Att förstå din kredit kan förvandlas till en kamp och ibland vinner ditt kreditkort. Ändå kan vi vara smartare med kredit, särskilt eftersom det finns kraft i att använda plast så länge du gör det på rätt sätt. Vill du veta hur man slår bankerna enligt deras egna regler? Läs vidare för sju bra tips.
Först, de goda nyheterna:Två av tre kreditkortsinnehavare som ber om en lägre ränta får sin begäran uppfylld. En bank sänker inte din ränta om du inte frågar, så överväg att ringa om du har haft ett konto länge och visa en bra betalningshistorik.
Nu den osäker delen:Ibland kan en bank betrakta denna nya affär som en begäran om ny kredit, vilket aktiverar en ny kreditprövning som kan ta en vägtull på din kreditpoäng. Gör en anonym förfrågan till ditt kreditkortsföretag först för att ta reda på deras policy för att ändra räntor. Om de gör det med lätthet är det dags att satsa på besparingarna.
Tycker du att ditt saldo rör sig för nära din kreditgräns – även om du betalar av det i sin helhet varje månad?
"Många älskar att använda sina kreditkort till nästan allt så att de kan tjäna belöningar", säger Gerri Detweiler, chef för konsumentutbildning på Credit.com och författare till Reduce Debt, Reduce Stress . "Ändå kan du skada dina kreditvärden."
Begär en högre kreditgräns för att skydda din kreditvärdighet. Genom att öka klyftan mellan ditt saldo och din kreditgräns kommer ditt kreditutnyttjande (mängden kredit du använder jämfört med tillgänglig kredit) att förbli lägre när du får belöningspoäng. Varning:Använd den här strategin när du har hårda pengar att betala av dessa räkningar varje månad. Du måste vara en disciplinerad kreditkortsanvändare för att klara av detta.
Varför nöja sig med det förfallodatum som ditt kreditkortsföretag gav dig? Gör betalningssäker genom att ringa din borgenär för att ändra datumet till det som passar bäst för din lönecykel.
Det kan vara lika enkelt som ett avgiftsfritt samtal till din borgenär – och begäran godkänns nästan alltid.
Även när du flyttar ditt betalningsförfallodatum är det ofta bättre att betala kreditkortsräkningar mitt i cykeln (om du överför ett saldo) än på förfallodatumet. "Saldorna som visas på dina kreditupplysningar baseras vanligtvis på ditt saldo i slutet av din faktureringscykel, inte efter att du har gjort din betalning och betalat av den", säger Detweiler.
"En strategi är att gå online för att göra en betalning tidigt - några dagar före slutet av faktureringscykeln - så att saldot som rapporteras till kreditupplysningsföretagen är lägre", tillägger Detweiler. När du vill betala ner en skuld eller höja din kreditvärdighet kan den här planen hjälpa.
Tack vare konsumentskyddet i CARD Act från 2009 har plastanvändare som inte har saldon månad till månad och som har registrerat sig med ett kreditkort som erbjuder en "respitperiod" minst 21 dagar på sig från köptillfället. debiteringen i sin helhet utan ränta.
Obs:Respitperioder inkluderar inte saldoöverföringar eller kontantförskott.
En av de bästa anledningarna att använda kredit? Dra nytta av belöningarna, oavsett om de är flygbolagsmil eller kalla kontanter.
Detweiler är en stor förespråkare för detta och säger att du kan dubbla belöningar genom att vara mer strategisk. "Låt oss säga att ditt kreditkort ger dig belöningsmilar för varje köp. Du använder sedan en portal eller ett program som också ger dig ännu fler belöningar”, säger Detweiler. Kreditkortswebbplatser erbjuder vanligtvis sina egna portaler.
Boka till exempel boende på en reseportal som Hilton HHonors belöningsprogram, som ger poäng för bokning via det. Ladda sedan resan på ett kreditkort som även erbjuder ett belöningsprogram så att du får poäng för både Hilton-vistelser och på kreditkortet du betalade med.
Titta naturligtvis bara efter sådana här erbjudanden om du redan är ute på marknaden för att göra den här typen av köp. Att lägga till några poäng här eller där utan att samla på sig tillräckligt för att skörda frukterna kan vara ett slöseri med tid.
Det är ofta lättare att använda plast när du reser utomlands, men välj rätt kort, säger Detweiler. "Om du ska resa utomlands, se till att du har ett kort som inte tar ut några utländska transaktionsavgifter. [De] kan lägga till 2 till 4 procent till beloppet du köper." Alla Capital One- och Discover-kreditkort avstår från denna avgift, liksom vissa AmEx- och Chase-kort.
Ett annat tips från Detweiler:Om handlaren ger dig ett val att göra dina inköp i den lokala valutan eller amerikanska dollar, välj den lokala valutan. "Möjligheten att betala i amerikanska dollar kallas dynamisk valutaomvandling, och det kommer nästan alltid att bli dyrare", säger hon.
När du bär kreditkort kan detta mantra inte upprepas tillräckligt ofta. Dra kraft med plast starter med att betala hela din faktura varje månad.
Ändå kanske det inte är möjligt denna månad och du vill veta vad det näst bästa alternativet är. Här är det:"Med de flesta modeller som ger kreditvärdighet vill du stanna 20 till 25 procent under din kreditgräns som mest”, säger Detweiler. "En av faktorerna som de flesta kreditvärderingsmodeller tittar på är förhållandet mellan dina saldon jämfört med dina kreditgränser. Om du tar mycket betalt kan denna "skuldanvändningskvot" vara hög." Så om du inte kan betala av allt ännu, sikta på att nå den bästa platsen.
Häng med oss varje onsdag för ett öppet samtal om livet och pengarna. Prenumerera på #HerMoneyPodcast så att du aldrig missar ett avsnitt.
Hur du får ut det mesta av dina kreditkortsbelöningar
Hej, kreditkort, här är några reseförmåner som vi vill se
Kreditkortsförmåner pressas ut
Bör du få ett lån från ditt kreditkort?
Det smarta sättet att hantera dina kreditkort skyddar dig inte bara från bedrägerier, det hjälper dig att ha mer pengar i fickan.
Blev du borttappad av din plånbok eller var du rädd att din plånbok blev stulen? Följ dessa sju steg för att säkerställa att dina pengar och din identitet är säkra.
Större belöningar, bättre förmåner:Kreditkortserbjudanden "blomstrar" - så här väljer du klokt
Får du ut så mycket som möjligt av LinkedIn?