Det sista du vill göra när din bil har totaliserats är matematik. Men tyvärr, om din bil - och ditt billån - är relativt nya, kanske ditt försäkringsskydd inte stämmer. Standardbilförsäkringar täcker det faktiska kontantvärdet (ACV) för ditt fordon. I ett typiskt lån kanske du inte betalar ner din kapital mycket under de första åren eller två. Om din bil totalsummas tidigt, kan du vara skyldig din långivare tusentals dollar mer än vad din försäkring kommer att betala.

Täckning av luckor kan hjälpa. Gap-försäkring betalar din långivare eller finansbolag skillnaden mellan värdet på ditt totala fordon och det belopp du är skyldig på ditt lån. Att köpa gapförsäkring kan vara värt besväret om det belopp du skulle vara skyldig vid en totalförlust överstiger vad ditt försäkringsbolag skulle betala.

Vad är Gap Insurance?

Garanterad tillgångsskydd (gap)-försäkring täcker specifikt "gapet" mellan vad du är skyldig och vad du skulle få betalt av försäkringen. Det gäller totalförluster – större olyckor, förstörelse eller stöld – som täcks av din vanliga hel- eller kollisionsförsäkring.

Här är ett scenario:Din bil är sammanlagd månader efter att du köpte den. Försäkringsbolaget täcker kontantvärdet efter avskrivning - 30 000 $ - men du är fortfarande skyldig 32 500 $ på ditt lån. Du är på kroken till långivaren för ytterligare $2 500. Gap-försäkring skulle betala den skillnaden, minus din självrisk.

Det täcker ganska mycket vad gapförsäkringen gör. Gap-försäkring är inte detsamma som nybilsförsäkring, där din försäkring betalar dig baserat på kostnaden för att ersätta din bil med ett nytt fordon av samma märke och modell. Och det återställer inte din bil efter en mindre olycka. Men om du vill skydda dina besparingar i händelse av en total förlust, eller om du tror att du behöver varenda krona att lägga på en ny bil, kan en luckaförsäkring hjälpa under en stressig tid.

Behöver du verkligen Gap-försäkring?

Gapförsäkring är ett relativt litet övervägande när du försöker välja rätt försäkring, men det är bra att veta vad det är och när det är värdefullt. I vissa fall kan du bli tvungen att ha en gapförsäkring. När du leasar en bil, till exempel, viks gaptäckning ofta in i din leasingbetalning. Det kan också inkluderas i din lånebetalning, särskilt om du har finansierat via din återförsäljare.

Om gapförsäkring inte krävs, är det nödvändigt? Strängt taget nej. Men eftersom täckning i allmänhet är överkomlig är det värt att överväga om du faller inom dessa kategorier:

• Du har köpt din bil under de senaste 12 månaderna.
• Du finansierade din bil med mindre än 20 % ned.
• Din låne- eller leasingperiod är 60 månader eller längre.
• Du rullade in negativt eget kapital från din tidigare bil till ditt nuvarande billån.
• Du är under vattnet, vilket betyder att ditt utestående lånesaldo är högre än värdet på din bil.
• Du kör mycket bil (vilket orsakar snabbare avskrivningar och högre risk för olyckor).

Du kan göra en snabb baksida-av-kuvert-beräkning för att bedöma ditt behov av täckning. Uppskatta din bils nuvarande värde och det belopp du för närvarande är skyldig på ditt billån. Dra nu av ditt lånesaldo från din bils värde. Får den resulterande siffran dig att rycka till? Skulle det hindra dig från att skaffa en annan bil om du betalade det? Om så är fallet kan gapförsäkring vara värd att utforska.

Vissa människor behöver helt enkelt inte gapförsäkring. Om ditt leasingbolag eller långivare redan har lagt in den här försäkringen i din finansiering behöver du självklart inte skaffa din egen ytterligare täckning. Om du äger din bil direkt eller om ditt lånesaldo är mindre än bilens värde behöver du inte heller en luckaförsäkring. Faktum är att den här försäkringen bara betalar din långivare eller leasingbolag för det "gap" beloppet:Om du inte har en lucka kan du inte dra nytta av denna täckning. Du kan också tacka nej om det skulle vara enkelt för dig att täcka gapet ur dina besparingar – och du är säker på att risken för att totalsumma din bil är låg.

Hur mycket kostar Gap Insurance?

Kostnaden för gapförsäkring beror på en mängd olika faktorer, inklusive:

• Det aktuella kontantvärdet på din bil
• Din ålder
• Din bosättningsstat
• Tidigare anspråk på bilförsäkring

Att lägga till gapförsäkring till din vanliga kollision och omfattande täckning är ofta det billigaste alternativet. Enligt Insurance Information Institute kan din kostnad vara så låg som $20 per år.

Vissa bilförsäkringsbolag erbjuder inte gapförsäkring. Om så är fallet med ditt försäkringsbolag kan du antingen handla en separat gappolicy online eller byta till ett försäkringsbolag som erbjuder det. Räkna med att betala runt $300 för en fristående gapförsäkring, och mellan $500 och $700 för en policy du får från din återförsäljare. Dessa siffror är dock medelvärden; dina faktiska kostnader kan variera.

Hur får du Gap-försäkring

Värdet av gapförsäkring beror till stor del på dess kostnad. Om du tror att täckning av mellanrum kan vara användbart för dig, ta reda på vilka alternativ du har genom att börja med dessa enkla steg:

1. Se om du redan har det. Kontrollera dina leasing- eller lånedokument för att se om du redan betalar för denna täckning.
2. Be ditt försäkringsbolag om en offert. Om ditt försäkringsbolag inte erbjuder täckning av luckor kan du behöva leta efter det.
3. Jämför. Du kan antingen få priser på fristående gapförsäkring eller köpa offerter på din fullständiga bilförsäkring för att jämföra priser.

När du väl har en uppfattning om vad gapförsäkring kommer att kosta, fundera på om det är värt kostnaden. För några dollar kan den här extra garantin hjälpa dig att sova på natten. För hundratals dollar måste du ringa. Vad du än bestämmer dig för, kom ihåg att du inte behöver en gapförsäkring för alltid. När du har betalat tillräckligt mycket på ditt billån för att radera gapet mellan din bils värde och ditt lånesaldo, behöver du inte längre täckning av luckor.

Minding the Gap

Att ha gapförsäkring är inte nödvändigt för alla förare. Men att veta att det är tillgängligt kan hjälpa dig att skapa rätt försäkringsskydd – och kan hjälpa dig att lättare återhämta dig från det ekonomiska nedfallet av att totala ditt fordon.