Bästa Experian,

Jag tog mitt bostadslån genom ett hypoteksbolag. Varför kontrollerar det bolåneföretaget min kredit varje månad och påverkar min kreditvärdighet?

- WAI

Bästa WAI,

När du gör affärer med ett företag, till exempel en hypotekslångivare, kan det kontrollera din kredithistorik regelbundet som en del av sin kontogranskning. Denna process resulterar i att vad som kallas en kreditförfrågan läggs till i din kreditupplysning. Medan kreditförfrågningar kan har en inverkan på dina kreditvärden, den typ av förfrågning som orsakas av att en befintlig långivare utför en kontogranskning – känd som en mjuk förfrågan – kommer inte att göra det.

Vad är skillnaden mellan en hård förfrågan och en mjuk förfrågan?

Det finns två typer av förfrågningar, uppdelade i två olika avsnitt på din Experian-kreditupplysning. Ett avsnitt listar svåra förfrågningar. Dessa svåra förfrågningar kan ses av långivare och andra som tittar på din kreditupplysning, och de kan inkluderas i dina kreditpoäng. De är vanligtvis resultatet av en ansökan om kredit- eller tjänstekonton.

Den andra delen av förfrågningar anges som mjuka förfrågningar. Eftersom dessa förfrågningar inte nödvändigtvis är resultatet av en transaktion som du initierat, tas de inte med i dina kreditpoäng. De är ofta resultatet av att ett företag har begärt din information för att skicka ett förgodkänt krediterbjudande till dig, så du kanske inte känner igen varje namn du ser listat där.

Mjuka förfrågningar kan också vara en registrering av en kontogranskning av en långivare eller ett företag som du redan gör affärer med, till exempel ditt kreditkortsföretag, billåneföretag eller i det här fallet din hypotekslångivare.

Du kommer att se ett register över varje gång du har begärt din egen Experian-kreditupplysning även i det här avsnittet.

Hur mycket påverkar hårda förfrågningar mig?

Eftersom en ny hård förfrågan indikerar för långivare och kreditvärderingsmodeller att du kan ha öppnat ett nytt konto eller tagit på dig nya skulder som ännu inte visas i din rapport, kan det orsaka en tillfällig nedgång i dina poäng, men eventuell påverkan är vanligtvis minimal . När kontot visas på din kreditupplysning och långivare kan se att du gör betalningar i tid och hanterar det väl, kommer dina poäng vanligtvis att återhämta sig.

Kreditvärdighetseffekten av en enskild hård förfrågan kan vara minimal, men effekten kan förvärras när fler läggs till din kreditupplysning. Det är därför många förfrågningar på kort tid kan orsaka en tillfällig nedgång i dina poäng. Men många av de nyare kreditvärderingsmodellerna räknar nu flera förfrågningar gjorda för samma typ av kredit inom en viss period som bara en förfrågan, vilket kan minska poängeffekten. Förfrågningar om kreditkort behandlas dock inte på samma sätt.

Medan förfrågningar finns kvar i din kreditupplysning i två år, minskar alla effekter de har på kreditpoäng snabbt, vanligtvis inom två eller tre månader. FICO ^® Poäng ^☉ utelämna förfrågningar helt efter 12 månader.

De största faktorerna i din kreditpoäng är din betalningshistorik, som visar långivare om du har betalat dina räkningar i tid och din kreditutnyttjandegrad. Din utnyttjandegrad beräknar procentandelen tillgänglig kredit du använder genom att ta summan av alla dina kreditkortssaldon och dividera siffran med summan av alla dina kreditkortsgränser.

Beställ ditt gratispoäng för att se vilka faktorer som kan skada dig

För att ta reda på vad som påverkar din kreditpoäng mest kan du beställa din gratis kreditpoäng från Experian. När du får din poäng kommer den att lista de viktigaste faktorerna som för närvarande påverkar dig negativt. Genom att fokusera på att förbättra dessa faktorer kan du börja förbättra dina poäng.

Tack för att du frågar.

Jennifer White, specialist på konsumentutbildning