Uppskjuten ränta är när ett räntefritt lån eller kreditkort har en period med noll ränta - om du betalar av saldot innan denna tidsram tar slut. Om du inte kan betala i sin helhet då, kommer räntebetalningar att bli skyldiga, ofta retroaktivt.

Det är viktigt att förstå hur uppskjuten ränta fungerar innan du tar ett lån eller kreditkort som har ett. Annars kan du sluta med att betala mycket mer än du förväntade dig om räntan så småningom förfaller.

Hur fungerar uppskjuten ränta?

När du handlar för ett större köp, som elektronik, möbler eller träningsutrustning, kan en återförsäljare försöka sockra affären genom att erbjuda ett finansieringserbjudande med noll ränta i form av ett lån eller kreditkort. Vissa läkare och tandläkare erbjuder också finansiering utan ränta för ingrepp. Även om den här typen av erbjudanden kan låta lockande, har det vanligtvis en hake och bör närma sig försiktigt.

Lån med uppskjuten ränta kommer med en bestämd löptid, till exempel tre år, under vilken tid du inte debiteras någon ränta. Här är problemet:Affären är bara bra om du betalar av hela lånet i slutet av den perioden. Om du inte kan betala i sin helhet då, kanske på grund av ett oväntat inkomstbortfall, kan du drabbas av alla de räntor du annars skulle ha undvikit. Vissa finansieringserbjudanden återkallar också uppskjuten ränta och debiterar dig ränta retroaktivt om du gör ens en försenad betalning.

Om din uppskjutna ränta förfaller kan beloppet du kommer att debiteras vara baserat på hela saldot på lånet från början – inte bara ditt återstående saldo. Detta kan innebära en stor klumpsumma som läggs till ditt lånesaldo. Om den vanliga räntan är hög, vilket det ofta är med dessa erbjudanden, kan engångsbeloppet vara chockerande. Detta är ett sätt för långivare att tjäna pengar på dessa "räntefria" affärer, för medan många plikttroget betalar av sitt lån i sin helhet och i tid, gör vissa det inte.

Du är mest sannolikt att se dessa lån med uppskjuten ränta och kreditkort hos återförsäljare, och du kan känna igen dem med fraser som "samma som kontanter", "ingen ränta om den betalas i sin helhet" eller "ingen ränta på sex månader."

Kreditkort med uppskjuten ränta

Även om det är mindre vanligt, kan du också se uppskjuten ränta som erbjuds på kreditkort. Detta fungerar på samma sätt som ett uppskjuten räntelån gör:Det finns inga räntekostnader på kortets saldo under en bestämd period så länge du betalar av ditt saldo i slutet av den förutbestämda tiden.

Om du inte kan betala av det i tid, är du dock skyldig all ränta som uppstått fram till den tidpunkten. Precis som med ett lån med uppskjuten ränta kan den här höga avgiften sänka dig mycket, särskilt om du inte hade väntat dig det.

Ett bättre alternativ är ett 0 % introduktionskreditkort, som erbjuder en introduktionsperiod utan ränta under en viss tid, till exempel ett år. Under den tiden betalar du ingen ränta, men ränta tillkommer inte heller. Det betyder att om du har ett saldo när introduktionsperioden är slut, kommer du bara att betala räntekostnader framåt - inte retroaktivt som du skulle göra med ett kreditkort med uppskjuten ränta.

Uppskjuten ränta på bolån

Vissa bolån innehåller en möjlighet till uppskjuten ränta. Detta val, även känt som ett negativt amorteringslån, har några potentiella upp- och nackdelar att vara medveten om.

Med denna typ av bolån betalar du mindre ränta än vad som faktiskt är skyldig i din månadsbetalning. På plussidan minskar detta dina månatliga betalningar genom att skjuta upp din ränta till senare.

Men du måste fortfarande betala den räntan - du får bara skjuta upp den eftersom den läggs till lånets totala belopp. Detta kan öka den totala kostnaden för lånet och ta längre tid att betala av det.

Skadar uppskjuten ränta din kredit?

I allmänhet påverkar inte uppskjuten räntefinansiering eller betalningar din kredit på något annat sätt än traditionell finansiering. När du skjuter upp ränta tillkommer den fortfarande, du är helt enkelt inte skyldig den om du betalar av ditt saldo i tid (med ett lån eller kreditkort) eller senare (med ett bolån).

När det kommer att skada din kredit är detsamma som med traditionell kredit—om du gör sena betalningar eller missar dem helt och hållet. Även om ett lån eller kreditkort inte debiteras ränta varje månad, måste du fortfarande göra åtminstone en minimibetalning mot skulden eller riskkonsekvenserna. Detta är viktigt att komma ihåg om du tog på dig uppskjuten ränteskuld i ett försök att fördröja att betala för det.

Förutom att en försenad betalning kan skada din kredit, kan det också vara tillräckligt för vissa långivare att avsluta anståndsperioden i förtid och debitera dig full ränta, vilket bara kommer att göra saken värre.

Ta inte ut en uppskjuten räntefinansieringsprodukt om du inte är helt säker på att du har råd att göra varje betalning i tid och innan räntebetalningarna börjar.

Saker att tänka på med uppskjutna intressekampanjer

Innan du tar ett uppskjuten ränta lån eller kreditkort, här är några saker att tänka på:

• Ta reda på vad den månatliga betalningen måste vara för att betala av hela lånet, innan eventuella uppskjutna räntebetalningar börjar. Dubbelkolla att minimibetalningarna räcker för att betala av hela saldot; om inte måste du betala mer än så varje månad. Se till att denna månadsbetalning passar in i din budget innan du accepterar erbjudandet. För att vara på den säkra sidan kanske du planerar att betala av din skuld några månader i förtid.
• Tillsammans, se till att du är klar över kampanjperiodens längd och vad räntan kommer att vara när den upphör – på så sätt kommer du att veta om du inte kan betala av saldot innan dess vilken ränta du kan förvänta dig.
• Kom ihåg att även om du kanske inte är skyldig ränta så lånar du fortfarande pengar som måste betalas tillbaka. Fraser som "inget intresse" kan få det att kännas som gratis pengar, men det är det inte; det betalas bara tillbaka senare.
• När du betalar av uppskjuten ränta, kolla in ditt saldo igen när du har några månader efter löptidens slut. Om du är orolig för att din matte är avstängd och du inte är säker på att du kommer att kunna betala av resten av den innan räntan börjar, kan du alltid justera dina betalningar.

Utforska kreditkort med 0 % introduktionsränta

Om du gillar ljudet av nollräntefinansiering men inte vill ha risken för kreditkort eller lån med uppskjuten ränta, kan ett kreditkort på 0 % APR vara ett bra alternativ. Prova Experians CreditMatch-verktyg för att hitta kreditkort som du är kvalificerad för med en introduktionsfri period utan ränta.