Att köpa en bostad kan vara en viktig milstolpe i ditt liv, men det är också ett stort engagemang, både när det gäller förhandskostnader och långsiktiga kostnader. I de flesta fall måste du göra en handpenning på ditt köp, med miniminivåer från 3 % till 20 %, beroende på lånet.

Och även om det finns bostadslåneprogram utan krav på handpenning, är det fortfarande en bra idé att lägga ner lite pengar för att undvika att hamna under vattnet på ditt bolån om bostadspriserna faller.

Allt som sagt, hypotekslångivare kan begränsa vilken typ av pengar du kan använda för en hembetalning. Här är vad du bör veta.

Hur du får din hembetalning

Om du försöker ta reda på hur du ska komma fram till din handpenning är det viktigt att veta vad du kan och inte kan använda.

Det är till exempel möjligt att använda en andra inteckning, ett piggyback-lån eller till och med ett lån från en vän eller familjemedlem, men du kan inte använda ett personligt lån eller ett kreditkortsförskott. När du lånar för en handpenning, se dock till att hålla ett öga på hur det påverkar din skuld i förhållande till inkomst, vilket är något som din långivare kommer att tänka på när du godkänner ditt lån.

Här är några av de källor till handpenningsmedel som vanligtvis är acceptabla bland hypotekslångivare.

Personliga besparingar

Det kan ta flera år att komma på tillräckligt med kontanter för en handpenning, men det är vad de flesta yngre köpare brukar göra, särskilt om de är förstagångsköpare och inte har eget kapital i ett befintligt hem som de kan använda. Att ha tillräckligt med kontanter till hands för att enkelt täcka din handpenning, stängningskostnader och eventuella ytterligare utgifter kan också göra dig till en mer konkurrenskraftig bostadsköpare.

Intäkter från försäljningen av ditt befintliga hem

Om du är en husägare har du sannolikt byggt upp eget kapital i ditt hem eftersom dess värde har ökat och du har betalat ner ditt lånesaldo. När du säljer ditt hem kan du lägga en del eller hela detta kapital på ditt nästa hem, vilket minskar eller till och med eliminerar behovet av andra handpenningskällor.

Tänk bara på att säljare i vissa fall kan behöva betala skatt på delar av eller hela sin vinst från försäljningen. För att slippa skatt behöver du bo i bostaden i minst två av de senaste fem åren. Dessutom är uteslutningen begränsad till 250 000 USD för ensamstående skattebetalare och 500 000 USD för skattebetalare som är gifta och ansöker gemensamt.

Gåvor och lån från vänner eller släktingar

Enligt National Association of Realtors använde 28 % av yngre millennials en gåva eller ett lån från en vän eller familjemedlem för att köpa ett hem 2020.

Det finns ingen gräns för hur mycket du kan använda av gåvor och lån för din handpenning, men vissa låneprogram kräver att du har ett lägsta låntagarebidrag. Detta innebär att du måste hämta en viss summa av din handpenning från dina egna medel. Det lägsta lånebidraget kommer att variera från program till program, och vissa har inte ett alls.

Återigen, du vill överväga hur dina nya skuldförpliktelser påverkar din förmåga att säkra lånet om du planerar att låna. Om du får en kontantgåva kan din långivare kräva att du skickar ett brev som säger att du inte är skyldig att betala tillbaka gåvan.

Hjälpprogram för förskottsbetalning

Det finns många lokala och nationella program tillgängliga som kan hjälpa dig att uppfylla vissa eller alla dina krav på handpenning. De erbjuds vanligtvis av långivare, samhällsorganisationer och statliga myndigheter, och de är vanligtvis endast tillgängliga för förstagångsköpare.

Villkoren för handpenningsstödet kan variera beroende på vilken organisation som tillhandahåller den:

• Bevilja: Bidrag är den bästa formen av hjälp med handpenning eftersom du inte behöver betala tillbaka pengarna.
• Förlåtligt lån: Med den här typen av andra bolån behöver du inte betala tillbaka pengarna så länge du uppfyller vissa villkor. Till exempel kan du få lånet efterskänkt om du stannar kvar i huset under en minsta tid - fem år är typiskt, men kravet kan vara längre. Du måste betala tillbaka lånet om du bryter mot lånevillkoren, vilket kan inträffa om du flyttar, säljer bostaden eller refinansierar ditt lån innan förlåtelseperioden går ut.
• Lån med låg ränta: Detta andra bolån måste återbetalas tillsammans med ditt första bolån, men det kommer vanligtvis med en låg ränta för bättre överkomlighet.
• Lån med uppskjuten betalning: I likhet med det förlåtbara lånet behöver du inte börja betala på det här lånet omedelbart, och det finns vanligtvis ingen ränta. Som sagt, du måste betala tillbaka den här typen av lån om du flyttar eller säljer ditt hem eller refinansierar ditt bolån. Det finns inget alternativ för förlåtelse.
• Matchade sparprogram: Även kända som individuella utvecklingskonton, kommer dessa program att matcha besparingar du redan har kommit på för att öka din totala handpenning. Du behöver vanligtvis inte betala tillbaka dessa pengar. Många program erbjuder en en-till-en-matchningsfrekvens, men vissa ger dig mer.

Home Equity eller Piggyback-lån

Om du inte planerar att sälja din nuvarande bostad, kommer du inte att få intäkter från försäljningen. Som sagt, du kan ta ett bostadslån och lägga pengarna på att köpa ett andra hem.

Det finns också ett alternativ att använda det som kallas ett "piggyback-lån". Detta är ett specialiserat andra hypotekslån som du kan ta tillsammans med ditt första bolån och en handpenning, specifikt med målet att undvika bolåneförsäkring eller att behöva låna ett jumbolån.

Bolåneförsäkring krävs ofta på bolån om du inte lägger ner 20 % eller mer, och många långivare kräver detsamma på jumbolån som överskrider de konventionella lånegränserna. Så du kan lägga ner 10 % av dina egna pengar, ta ett piggyback-lån på ytterligare 10 % och låna de återstående 80 % med ett förstalån.

Att hålla din kredit i toppform är avgörande

Ju mer pengar du kan lägga ner på ditt nya hem, desto mindre behöver du låna. Detta säkerställer inte bara att du får en lägre månadsbetalning utan det kan också hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre ränta.

Som sagt, din handpenning är bara en pusselbit när du försöker få ett bolån. Minimikrav på kreditpoäng kan variera från program till program, men ju högre din kreditpoäng är, desto bättre är dina chanser att få en låg ränta. Även en liten sänkning av räntan kan potentiellt spara dig tusentals dollar under ditt låns löptid.

Som sådan är det viktigt att du tar dig tid att bygga upp din kredithistorik innan du påbörjar låneprocessen. Börja med att kontrollera din kreditvärdighet och granska din kreditrapport för att lära dig hur väl din kredithistorik står sig och vidta åtgärder för att lösa potentiella problem. Med en Experian CreditWorks℠ Premium-prenumeration kan du se samma kreditvärderingar som långivare använder, vilket kommer att utrusta dig väl att vidta åtgärder för att få bästa möjliga pris.