kredit att ha pant på din kreditupplysning.

Hur fungerar cosigning för ett bolån?

När du samtecknar för ett bolån samtycker du till att ta fullt ekonomiskt ansvar för bolånebetalningarna om den primära låntagaren slutar betala. Du kommer dock inte att dela ägandet av bostaden och ditt namn kommer inte att stå i titeln.

Däremot delar medlåntagare (även kallade medsökande eller medsökande) både det ekonomiska ansvaret och ägandet av bostaden. Ett gemensamt sökande arrangemang är vanligt bland makar, partners eller vänner som vill köpa och bo i en bostad tillsammans, även om det även kan finnas låntagare som inte bor på bolån.

Samsignering av bolån kan vara vanligare när någon vill hjälpa en familjemedlem att köpa bostad. Till exempel kan en förälder samteckna ett bolån för ett barn som har problem med att kvalificera sig på egen hand - kanske för att de är ny i karriären, egenföretagare eller nyligen skild.

Sökande kan ofta dra nytta av en bolånetecknare när de inte har en stadig inkomst eller tillräcklig inkomst för att kvalificera sig på egen hand. En cosigner med en stadig lönecheck och låg skuld-till-inkomstkvot (DTI) kan ge långivaren försäkring om att någon kommer att kunna göra bolånebetalningarna. Cosigner kan också hjälpa till med en handpenning, även om långivaren kan kräva att den primära låntagaren gör den minsta handpenningen.

Cosignerns kreditpoäng kommer också att beaktas. Men hypotekslångivare tittar generellt på båda sökandes kreditpoäng från alla tre kreditbyråer (Experian, TransUnion och Equifax) och använder den lägre mittpoängen av de två. Som ett resultat kommer en cosigner inte nödvändigtvis att vara till stor hjälp om den primära låntagaren inte har en tillräckligt hög kreditpoäng.

Vem kan samteckna ett bolån?

Kravet på att samteckna ett bolån kan variera beroende på långivare och typ av bolån.

Till exempel kräver vissa långivare att medundertecknaren är en nära vän eller släkting till den primära låntagaren, till exempel en förälder eller ett syskon. Långivare kan förbjuda medtecknare som har ett ekonomiskt intresse av att sälja bostaden, till exempel bostadsförsäljaren eller en fastighetsmäklare.

Cosigners måste i allmänhet uppfylla minimikraven för kreditpoäng för lånet – 620 för konventionella lån och 500 till 580 för statligt stödda lån från Federal Housing Administration (FHA).

Medundertecknaren kommer också att behöva dela kopior av identifieringsdokument och finansiella register och samtycka till en kreditprövning. Nödvändiga handlingar kan inkludera ett statligt utfärdat ID, socialförsäkringskort, skattedeklarationer och kontoutdrag.

Hur cosigning kan påverka din kredit

Eftersom du tar på dig det ekonomiska ansvaret för lånet, kan samtecknande av ett bolån påverka din kredit som om du skulle ta ett bolån för dig själv.

• De första kreditkontrollerna och svåra förfrågningarna kan skada dina poäng lite
• Ett nytt, stort utestående saldo kan också leda till en första nedgång
• Betalningar av bolån i tid kan hjälpa din kredit
• Sena betalningar eller en utmätning kan skada din kredit
• Bolånet kan påverka din kredit under hela lånets löptid och upp till 10 år efter att det har betalats av eller refinansierats

Bortsett från dina kreditpoäng kan andra borgenärer inkludera bolånebetalningarna i ditt DTI, även om du inte gör betalningarna själv. En hög DTI påverkar inte dina kreditpoäng, men det kan göra det svårare att kvalificera sig för ett nytt lån eller kredit.

Vilka är fördelarna och nackdelarna med att samteckna ett bolån?

Att samteckna ett bolån innebär att ta mycket risker med liten ekonomisk uppsida. Om du funderar på att samdesigna bör din främsta motivation vara att hjälpa någon att köpa ett hem.

Fördelar med att samteckna ett bolån

• Du kan hjälpa en familjemedlem eller vän att köpa ett hem
• Utbetalningar av bolån i tid kan hjälpa din kredit

Nackdelar med att samteckna ett bolån

• Du är juridiskt ansvarig för skulden
• Du har inget juridiskt anspråk på hemmet
• Din kreditvärdighet kommer att påverkas
• Ditt förhållande kan bli ansträngt om den primära låntagaren inte har råd med betalningarna

Det kommer också att vara svårt att få bort ditt namn från bolånet efter att du har skrivit under. Du kan behöva vänta tills den primära låntagaren kan kvalificera sig för att refinansiera bolånet på egen hand.

Kontrollera din kredit innan du erbjuder

Medan cosigners främst gynnar bolånesökande när de har en stadig inkomst och låg DTI, kommer dina kreditpoäng fortfarande att vara viktiga. Du kan kontrollera din FICO ^® Poäng ^☉ 8 från Experian gratis för att få en känsla av var du är just nu. Har du tid att förbereda dig kanske du också vill fokusera på att få din ekonomi i ordning. Att betala av andra utestående skulder, öka din inkomst och förbättra dina kreditpoäng kan göra dig mer värdefull som cosigner.