Även om du har haft en allvarlig sjukdom tidigare kan du vara berättigad till en livförsäkring. Du kan dock möta vissa begränsningar när du kan registrera dig, eventuellt få mindre täckning och potentiellt betala högre premier. Här är vad du ska veta om att få livförsäkring efter en sjukdom.

Vilken inverkan har hälsan på livförsäkringen?

I de flesta fall överväger livförsäkringsbolag hälsan hos en person som köper en försäkring. De kan kräva en medicinsk undersökning som en del av emissionsprocessen. Som en del av provet kan proven innehålla:

• Blod- och urintester för att leta efter saker som blodsockerproblem, högt kolesterol eller sjukdomar som HIV
• Blodtrycksmätningar
• Höjd, vikt och BMI-mått

Sökande kan också ställas frågor om tobaks- eller droganvändning och ombeds uppge sin historia.

Om du nyligen har behandlats för en sjukdom kan du vara orolig för att klara denna typ av medicinsk undersökning när du ansöker om livförsäkring. Lyckligtvis kan det fortfarande vara möjligt att få livförsäkring även med dessa problem.

Hur redan existerande förhållanden kan påverka livförsäkring

Ett redan existerande tillstånd hindrar dig inte automatiskt från att få livförsäkring, men du kan betala mer för premier – eventuellt upp till 10 % mer per år – och bli godkänd för en reducerad dödsfallsersättning. Du kan också behöva vänta tills du är långt efter behandling innan du kan teckna en livförsäkring.

Några vanliga sjukdomar och tillstånd som spelar in när man skaffar livförsäkring inkluderar:

• HIV
• Cancer
• Hjärtsjukdom
• Fetma
• Psykisk hälsa
• Diabetes
• Astma
• Högt blodtryck
• Högt kolesterol

Eftersom att kvalificera sig för livförsäkring och få bra priser beror på att du är en "bra risk", kan risknivån som ditt redan existerande tillstånd bär påverka din premiekostnad och din förmåga att få livförsäkring.

Vissa hälsoproblem - som fetma eller högt kolesterol - kanske inte påverkar din kostnad eller tillgång till livförsäkring i stor utsträckning. Men vissa försäkringsbolag har specifika väntetider som gäller efter att ha fått sista behandlingar för allvarliga sjukdomar, som cancer. Det kan ta bara ett år eller ett decennium innan en försäkringsgivare kan vara villig att försäkra en efterlevande.

På samma sätt kan kroniska tillstånd som diabetes till och med leda till ett nekande av täckning. Terminalvillkor kan begränsa dig till endast garanterade livförsäkringar, som beskrivs nedan.

Även om du har haft en sjukdom eller lever med ett redan existerande tillstånd, kanske du kan öka dina chanser att få en livförsäkring genom att göra några livsstilsjusteringar. Dessa inkluderar att se till att du deltar i och får ordentlig medicinsk vård, att fortsätta träna som tillåtet och eventuellt gå ner i vikt om tillämpligt. Varje positivt steg du tar för att bevara din hälsa kan öka dina chanser att få livförsäkringsskydd.

Olika typer av livförsäkringar att överväga

Oavsett om du köper en livförsäkring med ett redan existerande tillstånd eller inte, kan de många olika typerna av livförsäkringar vara förvirrande. Att hitta rätt livförsäkring innebär att köpa den mest prisvärda försäkringen som ger dina förmånstagare maximal dödsfallsersättning.

Några olika typer av policyer att överväga är:

• Livförsäkring med garanterad fråga: Livförsäkring med garanterad fråga har vanligtvis breda kvalificeringskriterier, som att helt enkelt uppfylla åldersgränserna även om du har en allvarlig eller dödlig sjukdom. Även om detta är en dyrare typ av försäkring, kommer den garanterat att betala ut en blygsam dödsfallsersättning. Det finns inga medicinska undersökningar, vilket gör det idealiskt för någon som redan har diagnostiserats med en allvarlig sjukdom. Det finns dock en hake:om du skulle avlida inom de första åren efter att ha haft försäkringen, kanske dina förmånstagare bara får de pengar du betalat in med extra ränta, snarare än försäkringens fulla dödsfallsersättning.
• Livförsäkring: Livförsäkring köps för en viss tidsperiod, från ett enstaka år upp till 30, och betalar ut om du skulle avlida under försäkringsperioden. Tidsförsäkring är vanligtvis det mest prisvärda livförsäkringsalternativet. En läkarundersökning kan krävas, särskilt under förnyelseperioder, vilket kan göra det svårare för någon som diagnostiserats med en allvarlig sjukdom för närvarande eller tidigare att teckna en försäkring. Det kan också finnas en väntetid på fem till 10 år efter en allvarlig sjukdom innan konsumenter kan köpa en livstidsförsäkring.
• Livförsäkring för grupptid: Grupplivsförsäkring erbjuds vanligtvis av en arbetsgivare. Det är en begränsad försäkring med lägre täckning, vanligtvis erbjuds som en anställningsförmån. Det kan upphöra om du lämnar ditt jobb, eller så kanske du kan ta det med dig som en individuell försäkring. Det finns vanligtvis ingen medicinsk undersökning, så den här typen av försäkring är lättare att få även om du har fått diagnosen en allvarlig sjukdom.
• Hela livförsäkring: Hellivsförsäkring är en form av permanent livförsäkring. Den är utformad för att hålla hela ditt liv, betala en dödsfallsersättning när som helst och samla ett kontantvärde när du betalar premier. Detta kontantvärde kan användas för att låna dig själv pengar senare i livet. Men hela livförsäkringar har dyrare premier, upp till 15 gånger så mycket som livstidsförsäkringar. Det kan finnas en väntetid efter eftergift av allvarlig sjukdom innan konsumenter kan köpa en hellivsförsäkring.
• Universell livförsäkring: Universell livförsäkring är en annan form av permanent livförsäkring. Det erbjuder mer flexibilitet än hela livet, vilket låter dig justera dina premiebetalningar eller ändra din önskade täckning samtidigt som du erbjuder en dödsfallsersättning under hela ditt liv. Precis som andra permanenta livförsäkringar kan du få högre premier efter en nyligen diagnostiserad allvarlig sjukdom.

Du kan underlätta besväret att köpa livförsäkring genom att beräkna hur mycket du har råd att spendera på premier och hur mycket dina förmånstagare skulle behöva efter att du passerat, och sedan rikta in dig på planer som kommer nära båda siffrorna. Även om du har haft en sjukdom kan du kanske hitta försäkringar som uppfyller dina behov.