Om du är orolig för att du inte betalar in tillräckligt med pension har du förmodligen rätt. Även om vilket belopp du kan betala till en pension är värt och lovvärt, är verkligheten att de flesta av oss fortfarande inte sparar tillräckligt för att kunna behålla vår nuvarande livsstil när vi går i pension. I den här artikeln tittar vi på hur mycket du egentligen borde spara, varför och hur.

Vi förklarar också hur du kan konsolidera alla dina befintliga pensionspotter till en pensionsplan med PensionBee*, vilket hjälper dig att spara pengar på avgifter samt göra det lättare att hantera. Nya kunder kan till och med få ett bidrag på upp till £750 när de gör det.

Vad är pension?

Låt oss först ta ett steg tillbaka och fundera över vad vi menar när vi pratar om pensioner. En pension är bara en skatteeffektiv sparplan som låter dig investera pengar på finansmarknaderna på lång sikt. Syftet är att öka dina pengar och ofta generera en inkomst så att du har något att leva på senare i livet. En pension drar nytta av skattelättnader, och pengarna är vanligtvis inlåsta så att du inte kan komma åt dem förrän du närmar dig pensionsåldern.

Arbetar du hos en arbetsgivare ska du ha tillgång till arbetsplatspension. Enligt nya regler kommer du att bli automatiskt registrerad, vilket innebär att månatliga avgifter tas direkt från din lön och betalas in till systemet om du inte väljer bort det. En extra bonus är att din arbetsgivare också betalar in det utan kostnad för dig.

En annan vanlig typ av pension är en personlig pension som du kan sätta upp själv, detta inkluderar typer som Self Invested Personal Pensions (SIPPs) och intressentpensioner.

Det finns olika sätt att finansiera dem. Din arbetsplats kan ha en löneuppoffringsplan, där du avstår från en del av din lön mot högre pensionsavgifter från din arbetsgivare. Det sänker skatten du betalar på din lön eftersom din hemlön är lägre och sparar din arbetsgivare pengar på folkförsäkringsavgifter som den kanske kan föra över till dig.

Om du har personlig pension är det du som sköter administrationen och du bestämmer hur mycket och hur ofta du ska betala in, om du betalar in ett engångsbelopp eller gör regelbundna automatiserade betalningar från ditt bankkonto. Nästa avsnitt utforskar de tillgängliga pensionstyperna mer i detalj.

Vilka olika typer av pensioner finns tillgängliga?

Det finns två huvudtyper:avgiftsbestämda (DC) och förmånsbestämda (DB). Avgiftsbestämda pensioner (även kallade pengaköpspensioner) kan vara antingen arbetsplatsplaner eller personliga pensioner. Spararen betalar in (och deras arbetsgivare kan också bidra om det är en arbetsplatsplan), och det slutliga värdet på pensionspotten bestäms av de insatser som gjorts plus den avkastning som investeringarna har gett. DC-system inkluderar personliga grupppensioner, förtroendebaserade pensioner, SIPP och SSAS (Small Self-Administered Schemes) och intressentpensioner.

Förmånsbestämda (även kallade slutlön) pensioner är arbetsplatsplaner vars slutvärde baseras på spararens lön och hur länge de har arbetat hos sin arbetsgivare. Vanligtvis garanterar de att leverera en viss inkomstnivå varje år efter pensionering. Dessa generösa pensionssystem är en döende ras eftersom många arbetsgivare inte längre har råd att finansiera dem.

Sedan finns det också den statliga pensionen. Regeringen omarbetade detta från april 2016 och ändrade det till ett schablonsystem för alla som går i pension efter det datumet. Du kommer vanligtvis att ha rätt att ansöka om du har betalat minst 10 års avgifter till folkförsäkringen, men du behöver 35 kvalifikationsår för att få hela beloppet av den nya statliga pensionen, som är £179,60 i veckan. Den ålder vid vilken du kan ta ut statlig pension beror på ditt kön och födelsedatum, men är för närvarande under granskning av regeringen och kommer sannolikt att stiga, så rättigheterna kan ändras i framtiden. Du kan kontrollera din statliga pensionsålder med detta verktyg. Observera att du inte får den statliga pensionen automatiskt, du måste göra anspråk på den själv, även om du kan få ett brev som uppmanar dig att göra det. Eftersom den redan betalar en ganska liten summa bör du inte förlita dig på att staten försörjer dig i pensionen, du kan ge dig själv bättre ekonomisk trygghet genom att ordna din egen pension.

Är en pension värd att betala till regelbundet?

Vid det här laget kan du fråga dig själv om det verkligen är värt det att betala till pension. Det finns några ganska värdefulla incitament som gör att pensioner ser attraktiva ut för de flesta, för vem gillar inte gratis pengar? Den första är arbetsgivaravgifter som nu är obligatoriska och den andra är skattelättnader. Dessa incitament ökar dina pensionsavgifter och hjälper dig att bygga upp en anständig sparpott snabbare. Mer om dem båda i avsnitten nedan.

Pensioner är också bra eftersom du kan välja olika alternativ för att få tillgång till dina pengar i pension, inklusive att ta ut ett skattefritt engångsbelopp, eller köpa en livränta för att ge dig en garanterad årsinkomst för resten av ditt liv. På nackdelen är dina pengar låsta tills du når en viss ålder (vanligtvis 55 år, även om minimiåldern är inställd på att öka till 57 år 2028), du betalar avgifter till din pensionsgivare och det finns inga garantier för att dina investeringar kommer att stiga över tid (även om det är troligt).

Generellt sett är det en bra idé att lägga så mycket på en pension som möjligt, så tidigt som möjligt för att ge dina investeringar tid att dra nytta av sammansatt ränta och eventuella vinster från finansmarknaderna. Undantaget från detta är om du inte har den disponibla inkomsten för att betala bidrag, eller om du kämpar med skulder, i så fall bör du ta itu med detta först. Tänk också på att pension inte är det enda sättet att spara till pension, det finns ingen anledning att du inte kan använda den som bara en del av din långsiktiga ekonomiska planering. Du kan till exempel också spara via ISA även om du inte får skattelättnader på bidragen.

Lättnad för pensionsskatt – hur mycket och hur fungerar det?

När du betalar in till pension ger staten dig skattelättnader på avgifter som motsvarar den högsta inkomstskatten du betalar. Så är fallet så länge de totala bruttoavgifterna inte är högre än antingen din årsinkomst eller det årliga bidraget (se nästa avsnitt), beroende på vilket som är lägst. Så om du till exempel var en grundskattebetalare skulle du få en skattelättnad på dina pensionsavgifter på 20 %. Din pensionsanstalt begär detta åt dig och du får det som "lättnad vid källan". Det betyder att för varje £80 du betalar in till din pension, fyller staten upp till £100 och det läggs automatiskt till din pott. Högre skattebetalare och skattebetalare kan kräva tillbaka 40 % respektive 45 % pensionsskatteavdrag, men de måste göra detta genom en självdeklaration.

Hur mycket kan jag egentligen lägga på min pension?

Även om regeringen vill uppmuntra högre nivåer av pensionssparande finns det gränser för pensionsavgifter. Brittiska skattebetalare kan få skattelättnader på sina bidrag upp till antingen 100 % av sina inkomster eller den årliga ersättningen (£40 000 för skatteåret 2021/22), beroende på vilket som är lägst. Du kan dock överföra outnyttjade utsläppsrätter från de senaste tre åren. Om du har en avgiftsbestämd pension och du redan har börjat ta ut pengar från den, sjunker din årliga gräns till 4 000 £ (detta kallas årligt bidrag för penningköp).

Det finns också ett livsvarigt bidrag som begränsar värdet av pensionsförmåner som du kan ta ut från ditt system, oavsett om det är ett engångsbelopp eller en inkomst för pension, utan att utlösa en extra skatteräkning. Detta är £1 073 100 för skatteåret 2021/22.

Hur mycket behöver jag spara varje månad till pension för att gå i pension bekvämt?

Så till den stora frågan:’hur mycket ska jag spara in i min pension?’. Det korta svaret är förmodligen "så mycket du kan". Men för att lösa det mer definitivt måste du bedöma dina egna omständigheter. Hur mycket tjänar du nu och vilka är dina utgifter och skulder? Kommer du att vara bolånefri när du går i pension? Hoppas du på en pension fylld med utlandsresor och sportbilar, eller skulle du vara nöjd med en mer blygsam livsstil? Alla dessa faktorer avgör hur mycket du behöver spara till din pension, men som en allmän tumregel bör du sikta på en pensionsinkomst på cirka två tredjedelar av din lön för att behålla din nuvarande livsstil när du går i pension.

Tyvärr finns det ett ganska stort gap mellan vad de flesta tror att de kommer att behöva för att leva bekvämt i pension, och hur mycket deras pensionspott faktiskt kommer att leverera. Forskning från True Potential fann att den genomsnittliga personen tror att de skulle behöva £23 457 per år, medan den genomsnittliga potten bara skulle ge dem £6 000 per år, helt klart en betydande brist. För att ha en trevlig pension i framtiden kan du behöva göra några uppoffringar idag.

Läs vår artikel Hur mycket pengar behöver du för att gå i pension när du vill? och prova vår kostnadsfria pensionskalkylator för att räkna ut vad som är en bra pensionsinkomst för dig, hur mycket du sannolikt kommer att ha i pension (baserat på din nuvarande pensionsfinansiering) och hur mycket du behöver lägga undan.

Faktorer att tänka på när man bestämmer hur mycket man ska spara till pension

Det finns några saker som kommer att påverka hur mycket du kan och bör betala till din pension. Det mest uppenbara är kanske vad du har råd med med tanke på dina övriga ekonomiska åtaganden, men det är vettigt att prioritera pensionssparandet om du kan för att ge dina pengar så länge som möjligt för att växa. Det finns också din ålder och hur lång tid du har kvar innan din önskade pensionsålder.

En annan faktor är hur mycket du redan har sparat och om dina avgifter sannolikt kommer att öka eller minska, baserat på din ekonomiska situation, närhet till pension och om och hur mycket din arbetsgivare betalar in. Om din arbetsplats matchar dina avgifter, ta fördelen med denna förmån. Du bör också tänka på hur mycket dina investeringar sannolikt kommer att växa innan du når pensionsåldern, även om det naturligtvis är omöjligt att förutsäga detta med säkerhet med de flesta typer av investeringar. Vår ovannämnda kalkylator hjälper dig med allt detta.

Arbetsplatspensioner – hur mycket ska min arbetsgivare bidra med?

Sedan pensionssystemet för automatisk inskrivning infördes för några år sedan kan pensionsspararna dra nytta av både arbetsplats- och statliga pensionsavgifter (det senare genom skattelättnader, som diskuterats ovan). Personer i anställning läggs nu automatiskt in i sitt arbetsplatspensionssystem om de inte aktivt väljer bort dem, avgifterna tas direkt från deras lönecheckar och deras arbetsgivare måste också chipa in. För det aktuella beskattningsåret är minimiavgiften för arbetstagare 5 % av inkomster, och arbetsgivarna måste betala in 3 % också.

Få en kostnadsfri personlig pensionsuppskattning

Det finns inget som passar alla när det kommer till pensioner eftersom allas förutsättningar och mål kommer att vara olika. För en kostnadsfri personlig uppskattning av din pensionssituation, prova vår pensionskalkylator. Det kan hjälpa dig att svara på följande viktiga frågor:

• "hur mycket pension får jag när jag går i pension?"
• "hur mycket kommer min arbetsplatspension att vara värd?"
• ’kommer det att räcka för mig att leva vidare?’
• "hur mycket behöver jag bidra med nu för att nå mitt mål?"

Kan jag också betala till en Lifetime ISA? Är det bättre än att betala in till pension?

Ja, du kan betala in till en Lifetime ISA (LISA) samtidigt som din pension, eller istället för en pension. Lifetime ISA designades som ett sparmedel för att uppmuntra människor att spara för att köpa sin första bostad och sedan fortsätta med den sparvanan för att bygga upp en pensionsfond. Fördelarna är att staten betalar en generös månatlig bonus på 25 % på allt du sparar fram till 50 års ålder, upp till maximalt 4 000 £ per år, och du kan inte röra pengarna förrän du fyller 60 år utan straffavgift. (såvida du inte använder pengarna för att köpa ett hus). Alla uttag är skattefria från en LISA, till skillnad från en pension som bara låter dig ta ut 25 % som ett skattefritt engångsbelopp. I händelse av konkurs skulle en LISA räknas bland dina tillgångar medan en pension kan vara skyddad, och en LISA kan också påverka din rätt till behovsprövade förmåner.

Du kan bara öppna en Lifetime ISA om du är under 40 år, vilket utesluter det som ett alternativ för många sparare. Om du har tillgång till ett arbetsplatssystem är det normalt mer vettigt att betala till detta eftersom du kommer att dra nytta av arbetsgivaravgifter, du kanske kan använda löneuppoffringar och din årliga avgiftsgräns blir högre. Men det kan vara ett bra alternativ för egenföretagare som inte har en aktiv arbetsplatspension.

Hur får jag pension?

Om du inte har pension och du vill betala in till en, är det första steget att prata med din arbetsgivare om du arbetar för att kontrollera om du har varit inskriven i ett arbetsplatssystem. Annars kan du sätta upp en Egen Investerad Personlig Pension (SIPP) och själv välja de underliggande investeringarna. Läs vår guide till SIPP-marknaden för råd om hur du hittar en billig gör-det-själv-pension.

Alternativt kan du gå med i ett lågprispensionssystem som erbjuds av ett av robo-rådgivningsföretagen, som Wealthify, Moneyfarm eller Nutmeg som väljer ut investeringarna för din räkning.

De som har gamla pensioner på gång kan dra nytta av att kombinera sina pensioner med en pensionskonsolideringstjänst som den som PensionBee erbjuder. Att konsolidera gamla pensioner gör det lättare att hantera dina pensionspottar och kan bidra till att sänka avgifterna. Dessutom har Money to the Masses säkrat ett exklusivt erbjudande där PensionBee kommer att betala en engångsavgift på upp till £750 till din pension* om du registrerar dig och överför minst en pension till din nya PensionBee-pension (kapital i riskzonen).

Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses - PensionBee.