Att förlora jobbet eller få ner timmarna på jobbet kan kännas som ett slag i magen. När du väl är över den första chocken måste du fortfarande leva med verkligheten att vara utan jobb.
En av dessa realiteter är att ta reda på vad du ska göra med sjukförsäkringen. Du har förmodligen fått ett brev från din arbetsgivare som låter dig veta att du är kvalificerad för COBRA-försäkring. Två frågor dök förmodligen upp i ditt huvud när du försökte förstå det hela:Vad i hela friden är COBRA-försäkring? Behöver jag det här?
Du kommer att ställas inför många viktiga frågor när du räknar ut dina nästa steg, men lägg inte dina sjukförsäkringsbehov på baksidan. En medicinsk nödsituation kan inträffa när som helst, så du måste få reda på det här nu.
Innan du bestämmer dig för om COBRA-försäkring är rätt för dig och din familj, finns det några saker du behöver veta.
Först och främst, låt oss ta itu med hälsotäckningen efter förlorade jobb i samband med 2020 års coronavirus-pandemi. Det är ett tufft resultat som många står inför. Men om det hände dig finns det några uppmuntrande nyheter:Som svar på penningproblem som härrörde från pandemin skrev president Joe Biden i mars 2021 på lagen The American Rescue Plan Act (ARPA). Den kräver en subvention på 100 % av COBRA-premier från april 2021 till 30 september 2021. 1 Se bara till att bli registrerad om du kvalificerar dig – och läs nedan om tidslinjen för att välja COBRA!
Även utanför ARPA-lagens fönster har du ett annat sjukförsäkringsalternativ om du har förlorat anställningen till följd av pandemiproblem. Du skulle också vara berättigad till en speciell registreringsperiod på de federala börserna. 2 Du kan till och med hitta ett bättre pris genom en federal plan än vad du vanligtvis skulle se från COBRA-täckning.
Om du har förlorat din jobbbaserade sjukförsäkring har du två alternativ:Ersätt den med en annan plan (antingen på marknaden eller genom en ny arbetsgivare) eller registrera dig för en COBRA-sjukförsäkring. Och nej, COBRA-försäkring har inget med ormar att göra, om du undrade.
COBRA sjukförsäkring, som kom från Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, låter dig tillfälligt behålla (vanligtvis upp till 18 månader) samma arbetsgivarbaserade hälsoplan som du hade på ditt gamla jobb. De flesta arbetsgivare med grupphälsoplaner erbjuder detta alternativ till anställda.
Grundidén bakom COBRA är att hjälpa dig och din familj att undvika en lucka i hälsotäckningen. Och lita på oss, du gör inte det vill ha en lucka i täckningen!
Det finns i princip tre faktorer som avgör vem som är berättigad till COBRA-försäkring. Om du uppfyller kraven kan du behålla din försäkring (förutsatt att du vill hålla fast vid samma hälsoplan och förmåner som du fick på ditt gamla jobb).
Om du bestämde dig för att lämna ditt jobb, fick dina timmar minskade eller fick sparken och förlorade sjukförsäkringen, kvalificerar du dig för COBRA fortsättningsskydd. (Det utesluter möjligheten att registrera dig om du tidigare valt bort av arbetsgivarbaserad täckning.) Det enda undantaget är om du fick sparken för att ha begått ett brott (och sjukförsäkringen är minst av dina problem om så är fallet).
Om du, din make och dina barn omfattas av din hälsoplan på arbetsplatsen, kan hela din familj delta i COBRA-åtgärden. Men om du var den enda personen som omfattades, skulle ingen annan i din familj kvalificera sig för COBRA – bara du.
Din make/maka eller barn som omfattas av ditt gamla jobbs plan kommer också att vara berättigade till COBRA om:
Oavsett om du arbetar för en stor advokatbyrå i New York eller en liten offentlig skola i Nebraska, måste de flesta arbetsgivare som erbjuder hälsovårdsförmåner erbjuda COBRA-försäkring till anställda efter att de slutat.
Det finns dock några undantag. Arbetsgivare med mindre än 20 anställda behöver inte nödvändigtvis erbjuda COBRA – regeln för små företag varierar beroende på stat genom så kallade mini-COBRA-planer. 3 Och om din arbetsgivare går i konkurs eller avslutar sin sjukförsäkring för alla i företaget, kan fortsättningsskydd inte erbjudas.
Det är lätt att glömma hur mycket din jobbbaserade sjukförsäkring verkligen kostar, särskilt eftersom din arbetsgivare hjälpte till att stå för en del av räkningen. Allt detta förändras när du lämnar, går på deltid eller får kängan. Och om det är ett ställe du känner COBRAs bett, så är det i din plånbok!
Dina månatliga COBRA-premier (eller betalningar) kommer att motsvara den totala kostnaden för premien under din arbetsgivarsponsrade sjukförsäkring, plus en administrationsavgift på 2 %. Om du har haft försäkring genom din arbetsgivare ett tag, kommer priset för att fortsätta det försäkringsskyddet på egen hand att svida.
År 2020 var den genomsnittliga årliga premiekostnaden för arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring 7 470 USD för individuell täckning och 21 342 USD för familjeskydd. 4 Men arbetsgivarna stod för 83 % av kostnaderna för individer och 74 % för familjer i genomsnitt. 5
Med COBRA-försäkring är du på hugget för det hela. Det betyder att du kan betala genomsnittliga månatliga premier på 623 USD för att fortsätta din individuella täckning eller 1 778 USD för familjeskydd – kanske mer!
Vi vet att de siffrorna låter branta (och det är de). Men det finns något annat som är ännu dyrare:att behöva stå för räkningen för en medicinsk händelse utan någon typ av försäkring. Lita på oss, att ta den tillfälliga träffen från COBRA-premier är mycket bättre än att möta potentiell medicinsk konkurs. Det är överlägset det minsta av två ont.
Du har lite tid att tänka på att välja COBRA, men inte mycket.
Klockan börjar ticka när du tappar täckningen eller hör av dig från din arbetsgivare. När det händer kvalificerar du dig för en speciell registreringsperiod och har 60 dagar på dig att välja COBRA fortsättningstäckning eller en marknadsplatsplan. Om du säger "Nej tack!" till COBRA måste du välja en marknadsplatsplan. 6 (Förresten, om du gör avstå från COBRA-täckning, men om du ändrar dig, kan du fortfarande gå tillbaka och välja täckning så länge det är inom det ursprungliga 60-dagarsfönstret.)
Om du missar det fönstret och inte registrerar dig för COBRA eller en hälsoplan för marknadsplatsen, försätter du dig själv i en farlig position.
För det första, när de första 60 dagarna är slut, kommer du inte att kunna registrera dig för COBRA alls. Och för det andra, om du inte registrerade dig för någon sjukförsäkringsplan under den tiden, kan du behöva gå oförsäkrad fram till nästa öppna registreringsperiod. Det är en stor risk att ta. Vad händer om du eller någon i din familj har en medicinsk nödsituation och du inte har någon försäkring?
Det spelar ingen roll hur ung, frisk eller rik du är. Om du lever och andas (och eftersom du läser detta betyder det du ), då behöver du en sjukförsäkring. Inga undantag! Sjukvårdsräkningar är den främsta orsaken till konkurser i USA 7 Kasta inte tärningen på din hälsa eller din ekonomi. Det är helt enkelt inte värt det.
Om du gillar din jobbbaserade hälsoplan kan du behålla den – ja, åtminstone en liten stund.
Återigen, fortsättningsskyddet under COBRA är utformat för att vara en tillfällig förlängning av sjukförsäkringen du hade på ditt gamla jobb – nyckelordet här är tillfällig . I de flesta fall varar COBRA-täckningen 18 månader från det att du väljer att registrera dig för det.
Under särskilda omständigheter kan du kanske utöka COBRA-täckningen till 29 eller 36 månader för dig och dina anhöriga.
Men se upp:Om du är sen med den första betalningen förlorar du din rätt till COBRA-täckning och du kommer inte att kunna få tillbaka den. Förfallodagen för din första betalning definieras som 45 dagar efter att du valde täckning. Om du är sen med en månatlig betalning efter det, kommer din täckning att avbrytas den dagen. Men om du gör din betalning inom 30-dagarsperioden kan din COBRA-täckning återställas.
Oavsett om du försöker välja mellan sjukförsäkringsplaner eller vad du ska äta till middag ikväll är det alltid bra att ha många alternativ. Och som vi sa tidigare, du gör har andra alternativ än COBRA.
Om du fortfarande letar efter ett nytt jobb, bestämmer dig för att starta företag för dig själv eller behöver en försäkring för att överbrygga klyftan tills dina sjukvårdsförmåner på ditt nya jobb kommer in, kommer du förmodligen att upptäcka att köpa sjukförsäkring från marknadsplatsen är billigare än COBRA.
Så hur bestämmer du vilken hälsoplan som är bäst för dig? Här är några saker att tänka på:
Alla är olika. Du och din familjs medicinska behov kommer förmodligen inte att vara desamma som Joneses bredvid, så det är viktigt att veta vad du vill ha och hitta en sjukförsäkringsplan som är vettig för dig.
Till exempel, om du har några recept, bör du kontrollera om de kommer att täckas av COBRA eller en marknadsplatsförsäkring. Ta en titt på den övergripande täckningen och leverantörsnätverket också.
Saker och ting kan bli förvirrande väldigt snabbt medan du försöker ta reda på alla sjukförsäkringsplaner där ute. Du måste förstå vad du får och skillnaderna när du tittar på varje alternativ.
Till exempel kan din läkare ha varit i nätverket genom planen för föredragen leverantörsorganisation (PPO) du hade på jobbet, men de kanske inte finns i nätverket för hälsovårdsorganisationen (HMO) du tittar på från marknaden. Det betyder att det kommer att kosta dig mer att träffa din läkare om du går med HMO. I så fall måste du göra lite själsrannsakan och fråga dig själv hur mycket du verkligen gillar din läkare!
Det här är den typ av detaljer du bör tänka på när du bestämmer dig för om du ska välja COBRA eller inte. Olika planer har olika täckningsalternativ, så se till att du vet vad du registrerar dig för!
COBRA-försäkring är ofta dyrare än marknadsplatsförsäkring, delvis för att det inte finns något ekonomiskt stöd från regeringen för att hjälpa dig att betala dessa COBRA-premier.
Om du väljer en plan från marknadsplatsen kan du kolla med en oberoende agent som kan hjälpa dig att leta efter olika hälsoplaner för att se om du är kvalificerad för en premieskatteavdrag. Om du är kvalificerad för skatteavdraget kan det hjälpa till att sänka dina månatliga betalningar. 8 Och vem vill inte ha lägre betalningar?
Fler och fler amerikaner vänder sig också till hälsosparkonton (HSA) och högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP), som har lägre genomsnittliga premier än andra typer av hälsoplaner. 9 Att använda en HSA kan vara ett bra sätt att spara pengar på sjukförsäkringskostnader, om det är tillgängligt för dig. Och om du redan har en HSA när du förlorar ditt jobb? Var medveten om att pengarna i en HSA är berättigad till att täcka COBRA-premier. 10 Se till att du tittar på alla tillgängliga alternativ för din situation.
När det gäller att välja rätt försäkringsskydd för dig och din familj, hjälper det att ha många alternativ att välja mellan. Att samarbeta med ett oberoende försäkringsproffs kan ge dig fler val att överväga. Du kan också få hjälp med att granska och jämföra alla dina alternativ, inklusive COBRA, så att du kan fatta ett säkert beslut om din sjukförsäkring.
Om du lämnar en arbetsgivare och dina försäkringsbehov förändras, är det viktigt att kontakta en oberoende agent så att de kan utvärdera alla dina försäkringar och se till att du är täckt för nästa kapitel i livet. Vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP) gör det enkelt och lätt att hitta kvalitetsförsäkringsproffs i ditt område. Hitta en oberoende agent idag!
Hur mycket kostar riskförsäkring?
Hur mycket kostar en ansvarsförsäkring?
Hur mycket kostar långtidsvårdsförsäkringen?
Hur mycket kostar sjukförsäkringen 2021?
Vad täcker sjukförsäkringen (och inte)?
Hur mycket kostar det egentligen att hyra en husbil?
Vad är villaförsäkring och hur fungerar det?
Vad är livförsäkring och hur fungerar det?