Livförsäkringsbolag använder allt oftare kreditprövningar som en del av ansökningsprocessen. En kreditprövning kan hjälpa till att snabba på granskningen och göra det enklare (och billigare) att skaffa livförsäkring om du har bra kredit. Men även om du har dålig kredit är din kredit bara en av många faktorer som försäkringsbolaget tar hänsyn till.

Skillnaden mellan kreditbaserade försäkringspoäng och kreditpoäng som används av långivare

När du ansöker om ett nytt lån eller kreditkort kan en kreditgivare dra din kredit och granska en kreditvärdering baserat på din kreditupplysning. Poängen som FICO ^® och VantageScore ^® utvecklas i allmänhet från 300 till 850 och är avsedda att förutsäga sannolikheten att någon kommer att förfalla 90 dagar förfallna på en räkning inom de närmaste 24 månaderna.

Försäkringsbolag - inklusive liv-, hem- och bilförsäkringsbolag - kan också dra din kredit och få en kreditpoäng när du ansöker om försäkring. Dessa kreditbaserade försäkringspoäng har dock ett annat syfte och poängintervall än andra typer av kreditpoäng. De betraktar också informationen från din kreditupplysning på olika sätt, och vissa är till och med baserade på en blandning av information från en kreditupplysning och andra datakällor.

Dessutom begränsar eller begränsar vissa stater hur försäkringsbolag kan använda konsumenternas kreditinformation. Dessa begränsningar gäller dock i allmänhet bara hem- och bilförsäkringar.

Kontrollerar livförsäkringsbolag din kredit?

Traditionellt är det inte många livförsäkringsbolag som använt en kreditprövning när de utvärderar potentiella nya kunder. Den traditionella emissionsprocessen – som kan innebära medicinska undersökningar och väntan på testresultat – kan dock ta lång tid. Även om policyer för icke-examen är tillgängliga, kan de endast erbjudas till friska och lågriskpersoner, eller kan vara dyrare än en policy som kräver ett prov.

Användningen av en kreditprövning, tillsammans med annan data som snabbt kan samlas in och granskas, är ett sätt försäkringsbolag försöker automatisera och påskynda emissionsgarantin. Beroende på vad den automatiserade processen bestämmer kan sökande kanske bli godkända med begränsade (eller inga) medicinska undersökningar. Som ett resultat kan det bli lättare för fler att snabbt kvalificera sig för en livförsäkring med lägre premier.

LIMRA, en global branschorganisation för livförsäkringsbolag, och Munich Re, ett tyskt försäkringsbolag, genomförde undersökningar av försäkringsbolagens accelererade försäkringsprogram. De fann att användningen av kredituppgifter ökade från 18 % av företagen 2017 till 49 % 2019. En separat Munich Re Life USA-undersökning av 28 försäkringsbolag i slutet av 2018 visade att över 90 % av företagen antingen använder eller överväger att använda kredit -baserad poängsättning under underwriting.

När ett livförsäkringsbolag kontrollerar din kredit, kan det leta efter särskild information från din kredithistorik. Till exempel kan en konkursanmälan i din kreditupplysning påverka din förmåga att bli godkänd för en försäkring och dess kostnad.

Eller så kan företaget få en kreditbaserad försäkringspoäng som försöker förutsäga sannolikheten att någon kommer att missa en premiebetalning. Den kan använda poängen för att avgöra om den ska kräva en medicinsk undersökning, utfärda en policy och hur mycket den ska ta ut i premier.

Vad mer påverkar dina livförsäkringskostnader?

Även om en kreditprövning kan påverka din livsförsäkringsprocess och premier, kommer andra faktorer sannolikt att ha ett större inflytande på dina kostnader. Eftersom livförsäkring betalar ut när någon dör, tenderar dessa faktorer att vara centrerade kring en persons hälsa och de risker de tar. De kan inkludera:

• Ålder och kön :Någon som är yngre kan ha mindre risk att dö snart, och kvinnor tenderar att leva längre än män.
• Hälsohistorik :Din fysiska och psykiska hälsa, tillsammans med din nuvarande eller tidigare användning av receptbelagda läkemedel, kan påverka dina kostnader.
• Familjens medicinska historia :På samma sätt, om din familj har en historia av vissa sjukdomar eller ärftliga sjukdomar, kan det öka dina kostnader.
• Hobbyer och arbete :Regelbunden tobaksanvändning eller riskfyllda hobbies, som bergsklättring, kan leda till högre premier. Ditt jobb kan också påverka dina kostnader, eftersom det är mindre farligt att arbeta på ett kontor än att vara byggnadsarbetare.
• Körning och kriminalregister :En historia av bilolyckor eller ett kriminalregister kan indikera riskfyllt beteende som kan göra livförsäkringar dyrare.
• Policy :En långsiktig försäkring med ett högre ersättningsbelopp blir dyrare än en kortare försäkring med en låg förmån.

Denna information ingår inte i en kreditupplysning eller kreditvärdering. Livförsäkringsbolag samlar in det från en mängd olika källor, inklusive det du delar på din ansökan, dina journaler och (potentiellt) en medicinsk undersökning. Företag köper också information från konsumentrapporterande företag.

Till exempel skapar MIB Inc. MIB konsumentrapporter med konsumenters medicinska tillstånd och farliga hobbyer. Och Milliman IntelliScript erbjuder konsumentrapporter med historik över konsumenternas köp av receptbelagda läkemedel.

I likhet med konsumentkreditbyråer kan federal lag tillåta dig att begära en gratis kopia av din konsumentrapport (om en sådan finns tillgänglig) från dessa företag minst en gång var 12:e månad. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har en lista över konsumentrapporterande företag, tillsammans med deras kontaktinformation.

Kommer en försäkringskreditkontroll att påverka din kreditpoäng?

Till skillnad från en hård kreditprövning som kan inträffa när du ansöker om ett kreditkort eller lån, kommer en försäkringskreditkontroll aldrig att skada dina kreditvärden.

Om ett försäkringsbolag kontrollerar din kreditupplysning eller köper en kreditbaserad försäkringspoäng som en del av sin ansökan om granskning, kommer det att registreras som en mjuk förfrågan. Mjuka förfrågningar används inte för att beräkna FICO ^® och VantageScore kreditpoäng.

Bra krediter kan göra det lättare att få livförsäkring

Även om din kredit bara är en liten pusselbit, kan en bra kredit göra det lättare att bli godkänd för livförsäkring utan en medicinsk undersökning, och kan leda till att du betalar mindre för din försäkring. Om du vill kontrollera din kredit kan du få en gratis kreditupplysning från Experian. Du får också gratis kreditövervakning med aviseringar om potentiellt misstänkta ändringar, och du kan snabbt bestrida felaktigheter i din kreditupplysning med hjälp av onlinetvistcentret.