Sjukvården är dyr. Och priset verkar aldrig sluta stiga! Det är därför vissa människor undviker det helt och hållet. Men att hoppa över sjukförsäkringen är som forsränning utan flytväst. Solen och sprayen kan kännas skönt ett tag, men när du går överbord önskar du att du skulle ta på dig en.

Så, vad ska en budgetinriktad kille eller tjej göra i dessa hackiga vatten? För många är svaret att acceptera möjligheten till högre egenkostnad samtidigt som man drar fördel av lägre premier. Det kallas en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP).

Vad är en HDHP?

Som du antagligen kan gissa från dess namn, har en hälsoplan med hög självrisk en högre självrisk än andra planer. Men det finns en betydande utdelning - lägre månatliga premier. HDHP är ett relativt nytt tillvägagångssätt för hälsoskydd, men de blir mer populära för varje år, både som en anställd förmån och för egenföretagare.

De två syftena med HDHP är:

• För att begränsa de ökande hälsovårdskostnaderna över hela linjen
• Att uppmuntra konsumenter att göra bättre informerade val om sin hälsovård

Hur uppnår de dessa syften? Tja, det är något med en fast avgift som tenderar att uppmuntra människor att ibland överanvända en fördel. Du vet, som din moster Betsy och din farbror Mike? Ja, de som vanligtvis är vid bra hälsa, men gå till doktorn för blodprov och en MR absolut när de nyser? Den utsikten kan leda till skenande utgifter, såväl som att kostnaderna ökar över tid – vilket gör att sjukvårdskostnaderna fortsätter att stiga.

Men när du måste stå för en del av kostnaderna för din sjukvård, kommer du förmodligen att försöka hitta sätt att spara på försäkringen. Ingen vill ha att spendera mer, uppenbarligen.

Så, för att göra en HDHP mer värd mödan, har IRS inbyggt några funktioner som gör den här typen av plan mycket budgetvänlig. Men är det rätt plan för dig?

Hur fungerar en hälsoplan med hög självrisk (HDHP)?

För att kvalificera sig som en HDHP och för att dra nytta av alla tillhörande förmåner, sätter IRS minimiavgifter och maximala egna kostnader. Det här är siffrorna för 2020:

• Minsta självrisk för en individ:1 400 USD
• Minsta självrisk för en familj:2 800 USD
• Maximala utgifter för en individ:6 900 USD
• Maximala utgifter för en familj:13 800 USD

En bra sak att veta är att förebyggande vård som vacciner, årliga friskvårdsprov och vissa undersökningar täcks av en HDHP. Men den här planen är inte utformad för att hjälpa dig att täcka saker som läkarbesök, recept eller resor till akuten. Du måste täcka dessa ur fickan, upp till beloppet av din självrisk, som ofta är densamma eller nära ditt maxbelopp.

Men det som är bra med en HDHP är att under år när du är relativt frisk, kommer du bara att vara sugen på låga premier och enstaka medicinska utgifter. Du är också väl skyddad från katastrofer – saker som att behöva akutkirurgi eller behandling för ett nydiagnostiserat medicinskt tillstånd, som kan göra dig i konkurs om de inträffade utan sjukförsäkring.

Även om en HDHP kommer att innebära att man betalar för en stor del för ett sådant evenemang ur fickan, hjälper lägre premier att dämpa slaget. Så, om du gör gå igenom något sånt, kommer du förmodligen att ha råd med maxsumman, särskilt om du drar nytta av ett verktyg som endast är tillgängligt för personer som är inskrivna i en HDHP:ett hälsosparkonto (HSA).

När du har en HSA är det ett trippelt skatteskydd som du kan använda för att öka dina pengar. Även om en HSA inte är en obligatorisk del av planen, är det definitivt något du bör öppna om du har en HDHP. Det är nästan som en 401(k) för sjukvård! (Men om du arbetar med Baby Steps, vänta tills Baby Step 3 för att börja bidra.) Så här fungerar en HSA:

• Alla pengar du sparar på kontot kan användas för att täcka kvalificerade medicinska utgifter. Det här skulle vara ett bra ställe att sätta pengarna du sparar på premier när du har bytt till en HDHP.
• Arbetsgivare som erbjuder en HDHP med en HSA som personalförmån inkluderar ofta en arbetsgivarmatchning. Det är ett utmärkt sätt att öka din investering utan kostnad för dig!
• Allt du sparar i en HSA går in före skatt. Hej skatteskydd!
• Pengarna kan investeras. Och går man den vägen växer den också skattefritt. (Det här börjar bli spännande.)
• När du behöver ta ut pengarna för att täcka sjukvårdskostnader beskattas du fortfarande inte!
• Du behöver inte oroa dig för att förlora dina HSA-besparingar heller. Medel rullar över varje år och de fortsätter att vara tillgängliga för alla framtida hälsovårdsbehov du kan ha.
• Och sist (men inte minst!), efter pensioneringen fungerar din HSA precis som en traditionell IRA. Så du kan använda dina HSA-medel till vad du vill. Kvalificerade sjukvårdskostnader kommer fortfarande att vara skattefria, och alla icke kvalificerande sjukvårdskostnader kommer att beskattas som inkomst, precis som en 401k.

Detta är i princip som att ha en turboladdad akutfond bara för dina medicinska utgifter. Om du kan bidra med beloppet av din årliga självrisk varje år, ännu bättre! Utnyttja åtminstone vilken arbetsgivarmatch som helst och se pengarna växa.

Fördelar med en hälsoplan med hög självrisk

Vi kan inte säga för ofta att att ha en HDHP innebär att du kommer att betala lägre premier än i en traditionell plan. Och det innebär mer flexibilitet i din månadsbudget. Här är ett exempel.

Låt oss säga att du för närvarande betalar 500 USD i månaden för din familjs sjukförsäkring i en traditionell plan och att du har en självrisk på 500 USD innan försäkringen börjar. För att byta till en HDHP måste du registrera dig för en självrisk på minst 2 800 USD. Men gissa vad mer skulle förändras? Premien. Det kan lätt sjunka till 150 $ i månaden. Det sparar dig 350 USD per månad och över 4 000 USD per år! Här är en sammanfattning av det scenariot:

Men det är bara besparingarna när du träffas din självrisk! Vad händer om du är relativt frisk och du bara spenderar $800 på sjukvårdskostnader under hela året? Det är ytterligare 2 000 $ sparat! Och det är innan vi ens räknar de enorma skatteförmånerna du får om du är i en HSA. Om du bara tittar på den årliga kostnaden visar det att en HDHP är bättre för din budget. I det här exemplet kan du spara nästan $2 000 på ett år med de lägre premierna.

Om tanken på att acceptera risken för högre egenkostnad låter — ja, riskabel -vi förstår. Men fördelarna är mer än värda det! Fortfarande inte övertygad? Här är en snabb sammanfattning av varför en HDHP är en vinnare:

• Du får lägre premier, och det är besparingar som du kan använda för framtida medicinska behov.
• Du kan starta en HSA för att kompensera för den höga självrisken.
• En HSA låter dig dra fördel av tre skatteskydd!
• När du har uppnått ditt årliga maxbelopp (som för många planer med hög självrisk är ganska nära självrisken), täcker en HDHP dig 100 % för resten av året.

Nackdelar med en hälsoplan med hög självrisk

Så mycket som vi gillar HDHPs, är de inte för alla. Om du eller någon i din familj lider av ett kroniskt medicinskt tillstånd kanske inte en HDHP vara ditt bästa alternativ. Det beror på att för att säkerställa att du får den vård du behöver kan du tillbringa mycket tid och pengar på läkarmottagningar, samtidigt som du får liten eller ingen ekonomisk fördel av din sjukförsäkring.

Låt oss titta på Joe. Han har en HDHP med en avdragsgill för familjen på $3 000 och betalar $300 månatliga premier. Joe och hans fru spenderar 500 dollar i månaden för att hålla koll på sin unge sons astma.

I juni kommer Joe att betala runt 3 000 dollar bara för att täcka läkarbesök och medicin. Då har han uppfyllt familjens självrisker, men han kommer nu att ansvara för en samförsäkring som är 25 % av kostnaderna för resten av året. Och självklart kommer han att betala för premier året runt.

Så här ser den årliga fördelningen av medicinska kostnader ut för Joes familj:

• De betalar totalt 3 600 USD för att täcka premierna
• De kommer att betala i närheten av 3 750 USD i läkarbesök och medicin i slutet av året.
• Deras totala summa kommer att vara cirka 7 350 USD för året.

Ser du problemet här? Detta kan sluta kosta Joe ett liknande belopp, eller till och med mer än vad han kan betala i en traditionell plan. Samtidigt kommer han inte att få någon hjälp från sin försäkring förrän mitt på året.

I fall som Joe's kan det vara värt att undersöka en plan med högre premier och en lägre självrisk. Den kombinationen kan hjälpa dig att spara pengar genom att flytta en del av kostnaderna till din hälsoplan tidigare på året.

Dollarn och matematiken kommer att variera, både enligt plan och beroende på din familjs förändrade behov, så se till att du kör siffrorna innan du förbinder dig till något. För att vara säker på att du får bästa möjliga täckning och Om du sparar så mycket som möjligt är det en bra idé att kontakta en sjukförsäkringsproffs som kan hjälpa dig att räkna ut siffrorna och jämföra planer.

Bör jag få en hälsoplan med hög självrisk?

Det finns inget "one-size-fits-all" svar på denna fråga. Medan HDHPs erbjuds av fler arbetsgivare hela tiden, är hälso- och sjukvården för komplex för att lösas med ett universellt tillvägagångssätt. Här är några saker att tänka på när du bestämmer dig:

1. Är du ung och ganska frisk? I så fall kan det här vara en bra plan för dig. Om du inte besöker läkarmottagningen mycket är det värt att ha en hög självrisk för att kunna plocka in det du sparar med lägre premier.
2. Hur stor är din familj? Ju mindre besättning i ditt hus, desto bättre passar du med en HDHP. Ett hushåll med bara du och din make är mycket mindre benägna att blåsa igenom en hög självrisk än en familj på sex. Det är bara enkel matematik. Men det betyder inte att detta tillvägagångssätt inte kan fungera för en stor familj. Speciellt när den kombineras med en HSA och dess fantastiska skattefördelar, kan en HDHP fungera i familjer av många storlekar.
3. Har du andra alternativ? Om en HDHP är ett av flera alternativ du har (som med personalförmåner) måste du återigen räkna ut. Kör några imaginära siffror genom varje alternativ. Försök att se hur en typisk månad, eller år, kommer att se ut ekonomiskt i varje alternativ. Ibland är besparingarna små på den ena eller andra sidan. I så fall bör du starkt överväga en HDHP så att du kan dra fördel av en HSA.
4. Har du, eller har en familjemedlem, kroniska hälsotillstånd? Det kan vara värt mödan att acceptera högre månatliga premier om du redan vet att du kommer att ha högre medicinska kostnader än genomsnittet under ett givet år.

Vi vet att det kan kännas som en huvudvärk att ta reda på hur man betalar för sjukvård. Men vad som kan vara ännu mer smärtsamt är att falla av flotten utan en plan på plats för att hålla sig flytande. Vi hanterar alla stora medicinska kostnader någon gång i våra liv. Och att möta dem utan försäkring är något ingen har råd med. HDHPs hjälper miljontals amerikaner att betala för sjukvård.

Om du överväger en HDHP, eller om du redan har en, måste du koppla ihop den med ett hälsosparkonto. Den bästa typen av HSA att ha är en som är flexibel, tillgänglig på begäran och inkluderar ett betalkort som du kan använda för att betala sjukvårdskostnader. Och vi hittade den åt dig. Öppna ditt HSA-konto idag!