Bildkredit:jayk7/Moment/GettyImages

Om du är en av de många amerikaner som är berättigade att delta i 401(k) pensionskonton, gör detta sparalternativ det enkelt att spara undan pengar för din ekonomiska framtid och eventuellt få en företagsmatchning under processen. En 401(k) kan ge skatteförmåner och viss flexibilitet om du behöver pengarna tidigt. Dessa planer har dock vissa begränsningar och kanske inte passar alla pensionärssparare. Här är viktig personlig ekonomiinformation att veta om dessa konton.

401(k) Grundläggande om pensionsplan

En 401(k) låter dig enkelt bidra med pengar från din lönecheck mot din pension. Enligt U.S. Securities and Exchange Commission finns det traditionella 401(k)s som använder vinster före skatt och skjuter upp skatter tills uttag och Roth 401(k)s som använder efter skatt och därmed ådrar sig skatt vid bidrag. Du kan välja bland de olika investeringar som ditt företags plan erbjuder, såsom penningmarknad och fonder, och du kan också ha tillgång till ett mäklarkonto för mer anpassning.

Om din arbetsgivare erbjuder matchande bidrag kan du få en procentandel av dina bidrag upp till en viss procent av din lön, till exempel ​6 procent . IRS varnar dock för att ett intjänandeschema kan gälla för arbetsgivaravgifter om du inte har en safe harbor-plan. Därför kan du förlora en del eller alla av dessa gratispengar om du lämnar företaget innan du är helt intjänad.

Du kan göra uttag från 401(k) utan straff när du fyller ​59 1/2 eller om du kvalificerar dig för ett undantag från svårigheter. Om du lämnar ditt jobb först kan du välja att lämna planen där den är, göra en rollover eller bara ta ut den tidigt med straffavgiften. Dessutom börjar obligatoriska minimiuttag vid ålder ​72 .

Varför investera i en 401(k)?

Ett 401(k) pensionssparkonto erbjuder fördelen med en hög årlig bidragsgräns jämfört med ett individuellt pensionskonto (IRA). IRS säger att du kan bidra med upp till ​$20 500 ​ 2022 plus en extra ​$6 500 i återhämtningsbidrag till din 401(k) om du är 50 år eller äldre. Du kan också dra nytta av matchande bidrag. Samtidigt, att ha en 401(k) diskvalificerar dig inte från att ha en traditionell eller Roth IRA eller ett vanligt mäklarkonto för fler investeringsalternativ.

Skatteförmåner gör en 401(k) tilltalande och varierar för traditionella kontra Roth-konton. Genom att bidra till en traditionell 401(k) med dollar före skatt kan du sänka den beskattningsbara inkomsten nu eftersom du kommer att betala skatt när du tar ut pengarna senare. Roth 401(k)-konton, å andra sidan, kräver att du betalar skatt på bidrag nu, men du kan njuta av skattefria pensionsuttag, även på dina inkomster.

Du kan också dra nytta av att ha tillgång till pengarna i nödsituationer före pensioneringen, men reglerna varierar beroende på planleverantör. FINRA nämner att du kanske kan ta ut pengar tidigt av skäl som att uppleva betydande medicinska utgifter, funktionshinder eller akuta bostadsbehov. Vissa skäl undantar dig dock inte från ​10 procent straff, och du kan också sluta med att betala inkomstskatt. Din leverantör kan alternativt tillåta 401(k)-lån där du gör betalningar med ränta i ​fem år på det lånade beloppet.

En 401(k) kan ge skatteförmåner och viss flexibilitet om du behöver pengarna tidigt.

Vad är 401(k)-begränsningar?

Medan 401(k)s är tilltalande, var medveten om några nackdelar. Till exempel matchar inte alla företag dina bidrag eller erbjuder de typer av investeringar du skulle vilja se i din 401(k), så du kanske föredrar att investera direkt på aktiemarknaden. US Department of Labor varnar också för 401(k)-plansavgifterna som kan läggas ihop och minska dina inkomster.

Tänk dessutom på inkomstskatterna på utdelningar så att du är förberedd. Skattefördelarna med en traditionell 401(k) innebär nu att du betalar skatt senare i pensionen när du kanske eller kanske inte hamnar i en högre skatteklass. Dessutom, om du behöver ett tidigt uttag, ​10 procent straff plus den skattepliktiga inkomsten som skapas kan skapa en ekonomisk svårighet.

Är en 401(k) värd det?

Du bör tänka på dina ekonomiska behov för att avgöra om en 401(k) är värt det. Du bör kontakta planadministratören för att få reda på investeringsalternativ, eventuell arbetsgivarmatchning och bidrag för lån och uttag av svårigheter. Om du tror att du kan ha en högre skattesats vid pensionsåldern kan du fråga om Roth 401(k)s. Det hjälper också att träffa en finansiell planerare som kan hjälpa dig att fatta investeringsbeslut baserat på dina behov av pensionsinkomst, ålder och risktolerans.