Vi försöker ofta köpa kläder, skor, telefoner etc. . med avsikten att hitta det bästa passform . Du kanske har känt den känslan när du hittar något som känns som att det var gjort just för dig. Vi vet också hur det är på andra sidan – där du fick det du letade efter, men inte helt . Produkten eller lösningen verkar ur balans. Samma sak händer när investerare bestämmer sig för om de ska bidra till en Roth IRA, Traditionell IRA eller båda. Ofta förblir konsekvenserna av valet obemärkta. Båda planerna behandlas på så olika sätt av IRS; detta är anledningen till att du måste väga dina alternativ noggrant för att hitta din bästa passform för nu och i pension. Här är några bra saker att tänka på.

IRA-övervägande #1:Förstå hur båda IRA-planerna fungerar

Det första övervägandet är hur planen fungerar från en hög nivå. En traditionell IRA anses vara "före skatt" även om du vanligtvis bidrar till den med pengar efter skatt från din lönecheck. Tanken är att du har skrivit av ditt bidrag från din skatt, fått ditt avdrag och därför är pengarna "före skatt". Dina utdelningar (eller uttag) kommer med största sannolikhet att beskattas som inkomst under dina pensionsår. Men Roth IRA (yngre bror till IRA?) ses som "efter skatt". Detta beror på att dina bidrag görs med pengar efter skatt men är inte avdragsgilla det år du gör dem. Fördelen med Roth IRA kommer när du bestämmer dig för att gå i pension och inte beskattas för uttag, kapital eller ränta.

IRA-övervägande #2:Din tid till pensionering

För det andra, överväg den tid du har tills du förväntar dig att gå i pension. Det gemensamma målet för båda planerna är att ha så mycket pengar i fickan och arbeta för din fördel, men din situation kan styra vilken som passar bäst. Om du har en längre tidshorisont fram till pensionering , kan du ha större nytta av att bidra till en Roth IRA - vilket är anledningen till att många yngre individer styrs mot dem. Men om du har en kortare tidshorisont fram till pensioneringen och din skattebörda är större nu under dina inkomstår, är en traditionell IRA värd att titta på. Det beror mest på att du kanske uppskattar att din skattebörda kommer att bli lägre under dina pensionsår. I slutändan mäter du nyttan av skatteavdraget nu i en traditionell IRA jämfört med de skattefria besparingarna vid avkastningen av en Roth IRA.

IRA-övervägande #3:Inkomstbegränsningar

Du måste också överväga inkomstbegränsningar på båda planerna. Specifikt, om din inkomst når de gränser som IRS har satt för Roth IRA eller traditionella IRA, kan skatteförmånen du skulle få sänkas eller till och med fasas ut. Till exempel, om du är gift och ansöker tillsammans, kommer du att börja se minskad bidragsförmåga med en Roth IRA efter $196 000 modifierad AGI. Eller, om du omfattas av en arbetsgivarsponsrad plan och fil gemensamt, är dina inkomstgränser för ett fullt avdrag $104 000 modifierad AGI. Om så är fallet finns det fortfarande möjligheter att delta genom en metod som ibland kallas ett "bakdörrs Roth-bidrag."

Det viktigaste steget? Komma igång

Roth IRA och Traditional IRA är båda fantastiska planer. Jag uppmuntrar dig starkt att diskutera dem med din finansiella rådgivare och skatteexpert för att hjälpa dig att utvärdera hur du bäst passform . Kom ihåg att det finns en fördel att bara komma igång – det låter dig skapa en plan och sedan arbeta för att fullända den över tid. Tänk på din skattesituation och vad du behöver göra för att hålla dig inom kraven för någon av planerna. Du kan sedan fortsätta att förfina processen och skräddarsy planen ytterligare för en ännu bättre "bästa passform".

Ring mig gärna när som helst om du behöver råd om din pensionsplanering och vilken IRA som kan passa dig bäst.

juli 2020

Informationen i detta material är endast avsedd för allmän information och är inte avsedd som investerings-, skatte- eller juridisk rådgivning. Vänligen kontakta lämpliga experter för specifik information om din individuella situation innan du fattar något ekonomiskt beslut.

Uttag från en traditionell IRA före 59 1⁄2 års ålder kan resultera i en straffskatt på 10 % av IRS utöver aktuell inkomstskatt.

En Roth IRA erbjuder skatteuppskov på alla intäkter på kontot. Kvalificerade uttag av inkomster från kontot är skattefria. Uttag av inkomster före 59 1⁄2 års ålder eller innan kontot öppnades i 5 år, beroende på vilket som är senare, kan resultera i en straffskatt på 10 % av IRS. Begränsningar och restriktioner kan gälla.