Vad är en sparplattform?

En sparplattform är ett onlinesparande nav som ger dig tillgång till ett brett utbud av sparkonton från en rad banker och byggföreningar för att maximera räntan du tjänar, via en enda webbplats eller "hub". Traditionellt sett var spararna tvungna att leta runt för att hitta de bästa sparkontona och sedan öppna ett konto hos den valda banken eller byggnadsföreningen direkt, antingen online eller i en filial. Om /när banken därefter sänkte sina räntor, eller bättre räntor erbjöds någon annanstans, var spararna tvungna att upprepa processen för att säkra en bättre ränta. Detta kräver mycket tid, ansträngning och administration, vilket är anledningen till att de flesta sparare slutar med att lämna sina sparpengar på sparkonton som betalar liten eller ingen ränta.

Kontantsparplattformar som Hargreaves Lansdowns Active Savings* och Raisin* låter dig öppna och flytta pengar mellan sparkonton hos en rad partnerbanker och byggföreningar med bara en inloggning och ett klick på en knapp.

De som bara letar efter det bästa lättåtkomliga sparkontot kanske vill ta en titt på Chip som för närvarande erbjuder en marknadsledande ränta på 0,70 %. Dessutom kan Money to the Massses-läsare få en cashback-bonus på £10 när de registrerar sig*. Kolla in vår oberoende Chip-recension för mer information

Hur fungerar sparplattformar?

Alla sparplattformar fungerar på liknande sätt. Varje sparplattform kommer att ha en panel av banker och byggnadsföreningar som den ger användarna tillgång till dessa institutioners sparkonton. Även om det kommer att finnas en viss överlappning kommer olika sparplattformar att erbjuda tillgång till olika banker och byggbolag. Typerna av sparkonton kan variera från omedelbar tillgång till sparkonton till tidsbundna sparobligationer. Eftersom sparplattformar bara fungerar med en panel av partnerbanker erbjuder de inte tillgång till alla sparkonton som finns på marknaden. Som sådana garanterar inte sparplattformar den bästa räntan på ditt sparande, även om de ibland kommer att erbjuda den bästa räntan på marknaden. Det är uppenbarligen beroende av om någon av deras partnerbanker eller byggnadsföreningar för närvarande toppar tabellerna med bäst köp av sparande. Hargreaves Lansdown Active Savings erbjuder för närvarande den bästa besparingsgraden med begränsad åtkomst på marknaden.

När du har valt din önskade sparplattform måste du registrera dig och sätta in dina sparpengar på dess "hub"-konto. Hubkontot är där dina pengar tillfälligt sätts in och tas ut från. Så när du flyttar pengar mellan sparprodukter kommer pengarna att flyttas via navkontot. Det är alltid viktigt att kontrollera vilken bank eller byggnadsförening detta navkonto tillhandahålls av och om dina pengar omfattas av Financial Services Compensation Scheme (FSCS). Jag ger detaljer om FSCS-skyddet som erbjuds av de bästa sparplattformarna i tabellen längre fram i den här artikeln.

Leverantörer av sparplattformar

Det finns ett antal sparplattformar i Storbritannien som listas nedan:

• Hargreaves Lansdown*
• Raisin UK*
• Aviva Spara
• Interaktiva investerare kontantbesparingar
• Akoni kontanthantering
• Slagsten
• Insignis Cash Solutions
• Dynamisk kontanthantering

I september 2020 meddelade Octopus Cash att de skulle stänga sin kontanthanteringsverksamhet eftersom de inte längre kunde motivera de avgifter som de tog ut sina kunder, med tanke på hur låga sparräntor har fallit. Av den anledningen är den inte listad ovan.

Varje plattform erbjuder tillgång till olika antal och olika typer av sparkonton och medan vissa plattformar tar ut en årlig avgift för att hantera dina pengar, är vissa gratis att använda. De som är gratis att använda är Raisin*, Hargreaves Lansdown Active Savings* och Aviva. Med dessa tjänster väljer du och väljer de sparkonton du vill flytta dina pengar till och från. Insignis Cash Solutions och Dynamic Cash Management tar ut årliga avgifter men de kommer att rekommendera sparkonton för dig och hantera administrationsprocessen. I nästa avsnitt jämför jag kontantsparplattformarna sida vid sida.

Bästa och billigaste sparplattformen

Tabellen nedan ger en jämförelse av de ledande plattformarna för kontantsparande i Storbritannien. Av de åtta tjänsterna är det bara Hargreaves Lansdown, Raisin och Aviva som erbjuder gratistjänster, där den förra pekar på den senare i att erbjuda bättre räntor för tillfället och en lägre minimiinsättning. Om du är ett företag eller en välgörenhetsorganisation som vill använda en sparplattform kan Flagstone, Insignis Cash Solutions eller Dynamic Cash Management vara av intresse. De två sistnämnda skiljer sig också åt genom att de rekommenderar och hanterar administrationen av sparkontona för din räkning, men det finns en betydande kostnad, givet hur låga räntor är, att använda dem.

Är mina pengar FSCS-skyddade?

Om du har pengar hos en brittisk auktoriserad bank eller byggnadsförening, då skulle Financial Services Protection Scheme (FSCS) skydda dig upp till £85 000 per person och bank eller byggnadsförening eller £170 000 för ett gemensamt konto. . Vissa banker och byggföreningar är en del av en större organisation och har flera varumärken som delar en banklicens. Ett exempel på detta är HSBC och First Direct. I sådana fall, om du skulle ha mer än totalt £85 000 på bankkonton i ditt enda namn över både HSBC och First Direct så kommer FSCS endast att täcka dig för upp till £85 000 totalt om båda bankerna skulle gå i konkurs .

När du använder en sparplattform för att placera pengar hos en bank eller byggnadsförening bör dina pengar täckas av FSCS, förutsatt att kontot står i ditt namn. Du måste dock ta hänsyn till dina befintliga sparkonton någon annanstans när du använder en sparplattform eftersom FSCS-gränserna tillämpas på alla dina sparande, oavsett om de hålls via en sparplattform eller inte. Så om du hade £50 000 direkt hos  Coventry Building Society och ytterligare £50 000 i ditt enda namn via en sparplattform så skulle FSCS bara täcka dig för upp till £85 000 om Coventry Building Society gick i konkurs.

Sparplattformar i sig är inte banker utan placerar istället dina pengar tillfälligt på ett navkonto, vanligtvis drivs av en brittisk bank. Med hjälp av navkontot placeras eller dras pengar från de sparprodukter du väljer. Därför är dina pengar bara i riskzonen, när de inte finns i en sparprodukt, om leverantören av navkontot går i konkurs. Tabellen ovan visar hur ditt sparande är helt skyddat under FSCS när du använder de listade sparplattformarna. Kom dock ihåg att om du redan har pengar någon annanstans hos banken som erbjuder navkontot, kommer dina pengar inte att vara helt skyddade om inte summan håller sig inom FSCS-gränserna. Till exempel hålls Hargreaves Lansdowns navkonto hos Barclays. Om du har 50 000 pund i ditt enda namn redan hos Barclays och om du skulle använda Hargreaves Lansdown Active Savings-tjänst med 60 000 pund på navkontot under en period, skulle dina pengar därför inte vara helt skyddade enligt villkoren i FSCS om Barclays skulle gå i konkurs vid den tidpunkten.

För- och nackdelar med sparplattformar

Det finns ett antal fördelar och nackdelar med att använda en plattform för att spara pengar:

Fördelar med att använda en sparplattform

• lätt att leta runt och säkra bättre sparande
• behöver bara en inloggning och ett lösenord
• enstaka exklusiva sparpriser som erbjuds
• ditt sparande bör vara FSCS-skyddat om kontona är i ditt namn
• en del sparplattformar är gratis att använda

Nackdelar med att använda en sparplattform

• inte alla sparkonton på marknaden kommer att vara tillgängliga via din valda plattform eftersom de bara erbjuder produkter från en panel av partnerbanker och byggföreningar
• en del sparplattformar tar ut avgifter, vilket kan förneka fördelen med att använda dem
• minsta investeringsbelopp kan vara högre än om du gick direkt till banken eller byggföreningen
• du måste dubbelkolla om dina besparingar täcks av FSCS (se tabellen ovan)

Är sparplattformar bra?

Sparplattformar är idealiska för personer som har en betydande mängd sparande men som inte vill ha det administrativa besväret med att behöva leta runt och ständigt öppna/stänga sparkonton. Sparplattformar ger ett otroligt enkelt sätt att hantera flera sparkonton med hjälp av ett centralt nav online. Hargreaves Lansdown, ett av Storbritanniens största finansiella tjänsteföretag, har fört konceptet till en bredare publik med lanseringen av dess gratis att använda Active Savings-tjänst. För närvarande har den en av de marknadsledande sparsatserna för begränsad tillgång och den lägsta lägsta insättningen av alla sparplattformar där ute (på bara £1). Raisin erbjuder en liknande tjänst och erbjuder för närvarande en välkomstbonus på upp till £100 för nya sparare. För konsumenter erbjuder sparplattformstjänster ett enkelt sätt att öka räntan som de tjänar på sitt sparande, men om de vill garantera högsta möjliga ränta måste de fortfarande shoppa runt på gammaldags sätt.

Alternativ till sparplattformar

Om en kontantsparplattform inte är något för dig, ta då en titt på våra bästa köptabeller för sparande. Alternativt kan du läsa min guide 7 steg för att få mest ränta på besparingar över 100 000 £. Guiden kommer att berätta vad du ska leta efter i bästa köp-bord samt de 7 nyckelreglerna för att spara stora summor över £100 000. Slutligen, lyssna på avsnitt 277 av MTTM-podden där jag förklarar hur du kan öka din sparränta genom att bygga en kassatrappa.

Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses eller ta del av några exklusiva erbjudanden – Hargreaves Lansdown, Raisin, Chip