Medan den genomsnittliga pensionsåldern i USA är 62, finns det många människor som drömmer om att gå i pension innan dess. År 2020 planerade 18 % av konsumenterna att gå i pension vid 59 års ålder, enligt en undersökning från konsumentundersökningsföretaget Hearts &Wallets. Om detta är ditt mål kommer fokus sedan ner på att få det att hända.

Du kan börja arbeta mot förtidspension på flera sätt. Börja med att göra klart vad du vill och gör sedan en realistisk plan för att nå dit. Nedan finns några åtgärder som kan hjälpa dig att komma på rätt spår.

1. Beräkna hur mycket du behöver spara för att gå i pension i förtid

Hur mycket du behöver i pension beror på din ekonomiska situation. Det första steget är att klargöra dina mål för den här säsongen av ditt liv. Ställ sedan några frågor till dig själv för att avgöra hur du kan utforma ditt mål för pensionssparande.

• Var ser du dig själv leva i pension? Kommer du att behålla ditt nuvarande hem eller minska storleken?
• Hur förväntar du dig att din skuldsituation ska se ut? Detta inkluderar din bolånebetalning.
• Hur mycket uppskattar du att du kommer att spendera per år i pension? Detta kan inkludera allt från dagliga levnadskostnader, sjukvård eller hobbyer som att resa.

Din pensionsålder är lika viktig. Låt oss säga att du skulle älska att gå i pension vid 60. Medellivslängden i USA är 77, vilket betyder att du förmodligen vill att ditt boägg ska försörja dig i minst två decennier – annars riskerar du att överleva dina pengar. Vissa finansexperter rekommenderar att du avsätter 75 % av din förtidspension. Så om din lön vid pensionering är $130 000, skulle du planera att spara tillräckligt för att ha cirka $97 000 per år som du planerar att stanna i pension.

2. Tänk på de dolda kostnaderna för förtidspensionering

Ditt pensionsboägg består inte bara av saldon på ditt investeringskonto och kontanta besparingar. För många ger socialförsäkringsförmåner en stadig inkomstström när de inte längre arbetar. Men minimiåldern som krävs för att börja ta socialförsäkring är 62, vilket innebär att insamling av förmåner kan vara av bordet om du går i pension i förtid. Eftersom storleken på din förmån kommer att öka varje år mellan då och 70 års ålder, kan det vara klokt att skjuta upp pensioneringen tills du har uppnått åtminstone din fulla pensionsålder. Att göra det kan också göra dig mindre beroende av skattefördelaktiga konton som traditionella IRA eller 401(k)s. Detta kan bidra till att minska din skattebörda vid pensionering – utdelningar från dessa konton beskattas som vanlig inkomst.

Sjukförsäkring är en annan viktig faktor. Minimiåldern för att kvalificera sig för Medicare är i allmänhet 65. Om du går i pension innan dess, måste du stå för kostnaden för vanliga sjukförsäkringspremier, co-pays, självrisker och liknande. År 2020 var den genomsnittliga månatliga sjukförsäkringspremien för individer i åldrarna 55 till 64 $ 784, enligt forskning utförd av eHealth.

3. Skapa en budget

Budgetering är viktigt i alla skeden av livet, och det kan vara särskilt om du planerar att gå i pension i förtid. När du har uppskattat ditt totala pensionssparmål, vill du dela upp det i mindre mål. Hur mycket behöver du avsätta varje månad för att komma i mål? Behandla detta nummer som alla andra räkningar på din budget – ställ sedan in automatiska överföringar till dina pensionskonton.

Att spåra dina utgifter och minska onödiga utgifter kan hjälpa dig att spendera mindre och spara mer. Om du har en skuld med hög ränta är det mer än möjligt att betala av dem samtidigt som du sparar till pensionen. Till exempel kan du bidra tillräckligt mycket till din 401(k) för att dra full nytta av en arbetsgivarmatchning samtidigt som du betalar av dina skuldsaldon samtidigt.

4. Maximera dina pensionskonton

Genom att maximera dina pensionskonton kan sammansatt ränta förstärka ditt boägg. Men kom ihåg att skattefördelaktiga konton som 401(k)s och traditionella IRA har årliga bidragsgränser. För 2022 kan du bidra med upp till 6 000 USD över alla dina IRA (7 000 USD om du är 50 eller äldre) och upp till 20 500 USD till din 401(k). Anställda som är 50 år och äldre kan sparka in ytterligare $6 500. Dessa bidrag kommer inte bara att öka ditt pensionssparande, de kommer också att minska din skattepliktiga inkomst idag. Detta är dock inte så för Roth IRAs och vanliga mäklarkonton, men uppsidan är att det inte finns något tak för hur mycket du kan bidra med till dessa konton.

Om det inte känns genomförbart att maxa din 401(k) just nu, sträva efter att bidra med tillräckligt max ut din arbetsgivarmatch. (Det är i princip gratis pengar.) Du kan sedan öka dina pensionsavgifter gradvis över tiden. Ett alternativ är att ringa upp den med 1 % eller 2 % varje år. Du kan också rikta kontanta oväntade pengar som arbetsbonusar, skatteåterbäring och arv mot ditt boägg.

5. Balansera om din portfölj på vägen

Investeringskonton är det primära sättet att spara till pension. Men det finns en inbyggd risk, vilket är anledningen till att din tillgångsallokering är så viktig. Tanken är att väga de potentiella riskerna och fördelarna med olika investeringar och sedan bygga en portfölj som stödjer dina långsiktiga finansiella mål, risktolerans och pensionstidslinje. Yngre människor är generellt sett bättre positionerade för att ta mer risk eftersom de har tid att återhämta sig från anfall av marknadsvolatilitet. När du närmar dig pensionen rekommenderas ofta att spela säkrare – annars kan din inkomst ta en törn när du inte längre arbetar.

För att behålla din önskade tillgångsallokering kommer du sannolikt att behöva balansera om din portfölj på årsbasis. Det beror på att värdet på dina investeringar kan förändras över tiden. Som ett resultat kan din portfölj bli över- eller underviktad inom vissa områden. Ombalansering ställer till rätta.

Slutet

Att förstå dina pensionsmål är viktigt om du hoppas kunna gå i pension tidigt. Därifrån handlar det om att göra dina utgifter i pension och vidta åtgärder för att maximera dina besparingar. Du kommer att vilja hålla din övergripande ekonomiska hälsa stark längs vägen. Det är där gratis kreditövervakning med Experian kommer in. Det är ett enkelt sätt att skydda din kredit inför pensioneringen och därefter.