Om du har misslyckats med dina federala studielån, har du alternativ för att komma tillbaka på rätt spår. Du kan välja att rehabilitera eller konsolidera dina lån, och i båda fallen gör du det rätta för att få ut dina studielån.

Båda alternativen kan sänka dina betalningar och hjälpa dig att få tillbaka dina lån i god status. Men dessa program skiljer sig åt på några sätt, inklusive hur snabbt de fungerar och hur de påverkar din kredit. Privata långivare erbjuder i allmänhet inte något av programmen, så du måste prata med din långivare om dina alternativ.

Försummelse kan få allvarliga konsekvenser för din ekonomi, inklusive förstörda krediter, inkassoavgifter och, om du har federala lån, innehållna löner och skatteåterbäring. Att vidta åtgärder för att komma ur standard är ett avgörande steg för att återställa krediter och återfå tillgång till federalt ekonomiskt stöd om du behöver det i framtiden. Så här gör du.

Vad är studielån som standard?

Studentlån standard är vad som händer när du har försummat att göra betalningar mot dina studielån under en viss tid. Den tid det tar att gå in och konsekvenserna av att göra det beror på vilken typ av lån du har.

För de flesta federala lån kommer din studielånetjänsteman att rapportera ditt konto som förfallande till kreditupplysningsföretagen efter 90 dagars utebliven betalning, och du kommer att anses vara försummelse efter att du inte har gjort betalningar på 270 dagar.

När du fallerar förfaller hela lånesaldot. Då kan du antingen betala det i sin helhet eller välja ett standardreparationsalternativ genom regeringen. För att samla in ditt obetalda saldo har regeringen befogenhet att garnera löner direkt från din lönecheck och hålla inne dina skatteåterbäringar. Dessutom kommer register över sena betalningar, förseelser och försummelser att skada din kredit och stanna kvar på din kreditupplysning i sju år.

Privata lån kan gå i konkurs mycket snabbare – även efter din första missade betalning. (Detsamma gäller för federala Perkins-lån.) Även om privata långivare inte kan hålla inne din lön eller skatteåterbetalning utan en rättegång, kan de stämma dig för att driva in skulden. Att misslyckas med ett privatlån innebär också att du kommer att bli föremål för inkassoavgifter och omedelbar betalning av saldot. Och precis som med ett federalt lån, kommer din kredit att drabbas av privata studielåns fallissemang.

Hur man rehabiliterar studielån

Rehabilitering är ett av två alternativ som är tillgängliga för federala studielåntagare som vill komma ur standard. Det kräver att du gör nio reducerade månatliga betalningar under en 10-månadersperiod, och som ett resultat kommer standardnoteringen att försvinna från din kreditupplysning. Sena betalningar före standard kommer dock fortfarande att visas. Så här slutför du rehabiliteringsprocessen:

1. Hitta studielånetjänsten som hanterar ditt förfallna federala lån genom att logga in på My Federal Student Aid online. Använd kontaktinformationen som anges och förklara för din servicetjänst att du vill välja rehabilitering av lån för ditt förfallna lån.
2. Skicka in inkomstbevis till din tjänsteleverantör. Företaget kommer då att beräkna ett månatligt betalningsbelopp motsvarande 15 % av din månatliga diskretionära inkomst. Du kan begära en lägre betalning om tjänsteleverantörens första erbjudande inte är överkomligt för dig.
3. Gör nio månatliga betalningar till det belopp du har accepterat. Om regeringen håller inne dina löner eller skatteåterbetalningar för att återbetala skulden, kan detta fortsätta medan du gör betalningar enligt ett rehabiliteringsavtal.
4. När du har gjort nio fullständiga betalningar i tid kommer ditt lån inte längre att listas som standard på din kreditupplysning. Du kommer också att återfå tillgång till federalt ekonomiskt stöd och återbetalningsförmåner, och löneutmätning och skatteåterbäring kommer att upphöra.

Du får bara en chans att rehabilitera ett förfallnat federalt studielån – så om du inte betalar det lånet igen kommer rehabilitering inte att vara ett alternativ för dig.

Hur man konsoliderar studielån

Konsolidering av studielån är när staten betalar av ett tidigare lån, eller flera lån, och ger dig ett nytt direkt konsolideringslån. Det är ett alternativ även för federala lån som inte är i standard:Det kan förenkla återbetalningen och ge vissa låntagare tillgång till återbetalningsprogram som de inte skulle kunna använda annars.

Om du har hamnat efter med betalningar, kan konsolidering hjälpa dig att få ditt lån ur standard snabbare än rehabilitering. Men standardnotationen kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år, även efter att ditt försummade lån har konsoliderats till ett nytt. Så här fungerar konsolideringsprocessen när ett lån är i konkurs:

1. Kontakta din studielåneservice och förklara att du vill skicka in en ansökan om att konsolidera ett förfallna studielån.
2. Om du har möjlighet kan du välja att göra tre månatliga betalningar i tid på lånet innan konsolideringen. Din låneservice bestämmer betalningsbeloppet, men enligt det amerikanska utbildningsdepartementet måste det vara överkomligt för dig. När lånet är konsoliderat kan du sedan välja vilken återbetalningsplan som helst för återstoden av dina betalningar.
3. Alternativt kan du välja att inte göra några betalningar innan du konsoliderar och sedan välja en inkomstdriven återbetalningsplan när du har konsoliderat det försummade lånet. Inkomstdrivna planer begränsar din månatliga betalning till en procentandel av din inkomst. Om ditt förfallna lån är ett förälder PLUS-lån, är den enda inkomstdrivna planen du kan välja inkomstberoende återbetalning.
4. När ditt lån har konsoliderats och du gör betalningar i tid enligt ditt nya låneavtal kommer ditt lån att ha god status igen. Men din kreditupplysning kommer fortfarande att visa att den var i standard.

Du kan inte konsolidera ett uteblivet lån om det för närvarande är föremål för löneutmätning, eller om du har blivit stämd av en låntagare och din skuld drivs in som ett resultat av en dom i domstol. Garnerings- och domsorder måste upphöra innan du kan konsolidera.

Hjälper det din kredit att få studielån från standard?

Att komma ur konkurs kan ha en positiv inverkan på din kredit på lång sikt. Sena betalningar från innan dina lån gick i konkurs kommer att fortsätta att påverka din kreditvärdighet negativt och kan inte tas bort genom federala standardlösningsmetoder. Men rehabilitering av studielån kan ta bort standardstatusen från din kreditupplysning, vilket kan hjälpa din kredit.

Eftersom betalningshistorik är den viktigaste bidragande faktorn till din kreditpoäng, kommer att göra studielånsbetalningar i tid efter försummelse att ge din kredit en chans att återhämta sig. Se till att betala andra räkningar i tid också, inklusive kreditkort, och håll övriga skuldsaldon så låga som möjligt.

Varför det är avgörande att komma ur standard

Det är naturligt att känna skam eller obehag när du missar en eller flera betalningar av studielån. Men du ska inte bara undvika dina lån; det bästa är att åtgärda situationen så snart som möjligt.

Även om standardinställda studielån har långtgående återverkningar, finns det flera sätt att återta kontrollen över din ekonomi, särskilt om du har federala lån. Ju tidigare du bestämmer dig för att komma ur konkurs, desto snabbare kan du förbättra din kredit och gå mot ett lånfritt liv.