Om du har ett billån betalar du förmodligen astronomiska avgifter och räntekostnader och riskerar att förlora din bil om du hamnar på efterkälken. Istället för att ta den chansen, överväg dina alternativ för att ta dig ur lånet förr snarare än senare.

Även om din kredit inte är bra, kanske du kan ta dig ur ett ägarlån genom att arbeta direkt med din långivare, leta efter nya finansieringsalternativ eller genom att ta hjälp av en legitim tredje part.

Vad är ett titellån?

Titellån kan verka tilltalande om du inte har någon kredit eller dålig kredit, eftersom de ofta har låga kreditkrav, kommer med korta återbetalningstider och de tenderar att vara tillgängliga för mindre belopp än andra lån. Du kanske kan hitta titellån så små som 100 USD och upp till 10 000 USD.

Men titellån tenderar att vara oerhört dyra, med årliga procentsatser (APR) runt 300 %. De är också riskabla, eftersom du måste använda din biltitel som säkerhet för lånet. Det betyder att om du hamnar på efterkälken med din betalning kan ditt fordon återtas, vilket potentiellt gör att du inte kan ta dig till jobbet eller köra dina barn till skolan. Det är en anledning till att dessa lån inte är lagliga i de flesta stater.

Sätt att komma ur ett titellån

Om du har ett titellån kan du ha ett antal alternativ för att säkert betala av saldot och få tillbaka din titel. Här är några alternativ att överväga:

• Betala av ditt saldo tidigt. Om det finns ett sätt att få ut pengarna tidigt, försök att betala av hela saldot så snabbt du kan. Att ta på sig ett tillfälligt bisyssla, arbeta övertid eller låna av en familjemedlem kan hjälpa dig att spara pengar och få tillbaka fordonets titel i dina händer.
• Förhandla om dina lånevillkor. Det finns ingen garanti för att en långivare kommer att förhandla med dig, men det skadar inte att fråga. Om du behöver minskade betalningar eller en lägre APR, be om något som passar din budget och se till att få avtalet skriftligt.
• Refinansiera. Du kanske kan betala av ditt saldo genom att ta ett refinansieringslån. Om din kredit har förbättrats sedan du tog ditt ägarlån, är det mycket mer sannolikt att du kvalificerar dig för ett nytt lån med lägre räntor, avgifter och inga krav på säkerhet. Använder Experian Boost™ ^† kan hjälpa dig att omedelbart höja poängen baserat på din Experian-kreditrapport innan du handlar.
• Testa skuldhantering. Om du behöver hjälp med din totala skuldsituation kan en ideell byrå kanske förhandla med dina fordringsägare och få dig på ett skuldhanteringsprogram som passar din budget. Observera att skuldhantering skiljer sig mycket från skuldsanering. Skuldsanering bör undvikas eftersom det kan leda till betydande skada på din kredit.

Kan äganderättslån påverka din kredit?

Titellån kanske inte har någon inverkan på din kredit alls, eftersom långivare vanligtvis inte kör din kreditinformation eller rapporterar dina betalningar till kreditupplysningsföretagen. Det innebär att betalningar i tid till ditt saldo på ditt ägarlån inte hjälper dig att bygga upp krediter eller förbättra dina kreditvärden.

Om du hamnar på efterkälken på ditt titellån kan du dock fortfarande möta stora konsekvenser. Även om det inte rapporteras till din kreditfil, kommer du sannolikt att debiteras förseningsavgifter och din bil kan återtas och säljas.

När du väl är efter med betalningar kan långivaren erbjuda dig att "rulla över" din skuld till ett nytt lån som en lösning, men det innebär att du betalar mer avgifter och räntor, vilket gör det svårare och svårare att betala tillbaka hela ditt saldo.

Låneskydd för militära medlemmar

Rovlångivare, inklusive långivare av bilrätter, riktar ofta sina låneprodukter mot militärtjänstmedlemmar. Men om du är en aktiv tjänstemedlem kan du och vissa familjemedlemmar ha särskilda rättsliga skydd som ett resultat av Military Lending Act (MLA).

MLA begränsar högriskvillkor för vissa typer av finansiering, inklusive titellån. Om din långivare har brutit mot MLA, kan ditt ägarlån bli ogiltigförklarat. Här är några förbjudna metoder att hålla utkik efter:

• En långivare kan inte kräva åtkomst till ditt bankkonto.
• Du kan inte krävas att betala ditt ägarlån med check.
• Du kan inte debiteras mer än 36 % APR.

Undvik dig från undermåliga långivare

Liksom lönedagslån kan titellån verka som ett av de enda sätten att få pengar när du har kreditproblem. Men även om du är i en kläm är det viktigt att utforska alla dina alternativ innan du går med på att sätta din bil på spel.

Det är fortfarande möjligt att få ett traditionellt privatlån även om du har dålig kredit. När fler alternativ till bank- och kreditföreningar fortsätter att komma in på marknaden, växer dina alternativ år för år. Dessa alternativ inkluderar onlinelångivare och peer-to-peer-utlåningsplattformar, som ofta accepterar dem med lägre kreditvärdighet och har många fördelar jämfört med billån.

Istället för att huvudsakligen förlita sig på din kreditupplysning, poäng och inkomstinformation för att fatta ett lånebeslut, kan långivare använda alternativa kredituppgifter för att avgöra din kreditvärdighet, vilket kan hjälpa dig att kvalificera dig för bättre villkor eller en lägre ränta.

För att undvika att förlita sig på rovlån i framtiden, börja arbeta på din kredit redan idag. Tillsammans med att betala räkningar i tid och hålla ditt kreditkortssaldo lågt, kan du använda gratis kreditövervakning för att bekanta dig med vad som finns i din kreditfil. Att övervaka din rapport och din poäng kan hjälpa dig att identifiera förbättringsområden och börja bygga mot bättre krediter direkt.