I mars 2020 svarade Federal Reserves Federal Open Market Committee (FOMC) på covid-19-pandemin genom att sänka räntorna till nästan 0 %. Syftet med räntesänkningen var att hålla krediterna flytande och begränsa den ekonomiska blödningen från pandemin.

Spola framåt två år till maj 2022 höjde kommittén federal funds-räntan – som många långivare använder som grund för att sätta sina räntor – med 0,50%, efter att ha tillkännagivit en 0,25%-höjning i mars. Den senaste räntehöjningen är den största på 22 år och kommer som ett svar på en återhämtning av ekonomin och stigande inflation. Fed signalerar också att vi kan se fler höjningar i framtiden om inflationen inte börjar falla.

Medan stigande räntor gör att låna dyrare, kommer dina betalningar inte att förändras om du har ett lån med fast ränta. De flesta privatlån har fast ränta, men räntorna kan snart stiga för nya lån. Låt oss ta en närmare titt på hur stigande räntor kan påverka personliga lån och vilka steg du kan vidta om du behöver låna pengar.

Kan stigande räntor påverka befintliga lån?

Per definition har lån med fast ränta – inklusive de flesta privatlån – en ränta som inte ändras under lånetiden. Och eftersom din lånebetalning delvis baseras på räntan kommer din månadsbetalning också att förbli oförändrad under hela lånetiden.

När du låser en ränta på ett privatlån skyddar du ditt lån mot framtida räntehöjningar från din långivare. Så om du har några befintliga personliga lån med fast ränta, bör Federal Reserves höjning av deras ränta inte ha någon betydelse för din ränta eller påverka ditt lån på något sätt.

Medan de flesta privatlån har fast ränta, erbjuder vissa långivare privatlån med rörlig ränta. När federal funds räntan stiger, kommer den rörliga räntan på ditt personliga lån sannolikt att följa efter. Om du har ett privatlån med rörlig ränta, kanske du vill köra siffrorna och se om det är ekonomiskt vettigt att överföra ditt saldo till ett skuldsaneringslån med fast ränta.

Hur kan stigande räntor påverka nya lån?

Även om stigande räntor inte kommer att påverka dina nuvarande lån med fast ränta, kan de påverka räntorna för nya lån. Om du funderar på att ta ett privatlån snart kan du spara pengar på räntekostnader genom att låsa in en lägre ränta nu innan fler förväntade räntehöjningar drar igång i år.

Många långivare sätter sin prime rate - den ränta de erbjuder till de mest kvalificerade låntagarna - baserat på federal funds rate. Banker och finansiella institutioner lägger vanligtvis till 3 % till federal funds-räntan när de ställer in prime rate för sina kreditprodukter. Med det senaste tillkännagivandet av Fed ligger federala fonders målränteintervall nu på 0,75 % till 1 %. Följaktligen har amerikanska banker aviserat primeräntehöjningar till 4% från 3,5% före höjningen, vilket direkt kan påverka räntorna för nya lån. Om Fed fortsätter att höja räntorna, kommer låntagare med personliga lån sannolikt att se räntorna stiga högre.

Åtgärder att vidta när räntorna stiger

Om du funderar på att ta ett privatlån, finansiera ett stort köp som bil eller bostad, eller om du helt enkelt tittar nervöst på dina kreditkortssaldon, kan det vara klokt att hålla koll på eventuella räntehöjningar. Eftersom räntan som erbjuds av långivare tenderar att följa federal funds-räntan, kan du förvänta dig att räntorna på lån, kreditkort och andra kreditprodukter kommer att stiga om Fed vidtar ytterligare åtgärder för att kontrollera inflationen.

Här är några tips för att hantera räntorna när räntorna fortsätter att stiga:

• Överväg ett skuldkonsolideringslån. Räntorna för kreditkort tenderar och stiger när Fed höjer räntorna. Om du har bra kreditvärdighet kan du kvalificera dig för ett skuldkonsolideringslån till en lägre ränta än ditt kreditkorts årliga procentsats (APR). I det här fallet kan ett skuldsaneringslån spara pengar på räntekostnader, sänka din månatliga betalning och eventuellt hjälpa dig att betala av din skuld tidigare.
• Få ett lån med fast ränta. Lån med rörlig ränta kan börja med lägre räntor än lån med fast ränta, men de ökar ofta till högre räntor. Du kan isolera dig från framtida räntehöjningar genom att låsa in en fast ränta som förblir densamma under hela lånetiden.
• Gör en stor handpenning. När du lägger ner en betydande handpenning på ett hem-, bil- eller privatlån, sänker du samtidigt ditt lånebelopp och din risknivå för långivaren. Som sådan kan du få ett lägre ränteerbjudande.
• Minska din återbetalningstid. Ju längre återbetalningstid du har, desto mer ränta betalar du. Dessutom leder längre återbetalningstider vanligtvis till högre räntor eftersom din långivare måste vänta längre för att få tillbaka sin investering. Att välja den kortaste återbetalningstiden med månatliga betalningar du har råd med kan resultera i en lägre ränta och en kortare tidsram för att betala av lånet.
• Betala av kreditkortssaldon. Om du har kreditkortsskulder kommer räntekostnader på ditt saldo att elimineras om du betalar hela din faktura före förfallodagen varje månad.

Det är också klokt att vidta åtgärder för att förbättra din kredit, eftersom långivare vanligtvis reserverar de bästa räntorna för låntagare med god kredit. Få tillgång till din Experian-kreditrapport och FICO ^® Poäng ^☉ gratis för att se hur du kan se ut för en långivare. Du får en tydligare bild av din kredittillstånd och du kommer att kunna se specifika poängfaktorer som påverkar din kreditpoäng.