Löndagslånebranschen säger att dess kortfristiga lån i små dollar tjänar ett behov och hjälper tiotals miljoner kunder med pengar som inte har några pengar varje år.

Men lånen kan vara dyra, så mer än ett dussin delstater har förbjudit dem, och några andra har begränsat utlåning på avlöningsdagar.

Nu tror åtminstone en stor finansiell institution att produkter av typen avlöningslån är användbara och inte skadliga för låntagare – och letar efter en del av handlingen.

Problemen med avlöningslån

De kallas "avlöningsdagslån" eftersom pengarna förfaller inom ett par veckor - teoretiskt sett nästa gång du får betalt. Även om avlöningsdagslån kan hjälpa människor att hantera tillfälliga ekonomiska motgångar, kallar kritiker dem underpriser.

Långivarna tar ut höga avgifter, vilket orsakar mycket ekonomisk smärta när en låntagare inte kan betala tillbaka ett lån i tid och måste ta ett nytt.

"Ett typiskt tvåveckorslån med avlöningsdag med en avgift på $15 per $100 motsvarar en årlig procentsats (APR) på nästan 400%", säger Consumer Financial Protection Bureau. "Som jämförelse kan APR på kreditkort variera från cirka 12 % till cirka 30 %."

Skulden kan spiralera. Den genomsnittliga låntagaren tar åtta lån på 375 USD per år och betalar 520 USD i ränta, konstaterade Pew Charitable Trusts.

US Bank kommer med i spelet (typ)

Nu, trots potentialen för ökad granskning och reglering, har U.S. Bank – USA:s sjunde största bankbolag – beslutat att ta sig in på marknaden för kortfristiga lån.

Bankens "Simple Loan" tillåter kontoinnehavare att låna små belopp (upp till 1 000 USD) under korta perioder (upp till tre månader) för att täcka inkomstluckor.

Det enkla lånet är inte precis ett avlöningsdagslån, men effekten på låntagare är ungefär densamma.

U.S. Bank tar ut rejäla avgifter - motsvarande en årlig ränta på cirka 71% eller mer. Ett förskott på 100 USD kommer med en avgift på 15 USD, som kan sänkas till 12 USD om du accepterar återbetalningsalternativet för automatisk betalning.

Kritik – och gensvar

Konsumentförespråkare är inte imponerade av det enkla lånet och säger att det skulle bryta mot delstaters lagar mot lånehajar som gäller för långivare som inte är banker.

"Den här typen av produkter är inte ett säkert alternativ till ett avlöningsdagslån", säger Rebecca Borné, senior policy counsel vid Center for Responsible Lending, i ett uttalande. Hennes grupp uppmanar federala banktillsynsmyndigheter att begränsa avgifterna till en årlig procentsats APR på 36 %.

En taleskvinna för USA:s bank sa till MarketWatch att konsumenter varnas för att lånen är "en högkostnadsprodukt" och får veta att de kan ha andra alternativ.

Ett alternativ kan vara ett privatlån, genom en långivare som Even Financial. Du behöver inte ställa säkerhet, kan låna även om din kredit bara är rättvis, och räntorna för privatlån är vanligtvis maximerade till 36 %.